Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 938-90-13 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 467-82-01 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 162, бесплатно)

Как вернуть страховку по кредиту

Обязан или по доброй воле

Не всегда займополучатель вправе обойтись без услуги, какую навязали, настаивать на возвращении денег. Определённые условия (залоговые кредиты) предполагают безоговорочное заключение страхового соглашения.

Взнос нельзя возвратить при:

  1. Автозайме (удобно делать расчёт на калькуляторе). Автомобили страхуются согласно КАСКО. Залогом банковское финучреждение защищено от форс-мажоров;
  2. Приобретении жилплощади в кредит. Страхование недвижимости — непременный атрибут ипотеки, предоставления ссуды под обеспечение приобретаемым имуществом (тоже есть калькулятор для подсчёта общей переплаты);
  3. Медстраховании иностранцев, россиян за границами государства;
  4. Страховании автогражданской ответственности в границах межнациональных обязательств.

Страховку возможно считать навязанной, когда человек становится обладателем потребительского займа. Прочие виды допуслуг, сопровождающие подписание кредитного договора, тоже необязательные.

Возврат страховой премии при досрочном расчете с банком

Согласно закону о страховании, заемщик может отказаться от договора в течение 5 дней после оформления.  Однако банк зачастую умалчивает о данной возможности, из-за чего отказаться от страховки в дальнейшем бывает проблематично.

Также зачастую страховка может выставляться как обязательное условие при получении кредита. В данном случае заёмщика защищает закон о правах потребителя, согласно которому  он вправе обратиться в суд о защите прав  и  расторжении договора страховки  по решению суда.

При этом  закон не может полностью защитить заемщика, поскольку договор  имеет определённую юридическую силу  и, подписавшись под всеми основными пунктами, лицу, взявшему кредит, может вернуться не вся страховая  выплата, а только часть денежных средств.

Как правило, в список страховых случаев входят следующие:

  • получение инвалидности в результате несчастного случая
  • уход заемщика из жизни.

В некоторых банках дополнительно можно найти и другие пункты:

  • ухудшение состояния здоровья
  • мошенничество
  • несчастный случай
  • потеря имущества или источников дохода
  • страхование товара и имущества

Каждая компания составляет собственный договор, узнать его условия заранее нельзя. Есть свои особенности у Хоум Кредит банка, Совкомбанка и др. организаций. Некоторые банки идут на хитрости.

К примеру, в банке ВТБ в договоре оговаривается невозможность возврата остатка страховой премии в том случае, если клиент погасил свои обязательства раньше времени по своей инициативе. В Сбербанке России вы можете получить возврат только в том случае, если погасите кредит досрочно по дополнительному соглашению с банком в виде нового графика платежей.

Полис выписывается на период погашения займа, предполагает оплату дополнительных взносов, которые вносятся за один раз или ежемесячно вместе с платежами по кредиту.

Разумеется, кредитные организации и страховые компании были не в восторге от введения Центробанком «периода охлаждения». Методами «тихой борьбы» с отказами от страховок стали несколько технологий.

Умолчание

Эксперты рынка в конце 2016 года оценивали масштабы использования «периода охлаждения» не выше 10% от общего количества заключенных страховых договоров. Сейчас эта цифра выросла до 20%. Остальные 80% заемщиков либо совсем не знают о возможности вернуть деньги за страховку, либо считают процедуру слишком сложной.

Во-первых, банк получает возможность сдирать с клиента буквально три шкуры за некие услуги по подключению к общей программе страхования. Классическим в этом смысле стало дело, которое питерские антимонопольщики рассматривали еще в 2011 году.

Тогда КБ «Ренессанс Капитал» предлагал заемщикам очень «интересные» условия коллективного страхования в компании «Ренессанс страхование».  Один из заемщиков, подписав кредитный договор на 539,9 тысячи рублей, на руки получил 397 тысяч.  Страховая премия при этом составила 3400 рублей, а остальные 142,9 тысячи ушли банку в качестве «комиссии за подключение к программе страхования».

Сейчас, по утверждениям представителей компании «Ренессанс Жизнь», доля коллективных страховок там – не более 2%. Однако у многих других банков скрытые комиссии никуда не делись.

Во-вторых, поскольку при коллективном страховании страхователем является банк (юрлицо), на него «период охлаждения» не распространяется. Такую практику использует, в частности «Почта Банк». Одна из клиенток сознательно согласилась на страхование жизни, поскольку знала о «периоде охлаждения». Но не тут-то было. Ей сообщили, что возврат денег невозможен: страхователь не она, а банк, а он расторгать большой договор ради одной заемщицы не будет.

Интересно, что вопрос о возврате средств по страховке в банках группы ВТБ (помимо ВТБ24 туда входит тот самый «Почта Банк», Банк Москвы и еще несколько организаций) нередко решается в индивидуальном порядке. Вот и в упомянутом случае клиентке деньги, уплаченные за страховку, вернули после обнародования факта отказа.

Несколько другой подход к коллективному страхованию в компании «Сбербанк страхование» – здесь «период охлаждения» применяется, но такой случай единичный на данном рынке. В банке «Хоум Кредит» коллективно страхуется примерно 10% клиентов, они могут отказаться от страховки, но – с удержанием страховой премии за 30 дней.

Как вернуть страховку по кредиту

В большинстве банков страховой полис оформляется на весь срок кредита – и деньги берутся сразу же за весь период (отсюда и получаются эти безумные 80-150 тысяч рублей, запечатанные в тело пятилетнего 500-тысячного кредита).

Но если вы погашаете займ досрочно, шансы вернуть часть уплаченной вперед страховой премии близки к минимальным. Скажем, взяли 250 000 рублей со страховой премией в 40 000 рублей на 5 лет. Через 3 года вернули кредит, но фактически-то на страховку потрачено 24 тысячи рублей, а 16 тысяч «подвисли».

В любом случае необходимо внимательно перечитать соглашение со страховой компанией (или банком, если договор был коллективным) и одновременно с заявкой на досрочное погашение кредита написать такую же на возврат остатков страховой премии.

Клиентка Уральского банка реконструкции и развития, заплатив в качестве страховки 20 тысяч рублей, погасила кредит за год вместо трех. Потребовала вернуть страховую премию за «неиспользованные» два года. Банк отказался. Обратилась в центр защиты прав потребителей. Снова ноль эффекта. Далее женщина подключила толкового юриста, который отсудил у УБРиР 50 тысяч рублей за нарушение договора. Заемщица, таким образом, получила назад свои 20 тысяч плюс 15 тысяч рублей в качестве «бонуса» и 15 тысяч составил гонорар адвоката.

Бывают и более примитивные методы. Например один из клиентов компании «Сбербанк страхование», взяв ипотеку 1 июня этого года, спустя два дня получил более выгодное предложение по страхованию из другой фирмы.

Заявление он заполнил на пятый рабочий день, приложил чеки и прочие документы, отправил «Почтой России» с уведомлением. Письмо шло две недели, и с 19 июня начался отсчет 10 дней, в течение которых страховщик должен был вернуть деньги.

Однако 3 июля минуло, а требуемая сумма на счет заемщика так и не пришла. Клиент позвонил на «горячую линию» страховой компании. Там ответили, что обращение принято, и его рассмотрят… в течение 30 дней, по причине того, что фамилия заявителя отсутствует в реестре застрахованных лиц.

Все другие страховки, приобретаемые с банковскими продуктами, с точки зрения законодательства — необязательные. Однако большинство из них прямо влияют на риски невозврата кредита и, как следствие, предлагаются банками довольно настойчиво. Например, если говорить о взносах по страхованию жизни заёмщика, полученных при участии посредников, 92% из них, по данным ЦБ, страховые получают именно через кредитные организации.

«У клиента есть опция отказаться от такого полиса, но надо понимать, что при этом цена кредита возрастёт на несколько процентных пунктов, — рассказывает начальник управления по работе с банками дирекции розничного бизнеса компании “Ингосстрах” Роман Варламов. — Потому что риски невозврата кредита (связанные, например, с тяжёлой болезнью клиента или угоном автомобиля) остаются для банка непокрытыми».

Как вернуть страховку по кредиту

При оформлении ипотеки банк (помимо покупки страховки на имущество) предлагает оформить договор страхования жизни и потери трудоспособности заемщика. Если этого не сделать, то к ипотечной ставке прибавится 1,5 процентных пункта, рассказал представитель пресс-службы банка «ДельтаКредит». Если не страховать утрату права собственности на недвижимое имущество, то это ещё плюс 1 процентный пункт к ставке.

С кредитами наличными ситуация аналогичная. Например, в Газпромбанке кредит наличными «Лёгкий» сроком на год на сумму 200 тысяч ₽ с договором страхования выдают под 11,8% годовых, без страхования — под 17,8%. В банке «Санкт-Петербург» кредит наличными «Классический» на те же сумму и срок вам предложат по ставке 17% без оформления страховки или под 15,5% со страховкой жизни и здоровья заёмщика (данные кредитных калькуляторов банков на 20 мая 2019 года).

При этом опрошенные Сравни.ру банки пояснили, что наличие или отсутствие страховки на саму возможность получения кредита не влияет.

Если со страховкой ставка по кредиту меняется значительно, руководитель портала «Вернёмстраховку.РФ» Илья Афанасьев советует её приобрести — но не в банке, а напрямую у страховщика, который входит в список аккредитованных кредитной организацией страховых компаний: там цена может быть ниже. «Можно также купить страховку, а потом от неё отказаться, — напоминает Афанасьев. — Это работает со всеми страховками, кроме обязательной по ипотеке».

Вернуть можно любую страховку, кроме:

  • ВЗР (туристической страховки);

  • «Зелёной карты» (ОСАГО для иностранца);

  • профессиональной страховки (нотариусов, аудиторов и пр.);

  • медицинской страховки (в случае если вы не гражданин РФ и приобрели эту страховку, чтобы получить разрешение на работу);

  • обязательной страховки недвижимости при ипотечном кредитовании.

    Как вернуть страховку по кредиту

Отказаться от договора страхования можно в «период охлаждения», который длится 14 дней после приобретения страховки. При этом неважно, по какой схеме заключён договор страхования: индивидуальной или коллективной (когда человека присоединяют к программе, уже действующей между банком и страховой). «В зависимости от условий договора в период охлаждения можно вернуть либо всю сумму целиком, либо за вычетом тех дней, которые клиент был застрахован», — рассказывает директор по правовым вопросам СК «Росгосстрах Жизнь» Александр Козинов. Однако в такой ситуации банк может поднять ставку по кредиту. Такое право кредитной организации прописано в ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При досрочном погашении кредита с оформленными страховками есть два сценария развития событий — какой будет реализован, зависит от конкретного банка. «В кредитном страховании жизни страховая сумма привязана к сумме кредита, и при первом сценарии, если человек досрочно гасит кредит, получается, что страховая сумма обнуляется: кредит равен 0 — и страховая сумма стала 0, то есть возвращать нечего», — рассказывает Александр Козинов.

Предлагаем ознакомиться:  Как оформить кредит если есть непогашенные кредиты

Сбербанк

Что говорит закон о страховании

По закону обязательным является только страхование приобретаемой квартиры или загородного дома при ипотечном кредитовании.

Как поясняет директор департамента корпоративных продаж компании «Абсолют Страхование» Михаил Алексеев, страхование залоговой недвижимости от риска «повреждение» — квартиры, загородного дома или коммерческого помещения — является обязательным в рамках ФЗ «Об ипотеке (залоге имущества)».

Сбербанк

Как вернуть страховку по кредиту

По ипотечным договорам менеджеры лоббируют интересы этого же страховщика. Также клиенты могут обратиться к другим страховым компаниям. Списки тех, кто уполномочен страховать жизнь и здоровье, и тех, кому доверили оформление защиты предмета залога, разнятся.

Вернуть страховку по потребительскому кредиту в Сбербанке в полном объеме можно только в «период охлаждения». Если пропустить срок в 14 суток, то договор страхования можно расторгнуть, но страховая премия в таком случае не возвращается.

Если по ипотечному договору оплатить только страхование недвижимости, ставка процента повышается на 1%.

Заявление на отказ от страховки по кредиту в «Сбербанк страхование» подается либо в офис банка, либо отправляется по почте на адрес: 115093 г. Москва, ул. Павловская, д. 7. Выплаты производятся в течение не более чем 7 дней с момента поступления заявления страховщику.

«ВТБ Страхование»

Банк ВТБ сотрудничает со страховой компанией «ВТБ Страхование». По ипотечным договорам предлагается комплексное страхование, предполагающее оформление страхования жизни и здоровья, предмета залога и титульное страхование. Если отказаться от страховки по кредиту в ВТБ24, то ставка процента по ипотеке увеличивается на 1%.

Отказ от страховки «ВТБ Страхования» возможен только в «период охлаждения», а после досрочного погашения займа невозможен. Но если страховой случай произойдет после полного расчета с банком, то компенсацию застрахованному выплатят в полном объеме.

Согласно отзывам клиентов ВТБ, при отказе от страхования по потребительским кредитам в течение срока их действия ставка процента увеличивается на 20-30%. Данное право банк закрепил в тексте кредитного договора.

Отказ от страховой защиты, а «Альфа-банк» по ипотечным договорам предпочитает комплексное страхование, чреват повышением ставки. Если не оформлялось титульное страхование, то она повышается на 2%, если нет еще и полиса страхования жизни, то еще на 2%. В итоге кредит подорожает на 2-4%. Базовое покрытие распространяется на получение инвалидности 1 группы и смерть заемщика.

Расторжение договора «АльфаСтрахование-жизнь» с возвратом страховой премии возможен только в течение 14 дней с момента вступления соглашения в силу. При более позднем обращении уплаченные деньги не возвращают.

Согласно отзывам отказ от страховки «АльфаСтрахование-жизнь» при оформлении потребительского займа в период охлаждения приходится направлять почтой, а перевод средств страховщик задерживает.

В СК «Русский стандарт страхование» предлагают не только защиту жизни и здоровья, но и от недобровольной потери работы. Данная услуга на сайте заявлена как дополнительная. По ипотечным займам отказ от страхования жизни чреват повышением ставки.

По отзывам заявление на отказ от страховки банк «Русский стандарт» принимать отказывается. Менеджеры направляют в офис страховщика — в «Русский стандарт страхование». Заявление, если отделения поблизости нет, нужно направлять по почте. Застрахованные отмечают, что при наступлении страхового случая выплаты минимальны, не соразмерны страховой сумме.

«Ренессанс жизнь»

Порядок действий по возврату страховой премии в «период охлаждения»

Подключение к программе страховой защиты в банке «Ренессанс» стоит до 1,1% в зависимости от срока действия кредитного договора.

Заявление об отказе от договора страхования СК «Ренессанс жизнь» направляют почтовым отправлением. Согласно отзывам, средства возвращают в, указанные законом, сроки.

«Росгосстрах»

«Росгосстрах» также сотрудничает с банками по вопросам страхования заемщиков. Основная претензия к работе компании, согласно отзывам клиентов, заключается в излишней бюрократизации процессов.

Заявление о расторжении договора страхования жизни «Росгосстраха» можно принести и в офис страховщика, и направить по почте. При досрочном погашении займа страховая компания возвращает часть страховой премии.

«Почта Банк»

«Почта Банк» сотрудничает со страховыми компаниями «АльфаСтрахование-жизнь» и «Кардиф». Выгодоприобретателями по договорам выступают застрахованный или его наследники, а не кредитор.

«Сетелем Банк»

Как вернуть страховку по кредиту

По автокредитам клиент «Сетелем Банка» вправе выбрать аккредитованного страховщика по своему усмотрению. При отказе пролонгировать КАСКО назначается штраф в сумме 10 000 рублей.

Клиентов, оформляющих потребительский займ, в «Сетелем Банке» подключают к программе коллективного добровольного страхования. Страхователем выступает «Сбербанк страхование жизни».

Возврат страховой суммы в полном объеме возможен, если не прошел «период охлаждения». Если заявление подано по истечении 14 суток, то никаких выплат не производится.

«ОТП-банк»

«ОТП-банк» сотрудничает со страховщиками «АльфаСтрахование-жизнь» и «РЕСО-гарантия».

Согласно отзывам, сотрудники крайне неохотно принимают заявления на отказ от страховки, затягивают сроки, регламентированные законом, информация у службы поддержки обновляется с задержками.

«Ренессанс Жизнь»

«Ренессанс Жизнь» возвращает 100% страховой премии, если соответствующее заявление подано в «период охлаждения».

После истечения указанного срока, но не дольше чем в течение 2 лет, выплачивают выкупную сумму. Обращения принимаются почтовыми отправлениями.

«Кардиф»

СК «Кардиф» предлагает застрахованным:

  • выплатить 25% от величины страхового покрытия при любом виде травм;
  • защиту от риска утраты работы, даже если увольняться по соглашению сторон.

Заявления принимают как в «период охлаждения», так и по его завершении. В первом случае, если договор вступил в силу, удерживают часть денег пропорционально сроку действия страховки. Во втором никаких выплат не будет.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Представим, что вы все же согласились на оформление страхового полиса. Как вернуть страховку по потребительскому кредиту в этом случае? Главное – понять, что страховка вам не нужна, достаточно быстро. Раньше, чем прошел период охлаждения.

Под этим термином понимается срок, в течение которого любой человек, заключивший договор страхования, имеет право его расторгнуть и получить назад уплаченную сумму.

Период охлаждения появился в российской системе страхования летом 2016 года и в соответствии с Указанием Центробанка составлял 5 рабочих дней. С 1 января 2018 года его длительность увеличилась до 14 дней, но уже календарных, а не рабочих. То есть вернуть страховку после оформления кредита можно.

Взяв кредит, к примеру, 1 числа, вам нужно успеть до 15 числа включительно заявить о своих намерениях отказаться от страховки. Ниже представлен порядок возврата, которому вам нужно следовать.

  1. Взять договор страхования и внимательно его прочитать. Как показывает практика, до подписания этого никто не делает. Там написано, в какой период можно отказаться от страховки.

    Не забывайте, что 14 дней – это минимально возможный период охлаждения. Страховая компания по своему усмотрению может увеличить его.

  2. Получить бланк заявления на отказ от страхования. Можно написать его и в свободной форме, но проще заполнить готовое. Сделать это можно либо на сайте страховой компании, услугами которой вы воспользовались, либо в любом отделении того банка, где вы оформили кредит.
  3. Заполнить заявление. Обычно оно очень простое. Требуется указать свои личные данные, причину отказа и номер и дату кредитного договора, в рамках которого вам предложили застраховаться. Не забудьте проставить галочки в перечне документов, которые вы приложите к заявлению (копия паспорта, копия заявления на страхование).

    Самое главное – правильные реквизиты для возврата. Здесь лучше попросить помощи у сотрудников банка, иначе можно запросто перепутать корреспондентский счет банка со своим личным.

  4. Отправить заявление в страховую компанию. Сделать это можно двумя способами: первый – просто оставить заявление в банке, а уже сотрудники направят его страховщику. Очень легко, но рискованно: человеческий фактор присутствует везде, ваши документы могут просто затеряться.

    Если вы все же выбрали этот способ, попросите человека, принимавшего у вас заявление, сделать его ксерокопию и прописать дату принятия, свои должность и ФИО и поставить печать. В случае форс-мажорных обстоятельств у вас будет доказательство, что заявление вы подали вовремя.

    Если вы хотите самостоятельно отслеживать рассмотрение документов, воспользуйтесь услугами Почты России. Просто отправьте пакет заказным письмом на адрес страховой компании. С помощью номера отправления вы сможете каждый день проверять, где находится ваше письмо.

    Адрес страховщика можно посмотреть либо на сайте, либо в договоре страхования. Он есть в разделе «Реквизиты сторон».

  5. Ожидайте зачисления средств. Как правило, деньги приходят довольно быстро, в течение 3-5 дней после получения страховой компанией документов.

Отказываясь от страховки после взятия кредита, помните, что этим вы можете изменить условия кредитования. Если в кредитном договоре прописано, что ставка при наличии страховки меньше базовой, то как только банку станет известно о расторжении договора страхования, он имеет право увеличить ставку по вашему кредиту. Несмотря на то, что кредитный договор уже подписан.

Также следует знать, что отказ от страховки в период охлаждения возможен только в том случае, если страховой случай не наступил. Представьте ситуацию: вы берете кредит и на следующий день попадаете под машину. Результат – инвалидность. Если вы подадите заявление на получение страховой выплаты, то отказаться от страховки будет уже нельзя. Даже если вы каким-то образом успеет оформить нужные документы и получить деньги до истечения 14 дней.

kak-vernut-strahovku-po-kreditu

Если вы оформили страховку, к примеру, на 5 лет, а погасили кредит за 3 года, полагается ли вам возврат денежных средств? Зависит от договора страхования. Раньше существовали компании, которые при досрочном гашении в течение конкретного периода готовы были вернуть страхователям всю сумму, даже не вычитая из нее стоимость использованного срока страхования.

Позже стал осуществляться возврат суммы страховки при досрочном погашении кредита пропорционально использованному сроку. Если обратиться к нашему примеру, то вернуть при таких условиях должны 2/5 от стоимости страховки. Допустим, она составила 30 тысяч. Следовательно, можно рассчитывать на возврат 12 тысяч рублей.

Анализ условий 3 уже упомянутых страховых компаний показал, что важна не только компания, но и продукт. В Сбербанке берущим ипотечный кредит предлагают застраховать жизнь в рамках специальной программы «Защищенный заемщик».

Если вы выбрали эту программу, то после периода охлаждения никаких денег не получите. Кроме той ситуации, когда вы гасите кредит досрочно. При этом часть страховки действительно возвращается.

Однако помните, что ипотека берется на десятилетия, а страховка обновляется каждый год. К примеру, вы заключили договор в сентябре 2010 года на 25 лет, а полностью выплатили кредит в декабре 2016 года. Поскольку первые шесть лет вы пользовались страховкой, плату за эти периоды вам никто не вернет.

Но страховка, оформленная в сентябре 2016 года, не использована полностью, остался незадействованным период в 9 месяцев. И вот за эти 9 месяцев страховая компания вам денежные средства вернет.

Как вернуть страховку по кредиту

Следовательно, возврат страховки по выплаченному кредиту возможен, но только если он выплачен досрочно.

Предлагаем ознакомиться:  Передается ли кредит по наследству

Для того чтобы вернуть страховку после выплаты кредита досрочно не требуется много усилий. Однако необходимо понимать, что с этим могут возникнуть и проблемы. Это может быть, например, отказ страховой организации. Кроме этого, не стоит рассчитывать на то, что вы получите всю сумму, ведь полис приобретался на весь срок погашения задолженности.

Вернуть часть средств, потраченных на покупку полиса, при условии, что кредит оплачен досрочно, можно, но сумма будет небольшой. Здесь нужно быть особо внимательным, так как страховые компании могут мотивировать свою позицию тем, что большая часть средств была потрачена на административное обеспечение, поэтому они возвращают так мало денег.

Если же стоимость полиса велика, можно запросить распечатку по использованию денег, добившись тем самым возврата максимально возможных средств.

Отказ в возврате

Самым распространенным вариантом валяется отказ страховой компании вернуть деньги за полис, вернее за неиспользованное время в связи с досрочным погашением займа. Связано это прежде с тем, что клиенты невнимательно читают договор перед его подписанием, ведь пункт о том, что СК не возвращает деньги в случае полного погашения кредита, часто включается в договор, но прописываются мелки шрифтом. Самому решить эту проблему удастся вряд ли, поэтому рекомендуется воспользоваться услугами профессионального адвоката.

Вернуть страховку полностью возможно лишь в случае, если вы досрочно погасили кредит, но срок задолженности составил один, максимум два месяца. При таких обстоятельствах страховая компания просто не сможет доказать, на что она истратила большую часть средств. При этом, это единственный случай, когда можно добиться справедливости без судебных разбирательств.

Срок для подачи заявления — 30 дней с момента погашения займа, поэтому целесообразно подавать на возмещение сразу при получении справки о досрочной выплате ссуды. Кстати, многие банки практикуют прием заявления в день выдачи такой справки.

На рассмотрение полученного заявления у страховщика есть примерно 1,5 месяца, после чего должно быть произведено возмещение средств либо направлено официальное письмо с указанием причины отказа в удовлетворении требований заявителя.

В некоторых случаях получить страховое возмещение невозможно. В частности, не стоит рассчитывать на получение средств, если:

  • Кредит был выплачен согласно сроку;
  • Возврат не предусмотрен по договору;
  • Пропущен срок подачи заявления (составляет 30 дней);
  • По договору было выплачено страховое возмещение.

Страховка по кредиту

При любом из выше указанных вариантов в возврате части страховой премии может быть отказано. Клиент должен получить письменное уведомление об этом. Однако если заявитель сочтет отказ неправомерным, можно составить претензию и обратиться в Роспотребнадзор.

Умолчание

Возврат страховки по кредиту, если сделка обеспечена залогом, невозможен во время действия договора кредитования, поскольку обязанность по покупке страховки установлена законодательно.

Возврат страховки по потребительскому кредиту, например, при страховании жизни, поскольку это добровольная страховая защита, возможен. Но условия расторжения соглашений прописываются страховщиками.

Также законодательно определено, что страховая должна вернуть деньги за страховку, если наступление страхового случая невозможно либо существование страхового риска прекратилось, но эти ситуации не являются страховым случаем. К примеру, застрахованное имущество было преднамеренно уничтожено залогодателем.

По Указанию ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015 г. клиент вправе отказаться от страховки после получения кредита в течение 14 дней.

Ранее этот срок ограничивался 5 днями. Страховщик может пролонгировать «период охлаждения».

Можно ли вернуть страховку

Положение применимо к добровольным страховкам. КАСКО и страхование недвижимости соответственно при автокредите и при ипотеке под юрисдикцию Указания не подпадают. При их отсутствии кредиторы вправе требовать расторжения сделок и возврата кредитных средств. Если покупка этих полисов — личная инициатива владельца, то реально вернуть страховую премию.

Положением о «периоде охлаждения» смогут пользоваться лишь физические лица. Например, если страхователь является индивидуальным предпринимателем и оформлял полис именно как ИП, то преференция не действует.

Банки иногда предлагают вместо договора страхования подключение к действующему коллективному договору страхования. До 2019 г. суды полагали, что «период охлаждения» к подобным сделкам не применяется. Сейчас эта проблема устранена: отключиться от такой программы и получить назад уплаченное можно, если обратиться к страховщику в течение 14 суток.

Вернуть страховку после досрочной выплаты кредита можно как по договорам добровольного, так и по договорам обязательного страхования.

Нормативно-правовое регулирование

Юридическая неграмотность большинства населения России позволяет банкам и страховым организациям обращать ситуацию по вопросам возврата страховки в свою пользу. Если говорить о досрочном расторжении договора страхования в «период охлаждения», то здесь можно напрямую обращаться к Указанию Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое вступило в законную силу с 1 июня 2016 года.

Что касается вопроса, как вернуть страховку после погашения кредита досрочно, здесь можно руководствоваться Законом о защите прав потребителей и Гражданским кодексом, которые дают право человеку расторгнуть любой заключенный договор. Однако по самому законодательству страховые компании не обязаны возвращать деньги клиентам, однако это можно оспорить в суде, но только если страховка касается жизни, финансовых рисков и здоровья.

  • Можно ли вернуть деньги за страховку в период охлаждения и при досрочной выплате потребительского кредита
  • Возврат страховки после погашения кредита в Сбербанке
  • Как вернуть страховку после выплаты кредита, при досрочном погашении и в период охлаждения — алгоритм действий

Как забрать страховку после выплаты кредита — порядок оформления

Перед тем как вернуть страховку после полного погашения кредита необходимо выяснить, каким способом заключался договор. Дело в том, что большинство ссудополучателей допускают большую ошибку, когда обращаются непосредственно к кредитору. Это можно делать лишь, если страховка является частью оказываемых банком услуг – так называемое комплексное страхование.

  • По каким видам кредитования можно отказаться от страховки, как вернуть оплаченную страховку
  • Какие выплаты не облагаются страховыми взносами согласно законодательной базе
  • Выплаты по каско при дтп — как рассчитываются

Для расторжения договора страхования необходимо написать заявление в страховую компанию. В нем нужно указать свои паспортные данные, номер договора страхования и причину, по которой вы собираетесь расторгнуть соглашение. Передать его можно лично представителю СК, но при этом нужно проследить, чтобы ему присвоили входящий номер, иначе доказать что-либо будет сложно.

Нужно понимать, что одним заявление дело не обойдется. Прежде всего, необходимо подготовить личный паспорт и копию кредитного договора. Кроме этого, потребуется посетить отделение банка, где взять справку об отсутствии задолженности (о полном погашении кредита). Однако необходимо быть готовым, что страховая компания может затребовать и другую документацию. Например, может потребоваться информация о расчетном счете, поскольку возврат средств переводится клиенту исключительно в безналичном порядке.

Взыскание через суд

Судебные разбирательства – затяжной процесс. Обратившийся должен составить исковое заявление и зарегистрировать его в канцелярии. В нем, помимо общих требований, нужно указать стоимость иска – сумму, на возврат которой рассчитывает заявитель.

После окончания судебного заседания будет вынесено решение, которое вступит в законную силу через 30 дней.

Возврат страховки, когда погасить кредит удалось раньше срока – обычная практика. Но не все СК беспрепятственно идут на оформление отказа в услуге. Суд – не единственная инстанция, способная разрешить спорную ситуацию между страховой и клиентом.

Страховка при оформлении кредита – это документ, который позволяет банкам России обезопасить себя от невыплат.

Объектом страхового полиса могут быть:

  • Залог по кредиту – недвижимость, автомобиль, другие ценные вещи;
  • Жизнь и здоровье плательщика или другие случаи, когда кредитополучатель оказывается неплатежеспособным (например, увольнение или сокращение).

Обязательно нужно страховать залог по кредиту, то есть оформления полиса не избежать при ипотеке и автокредите. Законодательство РФ запрещает отказываться от таких полисов.

Страхование жизни и здоровья является добровольным, в этом случае возможен отказ от страховки по кредиту. Банки не могут обязать кредитополучателя заплатить за эту услугу. Но при этом могут отклонить заявку без объяснения причин.

Согласие на добровольное страхование может улучшить условия кредитования. Чаще всего банки предлагают более низкие процентные ставки.

В соответствии с Указанием Банка России сделать это невозможно. Если, конечно, иное не предусмотрено договором страхования. Поэтому обязательно читайте его.

Мы просмотрели условия страхования страховых компаний, являющихся дочерними предприятиями крупных российских банков – ВТБ, Сбербанк и Россельхозбанк. В документах первых двух компаний прописано, что при отказе клиента от страховки после истечения периода охлаждения возврат денежных средств не осуществляется.

А вот в страховой компании Россельхозбанка предусмотрено расторжение договора даже после периода охлаждения. Главное, чтобы за период, в который человек был застрахован, не наступил страховой случай. Тогда страховщик, получив заявление клиента, вычтет из предполагаемой суммы возврата стоимость страховки за тот период, который прошел с момента оформления документов, и свои расходы на ведение дела. Оставшуюся часть денежных средств получит страхователь, то есть тот, кто заключал договор страхования.

Если период охлаждения прошел, а вернуть деньги за страховку потребительского кредита хочется, мы предлагаем вам запасной выход. Это расторжение договора по соглашению сторон. В том случае, если 14 дней прошли, страхования компания не вернет деньги клиенту при его одностороннем отказе от страховки. Но если он как-то обоснует свое желание разорвать договорные отношения и заинтересует страховщика в этом, вполне возможен вариант расторжения договора по соглашению сторон. И в этом случае деньги можно получить, ведь зависеть условия соглашения будут только от вас и представителя страховой.

Если речь идет о «периоде охлаждения», то при обращении предъявляют:

  • паспорт;
  • кредитный договор;
  • страховой полис;
  • квитанцию (чек) об оплате страховой премии.

Если кредит погашен, то подается запрос в банк на выдачу справки об отсутствии ссудной задолженности. После получения документа его предъявляют страховщику. Также ему потребуются все вышеуказанные документы.

В офисе страховой компании заполняется соответствующее заявление. Там, где практика возврата страховой премии — это норма, предлагают типовую форму. В ней содержатся данные о:

  • страхователе (заемщике);
  • контактной информации клиента;
  • страховщике;
  • выгодоприобретателе (банке);
  • кредитном договоре;
  • договоре страхования;
  • дате прекращения обязательств перед кредитором;
  • ключевых суммах;
  • том, как удобно получить расчет;
  • прилагаемых документах, количестве листов, из которых они состоят.

Направить документы страховщику вполне реально самостоятельно. Если при наличии в договоре страхования упоминания о том, что часть страховой премии возвращается, а ваш случай подпадает под эти условия, понятно, что возвращать деньги страховая компания отказывается, обязательно нужно добиться приема заявления.

Важно получить мотивированный отказ в письменном виде. Если сумма компенсации приличная, можно попробовать обратиться к юристам или к брокерам. И те, и другие обещают помочь решить спор в досудебном или в судебном порядке. Стоимость их услуг — 35-50% от величины страховой суммы.

Предлагаем ознакомиться:  Хочу попасть в армию

«ВТБ Страхование»

Как вернуть навязанную страховку

Часто банковские менеджеры не объясняют клиентам, что страхование – не обязательная процедура. Кредитополучатели подписывают договор и только потом понимают, что сильно переплатили за ненужную им процедуру. Речь идет только о добровольном страховании. Дело в том, что банки, не предлагая клиенту альтернативу кредита без добровольного страхования, нарушают права потребителя.

В связи с тем, что таких клиентов, желающих отказаться от страховки сразу после одобрения кредита, стало много, Центральный Банк России решил отреагировать и в 2015 году создал указание №3854-У. Был создан 5-дневный так называемый «период охлаждения». В течение этого времени можно было без проблем отказаться от навязанной страховки.

На практике оказалось, что 5 дней на раздумья банковским клиентам оказалось мало. Поэтому с 1 января 2018 года Центральный Банк РФ увеличил «период охлаждения» до 14 дней (календарных, а не рабочих).

Банки в кредитном договоре могут устанавливать более длительный период охлаждения. Но финансовым учреждениям не выгодно увеличивать срок, поэтому на практике чаще действует только 14-дневный период.

Деньги за страховку должны быть выплачены наличными или на указанный лицевой счет в течение 10 дней после обращения. Страховая компания обязана вернуть всю сумму, указанную в полисе.

Если в договоре указан такой пункт, то последствием отказа от страховки может быть увеличение процентной ставки. Если такого пункта нет, то отказ не должен повлечь изменений условий.

С возвратом средств могут возникнуть проблемы в том случае, если оформлялось коллективное страхование. То есть в полисе получателем страховых выплат значится не физическое, а юридическое лицо.

Получается, что в период охлаждения можно вернуть следующие виды страховок:

  • жизни;
  • здоровья (защита от несчастных случаев и болезни);
  • за причинение вреда;
  • полис, защищающий от финансовых рисков.

Теперь в двухнедельный срок можно обратиться в банк или страховую компанию с письменным заявлением об отказе от страховой услуги. У кредитно-финансовых учреждений есть установленные формы для отказа. Некоторые банки предоставляют возможность оформить отказ в электронном виде. Еще один альтернативный вариант походу в банк – отправление заявления по почте.

Страховая сумма возвращается к клиенту не полностью, а с вычетом прошедших после подписания договора дней. Деньги за страховку должны быть выплачены наличными или на указанный лицевой счет в течение 10 дней после обращения.

Подробный алгоритм действий:

  1. Необходимо взять стандартный бланк для заполнения заявления об отказе в банке или страховом агентстве.
  2. Заполните заявление и направьте ее в организацию.
  3. Запрос должен быть рассмотрен в течение 10 дней.
  4. После этого срока страховая компания ОБЯЗАНА вернуть деньги клиенту, если страховой случай за это время не наступил.

В 14-дневный период после получения кредита страховая компания обязана расторгнуть договор добровольного страхования по запросу клиента. Если возникают проблемы, то нужно направить письменную жалобу в ЦБ РФ.

Отказ от страховки при досрочном погашении кредита

Но что делать, если 14-дневный срок прошел? Можно ли отказаться от страховки в этом случае?

Да, отказаться можно. Такое право клиенту обеспечивает статья 958 Гражданского кодекса РФ. Но деньги за страховку могут быть не возвращены. К сожалению, если кредитополучатель «опомнился» спустя 14 разрешенных дней, то вернуть деньги будет сложно.

В этом случае нужно обращаться в банк и в страховую компанию и подробно изучать договор. Некоторые кредитные учреждения могут ввести клиента в заблуждение сообщением о том, что нельзя отказаться от страховки без последствий. Если быть точнее, то иногда кредитополучателей запугивают тем, что кредитная история испортится, а банк занесет клиента в черный список. На самом деле, таких проблем при отказе не возникнет.

Возврат денег за страховку после периода охлаждений в большой степени зависит от политики банка и страховой компании. Есть лояльные организации, например, Альфа-Банк, который в большинстве случаев решает проблему в пользу клиента. Есть банки, которые наотрез отказываются отозвать страховку. В таком случае поможет только обращение в суд.

Для разрешения вопроса со страховкой после 14 дней можно обратиться к юристам, которые самостоятельно будут решать вопрос с банками. Но нужно учитывать, что за юридические услуги придется заплатить немаленькую сумму.

Закона, который бы обязывал банки и страховые компании возвращать часть денег за страховку при досрочном погашении кредита, нет. Поэтому вопрос возврата страховки при погашении кредита опять же зависит от кредитно-финансового учреждения и страховой компании.

Еще один фактор, от которого зависит судьба возврата денег по страховке при досрочном погашении, – вид страховки. Вернуть средства за страхование жизни и здоровья нельзя, а вот за страхование финансовых рисков – можно. Почему так происходит?

Дело в том, что страховка может быть возвращена в двух ситуациях:

  • когда наступил страховой случай;
  • когда исчез страховой риск.

Если оформлено страхование жизни и здоровья, то при досрочном погашении кредита страховой риск не исчезает. Значит, полис будет действовать отдельно от кредитного договора.

А вот если долга перед банком уже нет, то страховой риск исчезает – часть страховки должна быть возвращена клиенту (пропорционально периоду действия договора).

В 2018 году Министерство юстиций разработало проект закона, который позволит кредитополучателям в любом случае возвращать часть денег за страховку при досрочном погашении. На данный момент закон не подписан и поэтому не имеет юридической силы.

Если законопроект будет принят, то банковские клиенты будут защищены и смогут без проблем возвращать деньги при досрочном погашении.

Пока закон не принят, можно попробовать обратиться в суд. Каково будет решение Верховного суда, зависит от конкретных условий страхового и кредитного договора. В судебной практике по этому вопросы есть решения как в сторону кредитополучателя, так и в сторону банков и агентств.

Если в банке или в страховой компании нет образцов заявления об отказе, то нужно писать обращение в свободной форме. Что нужно обязательно указать?

  • ФИО;
  • паспортные данные – номер паспорта, когда и кем документ был выдан;
  • сведения из кредитного и страхового договоров;
  • контактные данные заявителя.

Дополнительно можно указать причину отказа. Но это необязательно.

Пример заявления

Я, (вставить ФИО, номер паспорта и дату рождения), хочу расторгнуть договор страхования номер (указать номер) по причине (указать причину). Прошу банк (указать название организации) больше не вносить страховые взносы за (указать вид страхования) в следующий расчетный период.

Полис основного страхования заемщиков  при получении денег в кредит может быть обязательным и необязательным.  Для залоговых кредитов процедура страхования  является обязательным условием  —  такие виды страховок не возвращаются. При добровольном страховании, которое  осуществляется для таких видов займов как кредит наличными, потребительский кредит, кредитная карта, процедуру возврата в полном объеме или частично осуществить можно.

Если не хотите тратить время на походы в банки и страховые, обратитесь к посредникам. Посредники — это юридические компании и кредитные брокеры. Они все сделают сами за комиссию от возвращенной страховки. Большинство компаний работают только по страховкам с «периодом охлаждения». Некоторые берутся за страховки, по которым прошло 14 дней.

  1. kak-vernut-strahovku-po-potrebitelskomu-kredituЗаходите на сайт фирмы-посредника.
  2. Оставляете заявку на звонок.
  3. Общаетесь со специалистом, объясняете ситуацию.
  4. Приезжаете в офис с кредитным договором и страховым полисом или присылаете информацию по почте.
  5. Специалист анализирует документы, говорит, какую сумму можно вернуть. Если сумма вас устраивает, заключаете договор.
  6. Дальше всю работу делает посредник: пишет заявления в банк и в страховую, если нужно, обращается в суд. Вас эта процедура не затрагивает.
  7. Добивается выплаты страховки. Деньги перечисляются на ваш счет.
  8. С возвращенной суммы вы отдаете посреднику комиссию.

Если посредники убедят страховую вернуть деньги без суда, вы получите сумму на счет в течение десяти дней. Через суд процедура возврата затянется до 3-4 месяцев.

Пример заявления

Для того, чтобы вернуть нежелательную страховку, необходимо четко понимать, по каким правовым основаниям происходит возврат.

Сразу следует сказать, что с большей вероятностью, добровольно банк ничего вам не вернет. Как правило, заявление с умными фразами про недопустимость навязывания страховки, со ссылками на статьи закона, не пугают банк. Скорей всего потребуется обратиться с заявлением в суд.

В нашей практике возврат навязанной страховки происходит после подготовки и подачи иска: путем заключения мирового соглашения либо путем принудительно взыскания по решения суда.

Что мы подразумеваем под «возвратом страховки», навязанной вместе с кредитным договором.

Возврат страховки — возврат суммы страховой премии страховой компанией на кредитный или иной счет заемщика, и соответствующее изменение условий кредитного договора: сумма кредита уменьшается на сумму страховки, проценты пересчитываются, выдается новый график погашения.

При возврате страховой премии на кредитный счет, если к этому моменту заемщик еще не погасил кредит, деньги, как правило, идут на частичное погашение кредита.

Порядок действий по возврату части страховой премии при досрочном расчете по кредиту

Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования» был установлен «период охлаждения», составляющий пять дней, в которые страхователь вправе отказаться от договора.

Не имеет значения, была ли уже оплачена страховая премия. Единственное исключение – это наступление страхового случая после заключения договора, но до подачи заявления на отказ.

Судебные разбирательства

Если страховая отказывает в отключении от договора страхования или от договора коллективного страхования, необходимо подавать в суд. ФАС и Роспотребнадзор постоянно напоминают о недопустимости навязывания кредиторами добровольных страховок, что знают и принимают во внимание судьи.

Согласно отзывам клиентов разных кредитных организаций вернуть страховку, если обратиться с подобным требованием в «период охлаждения», вполне реально. Если очевидно, что страховщик затягивает сроки, нужно:

  • при отказе принять заявление — направить его почтой;
  • по истечении 10 суток с момента получения компанией обращения и при отсутствии ее реакции писать жалобу в ЦБ РФ и на сайт Банки.ру. Обычно через некоторое время проблема решается на этом этапе;
  • при неэффективности вышеуказанных мер обращаться в суд либо самостоятельно, либо с привлечением представителя.

В исковом можно требовать:

  • вернуть страховую премию;
  • взыскать неустойку;
  • назначить штраф (50% от заявленных претензий);
  • компенсировать моральные страдания;
  • оплатить издержки.

Согласно судебной практике реален возврат платежа по страховке, когда:

  • обращаются к страховщику в «период охлаждения»;
  • данное право записано в договоре страхования при расчете по долгу перед банком раньше срока (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В требованиях отказывают при досрочно выплаченных кредитах, если с даты расчета прошло несколько лет.

Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector