Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Дифференцированный способ погашения кредита: формулы расчета и примеры

Какие типы платежей существуют?

Существует две системы оплаты займа:

  1. Аннуитетная.
  2. Дифференцированная.

Аннуитетный платеж — это способ расчета по кредиту, при котором заемщик вносит ежемесячно одинаковую сумму на протяжении всего срока кредита. При этом внутри данной суммы соотношение тела кредита и начисленных процентов постоянно меняется.

Дифференцированный платеж — это способ погашения займа, при котором тело кредита остается неизменным на протяжении всего срока выплаты, а плата по процентам уменьшаются. В начале срока выплат заемщик платит по процентам максимальную сумму. Однако каждый последующий месяц эта сумма уменьшается. Следовательно, уменьшается и сам платеж по кредиту. Наглядно это демонстрирует таблица ниже.

Обычно, способ оплаты кредита выбирает сам банк. Но иногда, оно может дать право такого выбора будущему клиенту. Чтобы не растеряться в подобной ситуации и не прогадать, потеряв огромное количество денег, стоит разобраться, какой платеж выгоднее.

дифференцированный платеж

Несмотря на то, что сегодня существует масса онлайн калькуляторов для подсчета суммы ежемесячных платежей, важно понимать, каким образом они рассчитываются.

А = К * S

здесь А — сумма ежемесячного платежа;

К — коэффициент аннуитета;

S — сумма кредита.

здесь i — ежемесячная процентная ставка по кредиту (рассчитать ее можно разделив известную годовую ставку на 12);

n — количество месяцев кредитования.

Преимущества аннуитетных платежей:

  1. Удобство для клиента. Каждый месяц он платит одинаковую сумму и пропадает необходимость постоянно уточнять размер платежа.
  2. Нет риска недоплаты. Зная точно ежемесячную сумму, очень сложно не доплатить по ней. А значит, не будет штрафов и пеней за просрочку.
  3. Планирование. Сумма платежа не изменяется и известна еще до подписания кредитного договора. Поэтому заемщик может легко просчитать, подходят ли ему условия, исходя из семейного бюджета.
  4. Прозрачность. У клиента обычно не возникает претензий к банку на счет правильности расчетов.
  5. Большая вероятность одобрения кредита. Это становится возможным за счет того, что сумма займа в таком случае рассчитывается на основании дохода клиента, а ежемесячный платеж всегда оказывается существенно меньше, чем при дифференциальной системе оплаты.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Несмотря на массу плюсов, у аннуитетной системы есть и один очень важный минус — слишком медленное погашение основной суммы кредита. При такой системе оплаты ежемесячный платеж неизменен, но соотношение процентов и основного долга здесь меняется от месяца к месяцу. Получается, что в самом начале кредита, клиент оплачивает не долг, а преимущественно проценты банку. Сама же задолженность гасится невероятно медленно.

Уже с середины займа ситуация меняется: за первую половину срока заемщик уже выплатил большую часть полагающихся процентов и теперь начинает погашаться именно сам долг.

Размер ежемесячного платежа при дифференцированной системе оплаты вычислить легко: сумма кредита делится на его срок (количество месяцев).

b = S / N

здесь b – сумма ежемесячного платежа;

S – размер займа;

N — срок займа.

Плюсы дифференцированной системы:
  • Погашение основного тела долга с самых первых дней. Если при аннуитетных платежах первые внесенные суммы практически никак не влияют на основную задолженность, то при дифференцированных заемщик сразу видит, что началось погашение тела кредита.
  • Постоянное снижение суммы ежемесячного платежа. Это позволяет высвободить все больше денег в семейном бюджете.
  • Идеально для досрочного погашения. Оплачивая больше, чем положено по графику, клиент будет очень быстро гасить задолженность.
Минусы дифференцированной системы:
  • Сложность планирования. Так как размер ежемесячного платежа постоянно меняется, клиенту может быть тяжело спланировать собственный бюджет.
  • Большие суммы платежей в начале кредита. В данном случае финансовая нагрузка на заемщика в начале выплат будет существенно больше, чем при аннуитетных платежах.
  • Риск отказа. Банки не любят выдавать кредиты с дифференцированными платежами просто потому, что аннуитетный вариант им более выгоден.

Что такое дифференцированный платеж

Дифференцированный способ погашения кредита: формулы расчета и примеры

Как уже было сказано выше, чем больше взятая взаймы у банка сумма, тем больше будет разница в переплате при применении той или иной системы платежей. По оценке экспертов, она может достигать 20-30%.

Нужно сразу отметить, что при подаче заявки на ипотеку с дифференцированными платежами, служба безопасности будет проверять клиента более тщательно:

  1. Тщательно проанализируют платежеспособность.
  2. Могут уменьшить размер самого кредита, что очень нежелательно при ипотеке.

Мнение эксперта

Николай Шпедт

Руковожу агентством недвижимости. Имею большой опыт продаж, помогаю клиентам в оформлении ипотеки.

К сожалению, ситуация на российском кредитном рынке отличается нестабильностью, поэтому финансовые учреждения все чаще прибегают к использованию именно аннуитетной системы оплаты. Ежемесячные платежи при ипотеке всегда высокие, а при использовании дифференцированного метода расчета они будут буквально «душить» клиента. Важно, чтобы доля долга по кредиту не превышала 40% дохода семьи. С дифференцированными платежами такое правило соблюдать очень сложно.

Пример:

Рассмотрим работу обеих систем на еще одном условном примере: заемщик собирается взять 2 миллиона рублей на приобретение квартиры на 20 лет под 10% годовых.

Месяц и год Платеж, руб. Тело, руб. Проценты Остаток, руб.
01.12.2019 19300.43 2633.77 16666.67 1997366.23
01.01.2020 19300.43 2655.71 16644.72 1994710.52
01.02.2020 19300.43 2677.85 16622.59 1992032.67
04.01.1900
01.09.2029 19300.43 18825.85 474.58 38123.66
01.10.2029 19300.43 18982.74 317,70  19140.93
01.11.2029 19300.43 19140.93 159.51
Итого по кредиту 4632103.9 2000000 2632103.9
Месяц и год Платеж, руб. Тело, руб. Проценты Остаток, руб.
01.12.2019 25000 8333.33 16666.67 1991666.67
01.01.2020 24930.56 8333.33 16597.22 1983333.33
01.02.2020 24861.11 8333.33 16527.78 1975000
04.01.1900
01.09.2029 8541.67 8333.33 208.33 16666.67
01.10.2029 8472.22 8333.33 138.89 8333.33
01.11.2029 8402.78 8333.33
Итого по кредиту 4008333.33 2000000 2008333.33

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

На примерах этих таблиц хорошо видно работу обеих систем и сколько клиент переплатит при использовании каждой из них. Да, в первом случае платеж будет на 5 699,57 рублей меньше, чем во втором, но повышенная выплата в итоге приведет к экономии на процентах. Так, при аннуитетных платежах клиент заплатит 2 632 103,90 рублей, а при дифференцированных — 2 008 333,33 рублей. Разница довольно существенная — 623 770,57 рублей.

Предлагаем ознакомиться:  Как правильно перечислять алименты - Всё об алиментах

Предлагаем посмотреть подробное видео, в котором проводится сравнение, какой тип платежа лучше выбрать при ипотеке и почему.

Сложно однозначно ответить, что предпочитают наши граждане. Те, кто не любит переживать о ежемесячных выплатах, скорее всего, выберут аннуитетные платежи. Ведь это просто и понятно. А те, кому важно выплатить долг банку максимально быстро, стараются выбрать дифференцированные платежи.

В сети можно найти немало отзывов от будущих заемщиков, которые хотят получить сумму на условиях дифференцированной оплаты. На сегодняшний день только 7 российских банков выдают кредиты по этой схеме.

А ипотеку с дифференцированными платежами в 2019 году выдают всего 2 банка:

  1. Россельхозбанк.
  2. Газпромбанк.

Заемщики, наученные собственным опытом, советуют брать кредит с дифференцированными платежами только в том случае, если клиент уверен, что он сможет погашать его досрочно. Если же такой возможности не предвидится, лучше перестраховаться и взять аннуитетный.

Как уже отмечалось выше, платеж при дифференцированной схеме делится на две части:

  • основную, которая уходит на погашение тела кредита;
  • процентную, которая является чистой прибылью банка.

Платеж = размер кредита / количество месяцев

300000 / 60 = 5000 рублей

Платеж = остаток основного долга * годовая ставка / 12

300000 * 0.22 / 12 = 5500 рублей

Путем сложения определяем размер платежа на первый месяц: 5000 5500 = 11000 рублей.

Остаток долга = общий размер долга – (размер основного платежа * количество прошедших месяцев).

Дифференцированный способ погашения кредита: формулы расчета и примеры

(300000 – 5000 * 9) * 0.22 / 12 = 4675

общий размер платежа: 9675 рублей.

(300000 – 5000 * 24) * 0.22 / 12 = 3300

Общий размер платежа: 8300 рублей.

(300000 – 5000 * 59) * 0.22 / 12 = 91.67

Разумеется, самому сидеть за калькуляторами или мучиться с программой Excel нет необходимости, можно просто указать все данные вашего кредита в нашем кредитном калькуляторе и получить информацию по примерному погашению на весь период кредитования.

В результате заемщик в первый месяц выплачивает банку самую большую сумму, а заключительный взнос будет самым маленьким. Дифференцированный вид погашения задолженности очень удобен для тех, кто любит экономить. В первое время, конечно, придется затянуть поясок, зато потом ежемесячные платежи уже не будут казаться непосильной ношей. Остаток задолженности и проценты за предоставление кредита будут с каждым месяцем становиться все меньше и меньше.

Дифференцированный метод выплаты задолженности по кредиту чаще всего применяется в ипотечных программах. При оформлении ипотеки человек должен внести большой первоначальный взнос, который существенно сократит объем долга. Затем размер ежемесячных выплат будет постепенно уменьшаться, пока не опустится до минимальной отметки в самом конце срока кредитования. Также дифференцированные платежи применяются в долгосрочном кредитовании, когда срок погашения задолженности превышает десять лет.

Поэтому вначале заемщику придется возвращать большие суммы, но с каждым разом ежемесячный взнос будет все меньше и меньше, так как сумма основного долга сокращается, а значит, уменьшается и сумма процентов.

В результате получается, что заемщик платит проценты на реально используемую сумму, что более объективно. Конечно, у такой схемы есть свои минусы, но вначале стоит рассмотреть, как рассчитать такой платеж.

Дифференцированная система возврата означает, что на это первом этапе кредит оплачивается большими суммами, но ежемесячные взносы постепенно уменьшаются. Проценты начисляются на остаток долга, поэтому заемщик заинтересован в том, чтобы внести первые платежи крупными суммами. В результате остаток долга будет уменьшаться вместе с дифференцированными платежами.

По сути заемщик вначале равными долями выплачивает тело кредита и проценты на остаток. В результате выплаты по процентам на этом этапе довольно существенны. В дальнейшем они сокращаются вместе с телом кредита, поэтому к концу кредитного договора объемы выплат становятся меньше.

При этом если заемщик хочет сделать частичное досрочное гашение, сокращаться будет только ежемесячный платеж. При этой системе оплаты уменьшение срока кредита не предусмотрено.

Кроме того, за счет постоянного изменения суммы платежа заемщику трудно планировать свои расходы. В результате нередки случаи, когда заемщик не рассчитывает свои силы, упускает из виду какие-то обязательные, но неучтенные при оформлении кредита траты, и начинается просрочка по выплатам.

Времена, когда такой платеж пользовался у банков популярностью, давно прошли. Теперь большинство банков используют только аннуитетную платежную систему, как более выгодную для себя и для клиента. Поэтому большинство банков вообще не рассматривает возможность предоставлять кредиты на условиях дифференцированной платежной системы.

Как известно, заемщик обязан возвратить банку полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Одним из способов погашения кредита являются дифференцированные платежи, состоящие из суммы, направляемой на погашение основного долга, и суммы процентов, начисленных на остаток суммы основного долга.

Кроме дифференцированного способа внесения кредитных платежей существует и широко используется так называемый аннуитетный способ.

Упомянутые способы несколько отличаются друг от друга как по порядку уплаты, так и по результату для заемщика. То есть при одинаковых суммах кредитов, процентных ставках и сроках суммы итоговых выплат заемщиков по ним будут различными. Такое различие связано исключительно с правилами выплат по кредитам, установленными банками и закрепленными в кредитных договорах.Рассмотрим кратко особенности каждого из способов выплаты кредита.

Дифференцированный способ платежа более выгоден для заемщика, так как сумма процентных выплат меньше, чем при другом способе. Каждая следующая сумма платежа меньше предыдущей. Это связано с тем, что сумма выплат по процентам с каждым платежом становится меньше. Все сказанное свидетельствует о том, что данный дифференцированный вид платежа должен быть более распространенным, чем другой (аннуитетный) способ платежа.

Формула для расчета дифференцированного платежа

Главный и очевидный плюс дифференцированного способа погашения кредита – экономия на переплате. В описанном выше примере, когда заемщик взял 300000 рублей на 5 лет под 22% годовых, при аннуитетном платеже он переплатит 197140 рублей (65.7% от суммы кредита), а при дифференцированном – 167750 рублей (55.

Другие преимущества:

  • понятная схема начисления процентов, легко в любой момент рассчитать, какой платеж необходимо внести;
  • постепенное снижение платежей уменьшает нагрузку на бюджет заемщика;
  • кроме того, чисто психологически гораздо проще с каждым месяцем платить всё меньше и меньше, а с учетом инфляции последние платежи будут восприниматься еще более необременительными.

Тем не менее, стоит отметить и недостатки дифференцированных платежей:

  • достаточно высокая сумма первых платежей;
  • повышенные требования к заемщику, так как первоначально ему необходимо оплачивать значительные суммы;
  • большой кредит взять вряд ли получится, так как банки рассчитывают максимальный размер ежемесячного платежа, исходя из платежеспособности заемщика (при дифференцированном первые платежи на 20-30% дороже, чем при аннуитете, следовательно, нужно иметь соответствующий доход);
  • необходимо каждый раз сверяться с графиком платежей, чтобы знать, на какую сумму “закрыть” очередной месяц.
Предлагаем ознакомиться:  Срок давности расписки - пошаговое взыскание от юриста

В целом дифференцированную схему погашения кредита используют для небольших займов или при достаточно высоком уровне дохода. Тогда первые платежи не будут столь обременительны для вашего бюджета, а сниженный размер переплат позволит сэкономить и, возможно, потратить высвободившиеся средства для досрочного погашения кредита.

Суть дифференцированного способа погашения кредита состоит в том, что заемщик уплачивает не одинаковые на протяжении срока кредита платежи. Дифференцированный платеж складывается из неизменяемой суммы, выплачиваемой в качестве части основного долга, и процентов сверх нее, начисляемых на остаток суммы основного долга.

ДП = СК / ПП СП,

  • ДП — сумма дифференцированного платежа;
  • СК — сумма кредита;
  • ПП — количество платежей в течение срока кредитования;
  • СП — сумма процентов.

Для расчета суммы процентов (СП) в составе месячного платежа по кредиту используется два подхода (банк может использовать оба или один из них). Одни банки для ее расчета могут использовать ежемесячную процентную ставку, другие — ежедневную процентную ставку.

СП = СКост x ПС/100,

  • СКост — остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;
  • ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки).

СП = СКост x (П / (365) x ДН)/100,

  • П — годовая процентная ставка;
  • 365 — количество дней в году (для високосного года — 366 дней);
  • ДН — количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. При ежемесячных платежах количество дней может быть от 28 до 31.

Рассчитанная сумма дифференцированного платежа направляется на погашение долга по кредиту.

Пример графика погашения кредита дифференцированными платежами

Дата выдачи кредита — 15.04.2019 г.Сумма кредита – 3 000 000 рублей.Процентная ставка – 16 процентов годовых.Срок кредита — 12 месяцев.При таких условиях выдачи кредита график погашения в случае ежедневного начисления банком процентов по кредиту будет выглядеть следующим образом.

Дата платежа Общая сумма платежа Сумма платежа в погашение процентов Сумма платежа в погашение основного долга Остаток задолженности по кредиту
15.05.2019 289 452,17 39 452,17 250 000,00 2750 000,00
15.06.2019 287 369,91 37 369,91 250 000,00 2 500 000,00
15.07.2019 282 876,73 32 876,73 250 000,00 2 205 000,00
15.08.2019 280 575,35  30 575,35 250 000,00 2 000 000,00
15.09.2019 277 178,14 27 178,14 250 000,00 1 750 000,00
15.10.2019 273 013,74 23 013,74 250 000,00 1 500 000,00
15.11.2019 270 383,67 20 383,67 250 000,00 1 250 000,00
15.12.2019 266 438,42 16 438,42 250 000,00 1 000 000,00
15.01.2020 263 589,03 3 589,03 50 000,00 750 000,00
15.02.2020 260 191,80 10 191,80 250 000,00 500 000,00
15.03.2020 256 137,04 6 137,04 250 000,00 250 000,00
15.04.2020 253 397,38 3 397,38 250 000,00 0,00
3 260 060 260 060,27 3 000 000

Сумма уплаченных процентов составляет 260 060,27 рублей.

Дифференцированный способ погашения кредита: формулы расчета и примеры

Клиенту, которому кредит нужен на небольшой срок (до 5 лет), идеальным вариантом является именно аннуитетная система оплаты. Если же говорить о средне- и долгосрочных займах, тут ситуация не так однозначна.

Пример:

Разберем отличия аннуитетных и дифференцированных платежей на условном примере: клиент хочет взять взаймы у банка 100 тысяч рублей на 5 лет под 12% годовых.

Месяц и год Платеж, руб. Тело, руб. Проценты Остаток, руб.
01.12.2019 2224.44 1224.44 1000 98775.56
01.01.2020 2224.44 1236.69 987.76 97538.87
01.02.2020 2224.44 1249.06 975.39 96289.81
01.09.2024 2224.44 2159.02 65.42 4383.03
01.10.2024 2224.44 2180.61 43.83 2202.42
01.11.2024 2224.44 2202.42 22.02
Итого по кредиту 133466.69 100000 33466.69
Месяц и год Платеж, руб. Тело, руб. Проценты Остаток, руб.
01.12.2019 2666.67 1666.67 1000 98333.33
01.01.2020 2650 1666.67 983.33 96666.67
01.02.2020 2633.33 1666.67 966.67 95000
01.09.2024 1716.67 1666.67 50 3333.33
01.10.2024 1700 1666.67 33.33 1666.67
01.11.2024 1683.33 1666.67 16.67
Итого по кредиту 130500 100000 30500

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

При использовании первой системы, клиент будет каждый месяц отдавать неизменную сумму — 2 224,44 рублей, что в итоге за 5 лет приведет к переплате только одних процентов на 33 466,69 рублей. Сумма же ежемесячного платежа при дифференцированной системе сначала будет больше (2 666,67 рублей), но постепенно она станет снижаться и достигнет 1 683,33 рублей. Переплата процентов — 30 500,00 рублей.

Сравнение 2 таблиц с расчетами показывает, что дифференцированный платеж выгоднее аннуитетного, особенно на долгий срок. Чем более весомые суммы будут взяты в кредит, тем больше будет заметна разница. Но не стоит забывать, что разбирался условный пример, на практике все может быть немного иначе и не так однозначно.

Предлагаем вам сравнить 2 вида платежей при ипотеке на ипотечном калькуляторе. Введите исходные данные и рассчитайте ипотеку сначала по аннуитетной схеме, а потом по дифференцированной (классический способ). Ипотечный онлайн калькулятор выведет график платежей и таблицу, которая наглядно покажет, какая схема погашения выгоднее, и какая переплата будет при каждом способе.

Калькулятор ипотеки

Расчет дифференцированного платежа не подразумевает никаких сложностей. Для этого необходимо разделить сумму займа на срок его предоставления. Затем для каждого месяца, то есть на остаток рассчитываем проценты, и прибавляем к основному долгу. Рассмотрим на примере: допустим, заемщик получил кредит на сумму 100 000 рублей сроком на один год без каких-либо комиссий.

Теперь переходим к расчету процентов, допустим, ставка 19%. Делим нашу ставку 19% на количество дней в году (365), далее умножаем на количество дней в кредитном периоде, полученную сумму умножает на остаток кредитного долга, и делим на 100. Можно сократить расчет и ставку разделить на количество месяцев в году (12).

Если в условиях кредитного договора указан аннуитетный порядок возврата кредита, значит кредит будет возвращаться заемщиком в виде фиксированных ежемесячных выплат в течение определенного периода. В эту сумму в первую очередь будет входить полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а оставшаяся часть будет приходиться на тело кредита. Сумма ежемесячных выплат рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Аннуитетный платеж – самый распространенный вид платежной системы, при которой размер ежемесячного платежа остается неизменным на протяжении всего срока кредитования. Такая простота системы близка и понятна заемщику – он видит определенную сумму, знает, что все годы, пока будет действовать кредитный договор, сумма останется той же, и ему эта система удобна. Можно легко планировать личный бюджет и не перепроверять банк каждый месяц, пытаясь понять, правильно ли насчитали платеж.

Предлагаем ознакомиться:  Выкуп прав законным способом за лишение

Чтобы лучше понять, что такое аннуитетный платеж по кредиту, нужно запомнить, что в переводе с латыни этот термин значит «годовой, ежегодный» — это общий термин, который описывает график погашения кредитного договора, когда выплаты устанавливаются периодически равными суммами через равные промежутки времени. Последний платеж, кстати, может незначительно отличаться от остальных по размеру.

Существует три формулы аннуитетных платежей.

  • Первая – стандартная аннуитетная формула, когда платежи рассчитываются просто на срок кредита.
  • Вторая – формула, в которой число платежных периодов на один больше. Соответственно, при гашении по этой формуле появляется возможность добавления одного месяца с оплатой только процентов и без гашения основного долга.
  • Третья – формула, в которой число платежных периодов больше на два, и при гашении по этой формуле появляется возможность добавления двух месяцев: первый месяц с оплатой только процентов и без гашения основного долга и последний с остаточным платежом.

Дифференцированный способ погашения кредита: формулы расчета и примеры

Второй и третий варианты предполагают удорожание кредита за весь срок. В зависимости от суммы, срока, использования или неиспользования платежных каникул сумма удорожания может составить от 2,5 тысяч до 15-20 тысяч рублей. Однако в некоторых случаях такая переплата оправдана удобством – например, получив возможность снизить платежи в какой-то период, заемщик может позволить себе потратить высвободившуюся сумму на ремонт, покупку мебели или другие необходимые вещи.

Достоинства и недостатки

Чтобы четко понимать картинку, сравним дифференцированный и аннуитетный платежи. Разница заключается в том, что по аннуитетной схеме заемщик каждый месяц будет вносить одинаковые суммы на протяжении всего кредитного периода. При этом вначале заемщик выплачивает большую часть процентов и наименьшую сумму основного долга, а в конце срока они меняются местами.

Безусловно, самое главное преимущество, это небольшая сумма переплат, что очень важно для заемщика. Рассчитать такой платеж довольно просто, а значит, заемщик может сам вести контроль над своими выплатами. Кроме того при таком платеже досрочное погашение становится более прозрачным, так как основной долг выплачивается равными частями, а значит, заемщик может в любой момент просчитать остаток и проценты.

В такой ситуации будет большая разница в процентах, которые будет требовать банк за пользование кредитом. Например, если кредит берется на сумму сто тысяч долларов сроком на десять лет под один процент годовых, то по аннуитетному платежу заемщик должен будет заплатить на десять тысяч долларов больше, чем при дифференцированной выплате.

Главным преимуществом дифференцированного способа погашения кредитной задолженности является тот факт, что с течением времени у заемщика появляется возможность вносить меньшую сумму платежа. Таким образом, сэкономив свободные средства, заемщик может расплатиться с банком гораздо раньше установленного срока. Да и при дифференциальном варианте человеку придется заплатить меньше процентов, чем в случае аннуитетного погашения кредита.

Также немаловажен тот факт, что основная сумма долга постоянно уменьшается, а значит, проценты за пользование заемными средствами будут ниже, чем при аннуитетном способе погашения. Банкам выгоднее второй метод, ведь тогда величина основного долга сохраняется в течение длительного времени, и проценты начисляются на всю сумму задолженности.

виды платежей

К недостаткам можно отнести то, что не всем заемщикам удобен такой платеж, так как большие суммы в начале выплат могут негативно сказаться на их бюджете. Также и постоянные изменения платежей при частично досрочных выплатах могут вызвать запутанность и привести к недоплате определенной суммы.

Дифференцированный платеж является менее популярным среди заемщиков. Такая ситуация вызвана несколькими факторами:

  • неосведомленность заемщиков о возможности такого способа выплаты кредита.
  • максимальная сумма кредита при дифференцированной выплате гораздо меньше, чем при аннуитетной.
  • желание заемщика, чем поскорей «распрощаться» с кредитом, а не растягивать его на длительный срок. Об этом говорит и высокий процент преждевременных погашений кредитов. В такой ситуации дифференцированный платеж вообще не дает никаких привилегий.
  • сложность планирования личного бюджета самим заемщиком. При аннуитетном платеже все намного проще: каждый месяц одинаковая сумма. А вот при дифференцированном платеже приходиться все время высчитывать сумму платежа, да еще и проверять честность банка калькулятором.

Заключение

Если вы решили взять кредит с дифференцированным способом оплаты долговых обязательств, не поленитесь рассчитать примерную сумму ежемесячного платежа. Его размер зависит от того, какую сумму вы хотите взять в долг у банка, на какой срок и под какие проценты. Любой кредитный калькулятор вмиг предоставит вам результат вычисления, если вы, конечно, укажите все необходимые данные.

Выводы

Несмотря на то, что выгодность дифференцированной системы кажется очевидной, большое количество банковских работников настаивают на том, что представление о ее невероятном преимуществе не более чем маркетинговый миф. Помните, что банки никогда не поставят себя в невыгодное положение. Выдав кредит с дифференцированными платежами, они могут обложить вас дополнительными платежами, страховками и т. д.

Даже если клиенту в его конкретном случае выгоден только дифференцированный платеж он готов рассматривать только его, нужно не забывать о том, что 99 из 100 банков используют именно аннуитетный вариант.

Мнение эксперта

Николай Шпедт

Руковожу агентством недвижимости. Имею большой опыт продаж, помогаю клиентам в оформлении ипотеки.

Важно понимать, что даже если клиент видит невероятные преимущества дифференцированной схемы, он не может требовать у банка выдать кредит именно на таких условиях. Не выйдет каким-то образом воздействовать на банк, он не обязан подписывать кредитные договора с каждым, кто решил обратиться за займом. Если клиенту не нравятся условия — банк не будет иметь с ним дел.

Надеемся, вы разобрались и решили для себя, что лучше: аннуитетный или дифференцированный платеж в вашей конкретной ситуации. Теперь необходимо найти банк, который дает право выбора системы оплаты. Не торопитесь и не думайте только о будущей экономии. На то она и в будущем, и довольно в отдаленном. Намного важнее исходить из тех возможностей, которые есть на сегодняшний день.

Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector