Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 938-90-13 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 467-82-01 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 162, бесплатно)

Рестурикзация ипотечного кредита

Основания для реструктуризации кредита

Для того, чтобы реструктурировать ипотечный кредит, необходимо доказать фактическую необходимость этого. Это значит, что банк потребует документы, подтверждающие ухудшение финансового климата: это могут быть справки 2 – НДФЛ о снижении заработной платы, свидетельство о рождении ребенка или потери кормильца и тд. К документам необходимо приложить заявление, в котором следует подробно указать причины реструктуризации и желаемый график платежей.

Есть следующие направления реструктуризации:

  1. Отсрочка процентов (ежемесячный платеж частично снижается за счет отсрочки процентов или их части на 1-2 года. После окончания реструктуризации ежемесячный платеж за счет накопленных и отложенных процентов увеличивается. Подобный вид реструктуризации подходит заемщикам, которые твердо уверены в том, что после окончания реструктуризации они смогут уплачивать кредит в полном объеме – например, женщины, находящиеся в отпуске по уходу за ребенком, клиенты, сменившие место работы и др).
  2. Увеличение срока ипотеки за счет чего ежемесячный платеж уменьшается.
  3. Изменение валюты кредитования на рубли (актуально для ипотечных кредитов, оформленных в евро, долларах и прочих иностранных валютах).

Подать на реструктуризацию могут владельцы любых кредитов: потребительских, автомобильных, ипотечных и так далее. Когда заявка клиента попадает в руки кредитного менеджера, последний вызывает заемщика на разговор, в ходе которого выясняет, почему клиент не может погасить свою задолженность и какие варианты решения проблемы видит сам заемщик. После этого, на основании поданных документов, типа кредита и возможных решений, принимается решение.

Для заемщика важно понимать, что реструктуризация потребительских, целевых и автомобильных кредитов с огромной вероятностью выльется в увеличение переплаты, потому что основная процедура для уменьшения ежемесячной нагрузки на кошелек – увеличение срока кредитования. Если «размазать» оставшийся долг на более длительный срок, то каждый месяц нужно будет платить меньше, но! Проценты останутся теми же, и их нужно будет выплачивать дольше, следовательно – вырастет переплата.

С ипотеками все несколько иначе. Поскольку проблемы с ипотекой могут лишить человека или семью жилья (что социально опасно), за защиту ипотечных заемщиков взялось государство. Согласно закону «О кредитных каникулах», принятому 1 мая 2019 года, каждый владелец ипотеки может законно взять 1 отсрочку по платежам на 6 месяцев максимум, если у него более чем на 30% упали доходы. Эту особенность в банке нередко «замалчивают».

Есть 3 варианта:

  1. Перевести свой кредит в другую валюту.
  2. Получить отсрочку.
  3. Изменить график выплат.

Первый вариант, по идее, должен избавить заемщика от проблем с колебанием курса, по факту же он подходит только тем, кто получает доход в иностранной валюте (заемщикам с доходом в рублях он может даже навредить), поэтому им почти никто не пользуется. Второй вариант – довольно популярный, особенно в случае с ипотеками.

Клиенту просто дают небольшую передышку (3-6 месяцев, в исключительных случаях – до года), за время которой он решает свои финансовые проблемы, после чего «возвращается в строй платежеспособных заемщиков». Третий вариант – самый частый. Если так получилось, что доходы упали надолго (рождение ребенка, болезнь), то срок кредитования увеличивают, что снижает ежемесячный платеж.

Лучший способ избежать реструктуризации – иметь где-то на счету финансовую «подушку», которая позволит погашать кредит в случае форс-мажоров. Увы, в случае серьезных проблем эти «аварийные» накопления могут полностью уйти на решение проблем, связанных с тем самым форс-мажором. В этом заключается сложность: реструктуризация обычно нужна при неожиданно возникших трудностях, а они на то и неожиданные, что избежать их невозможно.

Банки заинтересованы в своевременном погашении долга по ипотеке и обычно готовы пойти навстречу добросовестным заемщикам, испытывающим временные трудности с выплатой кредита. Рассчитывать на одобрение процедуры могут:

  • призывники в Вооруженные Силы России;
  • женщины, оформившие отпуск по уходу за ребенком;
  • заемщики, чьи доходы в последние месяцы снизились по причине увольнения или понижения зарплаты;
  • заемщики, потерявшие трудоспособность по причине длительной болезни или инвалидности.

Всем ипотечным заемщикам Сбербанка, а также тем, кто только планирует заключить договор, важно оценивать перспективу ее возможной реструктуризации. К недостаткам процедуры реструктуризации ипотеки в сбербанке на 2019 год можно отнести следующие факторы:

  • Все программы, которые предлагает банк, предполагают увеличение переплаты по договору.
  • В кредитной организации действуют строгие требования к заемщикам, реструктуризацию предлагают не всем должникам.
  • Предоставляемая отсрочка часто психологически «расслабляет» клиентов. По окончании льготного периода оказывается, что материальное положение не улучшилось и долг выплачивать нечем.

Реструктуризация займа – это право, а не обязанность кредитной организации. К сожалению, иногда банки отказывают клиентам в пересмотре условий договора. В этом случае должнику следует искать другие пути решения финансовых проблем. Рассмотрим возможные варианты:

  • Рефинансирование ипотеки – перекредитование в другом банке на более лояльных условиях. Желая привлечь нового клиента, банк-конкурент может предложить более низкую процентную ставку и меньший ежемесячный платеж.
  • Поиск дополнительных доходов.
  • Реализация залога. Если денег для выплаты долга нет и не предвидеться, лучше не затягивать решение вопроса до суда и реализовать недвижимость самостоятельно (с разрешения кредитора) по хорошей рыночной цене.

Виды реструктуризации и принцип их действия

Основная цель реструктуризации – облегчение долгового бремени для заемщика. Чаще всего достигается это за счет уменьшения ежемесячного платежа. Сегодня банки и государственные программы поддержки ипотечных заемщиком практикуют несколько способов реструктуризации:

  • Увеличение срока жизни ипотечного кредита. В этом случае продлевается срок выплаты ипотеки и составляется новый график платежей по кредиту. Например, клиент берет в банке ипотеку на 3 миллиона рублей под 15% годовых на 10 лет. Первоначальный взнос по кредиту составил 30%. Рассчитанные банком по аннуитетной схеме ежемесячные платежи составят 33 880 рублей. Срок кредитования могут увеличить, например, до 20 лет. В этом случае ежемесячный платеж будет пересчитан и составит 27 652 рубля.
  • Снижение процентной ставки. Иногда реструктуризация ипотеки с помощью государства может осуществляться путем снижения процентной ставки до 12%. Если снова вернуться к приведенному выше примеру, вместо 33 880 рублей в месяц, заемщик будет выплачивать сумму в 30 128 рублей. При этом главное преимущество такого варианта реструктуризации – существенное уменьшение общей переплаты по кредиту.
  • Изменение валюты кредитования. В условиях экономического кризиса курсы иностранных валют постоянно меняются. Естественно, при падении курса национальной валюты по отношению к валюте, в которой была оформлена ипотека, ежемесячный платеж в рублях пропорционально увеличивается. Особенно невыгодно это для тех заемщиков, которые получают заработную плату в рублях. Изменив валюту кредита, клиент получает четко определенную рублевую сумму, которая не будет меняться при изменении курса национальной валюты.
  • Кредитные каникулы или отсрочка. Если финансовое положение заемщика не позволяет в данный момент исполнять свои долговые обязательства в полном объеме, банк может предоставить ему временные кредитные каникулы. В этот период заемщик не полностью освобождается от выплат и может рассчитывать лишь на временное уменьшение ежемесячного платежа на 50%. Оставшаяся сумма долга пересчитывается и составляется новый график платежей. Некоторые банки, например, Сбербанк, практикуют предоставление отсрочки надежным клиентам. Такой вариант реструктуризации в 2016 году предполагал, что на протяжении нескольких лет заемщик ежемесячно выплачивает только проценты по кредиту.
  • Составление индивидуального графика погашения кредита. У некоторых заемщиков финансовый доход очень зависит от сезона, что оказывает влияние на их платежеспособность. Обратившись в банк, такие клиенты могут добиться составления индивидуальной кредитной линии с учетом специфики их профессиональной деятельности.
Предлагаем ознакомиться:  Я взял кредит для другого человека, а он не платит!

Рестурикзация ипотечного кредита

Эксперты в области ипотечного кредитования настоятельно рекомендуют заемщикам, столкнувшимся с финансовыми трудностями, не скрываться от кредитора, а как можно раньше сообщить банку о возникших проблемах. Это поможет найти оптимальное решение, которое устроит и банк, и заемщика.

Варианты реструктуризации

После анализа, сложившегося у клиента материального положения банк, может предложить на выбор один или несколько планов реструктуризации. Укажем самые популярные:

  • увеличение срока кредита, ежемесячный платеж «растягивается» на дополнительное время и становится меньше;
  • уплата текущих процентов, отсрочка выплаты «тела» кредита;
  • кредитные каникулы;
  • изменение валюты;
  • снижение процента по ипотеке.

После проведения процедуры клиент подписывает новый график ежемесячных платежей и обязан его соблюдать.

Как реструктуризировать кредит в Сбербанке?

Обращаясь за реструктуризацией, клиент должен понимать, что исполнять свои кредитные обязательства перед банком ему придется в любом случае. При этом, добившись временного облегчения долгового бремени, он получит возможность решить свои финансовые проблемы и восстановить платежеспособность. В некоторых случаях – это единственный вариант сохранения приобретенной недвижимости и положительной репутации клиента.

Плюсы реструктуризации ипотеки заключаются в следующих особенностях:

  • Даже временное уменьшение ежемесячного платежа снижает нагрузку на семейный бюджет и повышает качество жизни заемщика;
  • Оформив реструктуризацию, клиенту удается сохранить положительную репутацию и кредитную историю;
  • Воспользовавшись возможностью реструктуризации ипотеки с помощью государства, можно добиться более лояльных условий кредитования и уменьшить общую сумму долга перед банком.
  • В некоторых ситуациях, реструктуризация – единственная возможность сохранить право собственности на недвижимость.

Калькулятор расчета ипотеки

Калькулятор расчета ипотеки.

Несмотря на все преимущества реструктуризации, эту меру следует рассматривать исключительно как способ выхода из тяжелого финансового положения, а не возможность получить дополнительную выгоду от банка.

Как оформить

Для реструктуризации кредита необходимо обратиться в банк, в котором был получен ипотечный займ. Вам предстоит объяснить причину финансовых трудностей – для этого нужно представить подтверждающий документ (справку 2-НДФЛ (если доход был снижен)), справку из медицинского учреждения о заболевании, свидетельство о разводе или иные бумаги).

Совет Сравни.ру: Найти выгодное рефинансирование ипотеки можно с помощью этого ипотечного калькулятора.

Точный порядок оформления реструктуризации можно узнать в банке, выдавшем кредит. Обычно процедура проходит в четыре этапа:

  1. сбор пакета документов для реструктуризации;
  2. подача письменного заявления с указанием причины временной неплатежеспособности;
  3. ожидание решения;
  4. ознакомление с предложенным графиком, подписание дополнительного соглашения к ипотечному договору.

Максимально полный пакет документов – это то, что позволяет повысить шансы оформления реструктуризации. При обращении в банк следует позаботиться о наличии:

  • заявления с подробным описанием проблемы,
  • паспорта гражданина РФ,
  • справки о доходах,
  • копии трудовой книжки,
  • документы подтверждающие важность реструктуризации (приказы о сокращении/увольнении и т.д.)

Как могут изменить график по ипотеке

Сбербанк предлагает следующие типы изменений порядка уплаты ежемесячных взносов:

  • кредитные каникулы – отсрочка в уплате процентов на установленный период. Порой отсрочка процентов может растянуться до 3 лет, при условии, что не превышен максимально возможный период кредита. Сумму основного долга заемщик уплачивает в прежнем режиме.
  • увеличение периода кредитования – «растягивание» срока кредитования еще на несколько лет при условии, что не нарушается максимально возможный период кредитования. За счет распределения суммы основного долга на больший период уменьшается сумма ежемесячно уплачиваемого платежа.
  • смена валюты в рубли. Применяется нечасто, позволяет уберечь заемщика от валютной волатильности. Особенно актуально для клиентов, взявших кредитов до роста американского доллара и евро.

Условия договора ипотеки пересматриваются в ВТБ по каждому договору отдельно, после тщательного изучения конкретной ситуации и подтверждающих документов. Реструктуризация ипотеки ВТБ 24 обычно реализуется путем выдачи нового займа на щадящих условиях. Иногда к подписанию соглашения удается привлечь АИЖК, тогда часть платежей гасится за счет государства. В таком случае залоговое имущество перераспределяется пропорционально размеру денежных средств, предоставляемых по новому кредиту.

20 апреля 2015 года в свою законную силу вступило «Постановление о реструктуризации ипотеки №373», подписанное Д.А. Медведевым, в котором изложены условия реализации программы помощи определенным категориям граждан, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Субъектом реализации данного государственного проекта является АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК).

Изначально проект имел временные ограничения, а именно, планировался осуществляться до конца 2016 года. Затем в Постановление периодически вносились изменения, и проект был продлен до марта 2017 года. После чего, был приостановлен ввиду израсходования выделяемых на программу средств.

В июле 2017 года государство дополнительно выделило 2 млрд. рублей на возобновление программы. 11 августа 2017 года вышло «Постановление Правительства РФ № 961», в котором оговариваются новые условия участия в программе помощи гражданам, обремененным ипотечным займом.

Согласно закону, заемщик вправе самостоятельно выбирать вид государственной льготы (субсидии), являющейся наиболее выгодной для его ситуации.

Рестурикзация ипотечного кредита

Варианты реструктуризации проблемной ипотеки:

  1. Отсрочка основного платежа. Определенное время заемщик будет оплачивать только начисляемые проценты, а погашать основной долг начнет при налаживании финансового положения.
  2. Изменения графика ежемесячного платежа. Государственная субсидия погашает часть основного долга заемщика (от 20% до 30% задолженности, но не более 1500000 руб). При перерасчете снижается сумма ежемесячных выплат по кредиту.
  3. Валютная ипотека меняется на рублевую путем перевода основного валютного долга в рублевый эквивалент.

В 2019 году с помощью АИЖК планируется реструктуризировать ипотеку не менее чем для 1300 заявок.

Для возможности получения государственной поддержки, заемщик должен попадать под перечень требований данной программы:

  1. Иметь гражданство РФ.
  2. Совокупный доход заемщика (его семьи) не должен превышать сумму, равную двум прожиточным минимумам после уплаты ежемесячного платежа по ипотечному кредиту. Прожиточный минимум фиксирован и зависит от региона проживания гражданина.
  3. Сумма ежемесячного платежа по ипотеке увеличилась не менее чем на 30% по сравнению с плановым платежом.

С 22 августа 2017 года произошли изменения в условиях реструктуризации ипотеки. Требования к размеру площади залогового жилья в 2019 году стали иметь следующие ограничения:

  • Для однокомнатной квартиры: площадь должна составлять не более 45 кв. м.;
  • Для двухкомнатной квартиры: не более 65 кв. м.;
  • Для трехкомнатной квартиры и более: не более 85 кв. м.
Предлагаем ознакомиться:  Приставы арестовали все счета что делать

Обязательным условием является то, что жилье не должно считаться элитным или дорогостоящим, иначе в реструктуризировании будет отказано.

Заемщик имеет право подать заявление на реструктуризацию в том случае, если после даты заключения ипотечного договора прошло полных 12 месяцев. Жилье, приобретенное в ипотеку, должно быть у заемщика единственным.

Государственная программа реструктуризации ипотеки для заемщиков, имеющих проблемы с выплатой задолженности, подразумевает помощь только тем гражданам, которых коснулись непредвиденные финансовые трудности.

Факторы, являющиеся причиной снижения финансового достатка:

  1. Сокращение, увольнение, потерю работы по иным обстоятельствам.
  2. Снижение заработной платы или систематические задержки ее выплат.
  3. Тяжелое заболевание заемщика или члена его семьи.
  4. Форс-мажорные обстоятельства (пожар, грабеж, мошенничество).

Согласно «Постановлению № 961» на государственную поддержку могут рассчитывать определенные категории граждан, а именно:

  1. Граждане, имеющие одного или несколько несовершеннолетних детей (В том числе, опекуны, попечители и усыновители детей до 18 лет);
  2. Граждане-участники боевых действий;
  3. Граждане-инвалиды, а так же семьи, в которых есть ребенок-инвалид;
  4. Граждане, на иждивении которых находятся дети-студенты очной (дневной) формы обучения, не имеющие дохода (младше 24 лет).

Граждане, которые не попадают под данные категории, но испытывают финансовые трудности и не способны больше выплачивать долговое обязательство перед банком, могут позвонить на горячую линию программы АИЖК, рассказав о своей проблеме. Такие случаи будет рассматривать межведомственная комиссия.

Чтобы получить помощь от государства, заемщику следует обратиться в свой банк с пакетом необходимой документации и заявлением. При одобрении заявки со стороны банка, с заемщиком заключается дополнительное соглашение к договору кредитования.

Перечень документов, необходимых для подачи заявки:

  1. Паспорт гражданина РФ;
  2. Договор ипотеки;
  3. Соглашение к кредитному договору;
  4. Справка об остатке основного долга;
  5. Выписка из ЕГРП на объект недвижимости;
  6. Оригинал трудовой книжки (особенно важно, если следствием снижения дохода является увольнение);
  7. Медицинское свидетельствование заболевания заемщика (если причиной снижения дохода стала проблема со здоровьем);
  8. Документы, подтверждающие совокупный доход заемщика и созаемщиков;
  9. Свидетельство о рождении ребенка.

Предлагаем почитать другие полезные статьи по теме:

Если вы попали в трудную финансовую ситуацию и не знаете, чем платить ипотечный кредит, вам может быть полезной статья о

налоговом вычете при ипотеке

.

В особо тяжелых случаях может быть рассмотрен вариант продажи ипотечной квартиры. О том, можно ли это сделать, мы рассказывали в этой статье.

Процесс реструктуризации ипотечного кредита с помощью государства представляет собой четкий порядок действий заемщика.

Во-первых, заемщик должен обратиться в свое кредитное учреждение. Банк-кредитор необходимо осведомить при помощи заявления. Заявление пишется в произвольной форме, если иного не требует банковская организация. В заявлении необходимо четко указать причину затруднения оплаты ежемесячных платежей, а так же варианты помощи, которые заемщик рассматривает для своей ситуации.

Каждая кредитная организация сама выставляет требования по перечню документов. Срок рассмотрения заявки у каждого банка тоже разный. В среднем, рассмотрение заявки занимает не более 14 рабочих дней.

После принятия заявления и всех необходимых документов, специалисты банка рассматривают заявку. Производится проверка подлинности и актуальности данных, оценки финансового состояния заемщика, рассматриваются возможные варианты предоставления помощи.

При положительном решении между заемщиком и банком-кредитором заключается договор о реструктуризации.

Как правило, таким договором выступают:

  1. Дополнительное соглашение к кредитному договору;
  2. Новый кредитный договор на погашение действующего займа;
  3. Договор о мировом соглашении. Банк может предложить заемщику отсрочку платежа («кредитные каникулы»), увеличение срока кредита и другие варианты, предусмотренные внутренним распорядком организации.

После подписания соглашения с оптимальным вариантом для заемщика и банка, определенный ежемесячный убыток банка в виде «недоплаты» заемщиком изначально заявленного платежа, будет возмещать АО «Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования».

С точки зрения закона, реструктуризация ипотечного займа долго оставалась в компетенции кредитной организации, которая сама принимала решения о возможности пересмотра условий кредитования. В связи с кризисом на валютном рынке и увеличившимся числом отказов в реструктуризации от банков, Правительство РФ в 2015 году приняло программу поддержки ипотечным заемщикам.

Сегодня, основной документ, который регламентирует правила реструктуризации — постановление Правительства РФ от 20.04.2015 N 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Именно посредством услуг АИЖК многие граждане РФ получили возможность воспользоваться помощью государства при погашении ипотечного долга.

Плюсы и минусы реструктуризации

Плюсы: можно выйти из сложной жизненной ситуации. Минусы: Сбербанк.

К сожалению, со Сбербанком есть определенные проблемы. Отзывы указывают на то, что в конце лета политика банка в отношении реструктуризации стала меняться – все чаще и чаще получить пересмотр условий можно только в том случае, если у вас найдется поручитель (раньше его требовали редко). Кроме того, нередко у Сбербанка случаются проблемы с технической частью, из-за чего реструктуризация расценивается системой как длительная просрочка, что приводит к блокировке счетов и прочим неприятным последствиям. Поэтому нужно дважды подумать перед тем, как обращаться за услугой – возможно, стоит присмотреться к рефинансированию.

Оформление реструктуризации дает следующие выгоды ответственному заемщику:

  • снижение ежемесячного платежа (временно или на весь срок);
  • отсутствие выноса на просрочку, штрафы и пени не начисляются;
  • договоренность с банком соблюдается, не портится кредитная история;
  • возможность исполнить обязательства и выплатить ипотеку даже в плохих финансовых условиях.

Для кредитора реструктуризация дает возможность избежать судебных издержек, повышает лояльность клиентов.

Существенным недостатком этой процедуры для заёмщика в большинстве случаев является возрастание суммарной переплаты по кредиту.

Поддержка государства

Одной из задач государства является поддержка наиболее уязвимых слоев населения, среди которых выделяют военнослужащих и многодетные семьи. Собственное жилье – отличный индикатор достойного уровня благосостояния граждан, поэтому в правовом поле России определено несколько способов государственной помощи в реструктуризации и рефинансировании ипотеки.

Материнский капитал

Федеральный закон №256 описывает материнский капитал, как одну из мер государственной поддержки семей с детьми. Согласно пункту 3 ст.7 данного законопроекта родители имеют право направить средства материнского капитала на погашение действующего ипотечного займа, таким образом, проведя реструктуризацию кредита и уменьшив общую сумму переплаты. Оформляя досрочное погашение, заемщик должен выбрать, каким образом произойдет реструктуризация долга:

  • уменьшения срока договора, при этом ежемесячный платеж остается прежний;
  • снижение ежемесячного платежа, срок кредита не меняется.

Для проведения процедуры реструктуризации с привлечением маткапитала, требуется соблюдение следующих условий:

  • рождение второго или последующего ребенка после 1 января 2007 года дает право на получение сертификата;
  • нотариально подтвержденное согласие собственника жилья выделить доли на детей после погашения долга и снятия обременения;
  • приобретенное жилье пригодно для проживания.

Частичное или полное погашение ипотеки с помощью материнского капитала является эффективной мерой снижения долговой нагрузки на семью с несколькими детьми.

В 2017 Правительство инициировало государственную программу по субсидированию процентной ставки по ипотеке для семей, в которых второй или последующий ребенок родились в период с 2018 по 2022 год. Утвержденная программа предполагает следующую схему реструктуризации для льготной категории заемщиков:

  • субсидирование процентной ставки до 6% годовых на 3 года – для семей с двумя детьми, на 5 лет – для семей с тремя и более детьми;
  • второй (последующий) ребенок родился после 1 января 2018 года;
  • ипотека оформлена после 1 января 2018;
  • в ипотеку приобретена новостройка, стоимостью не выше 8 млн для Москвы и 3 млн для других регионов.
Предлагаем ознакомиться:  Спустя шесть лет после погашения кредита по суду банк продал долг

Военная ипотека

В 2004 году Правительством был принят закон №117, регулирующий обеспечение жильем военнослужащих, путем создания накопительно-ипотечной системы (НИС). В этом законе раскрыты меры государственной поддержки военнослужащим, в том числе погашение гражданской ипотеки средствами с индивидуального накопительного счета.

  • необходимость снижать процент до 10,9 иначе государство не согласится гасить кредит;
  • наложение второй ипотеки в Росреестре на предмет залога.

Рестурикзация ипотечного кредита

Сложно судить, насколько реально оформить реструктуризацию действующего займа таким способом. Сотрудники ВТБ рассказывают, что банк обычно одобряет заявки в случае, если средств «Росвоенипотеки» достаточно для полного погашения займа. В Сбербанке отказываются от комментариев на данную тему и подчеркивают, что каждое заявление на реструктуризацию рассматривается в индивидуальном порядке.

Сформулируем общие правила, соблюдение которых позволит заемщику-военнослужащему уменьшить сумму долга за счет НИС:

  • гражданский договор займа подписан раньше, чем военнослужащий получил право на военную ипотеку (до принятия закона или до истечения 3-ех лет службы);
  • по ипотеке нет созаемщиков, в том числе супруга и/или детей;
  • банк согласен на проведение сделки.

Социальная ипотека

Этот метод социальной поддержки предоставляет несколько способов реструктуризации долга за счет средств бюджета:

  • оплата 15% от суммы основного долга;
  • гарантия сохранения льготной процентной ставки на уровне менее 10% годовых;
  • единоразовое погашение долга в размере 40 и 80 прожиточных минимумов соответственно за рождение первого и второго ребенка.

Этот метод подойдет бюджетникам кроме военнослужащих и полицейских.

Требования к заемщику

Чтобы получить возможность реструктуризации ипотеки с помощью государства в 2016-2019 году к заемщику предъявлялся ряд требований. Под программу государственной поддержки подпадают следующие категории граждан:

  • заемщики, на попечении которых есть несовершеннолетние дети, в том числе и усыновленные или опекаемые;
  • инвалиды и граждане, имеющие на попечении детей инвалидов;
  • ветераны боевых действий.

Также обязательным условием является российское гражданство. Практика показывает, что провести реструктуризацию ипотечного кредита банки соглашаются только в том случае, если до момента обращения клиент добросовестно исполнял все свои обязательства и не имеет просроченных платежей. Именно поэтому эксперты рекомендуют при возникновении трудностей, как можно скорее уведомить кредитную организацию об изменении своего финансового положения.

Документы

Перечень документов для реструктуризации для банка и АИЖК несколько разнится. Так, если либерализация условий производится только по согласованию с банком, заемщику необходимо собрать следующий пакет документов:

  • заявление на реструктуризацию ипотеки;
  • паспорт гражданина РФ;
  • документ, отражающий уровень доходов заемщика за последние 6 месяцев – справка о доходах по форме 2-НДФЛ или справка по форме банка;
  • документы, подтверждающие официальное трудоустройство клиента или потерю работы – копия трудовой книжки или выписка из нее, справка от работодателя или нотариально заверенная копия свидетельства о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;
  • дополнительные документы, подтверждающие падение доходов минимум на 30% — копия приказа об увольнении, копия трудовой книжки с записью об увольнении, копия налоговой декларации, медицинские справки и т.д.
Пример бланка-заявления о реструктуризации ипотеки

Пример бланка-заявления о реструктуризации ипотеки

Рестурикзация ипотечного кредита

Если реструктуризация производится по государственной программе через АИЖК предоставить придется такой пакет документов:

  • паспорт;
  • кредитный договор, подписанный при оформлении ипотеки;
  • документы из банка, отражающие график погашения ипотеки;
  • выписка из ЕГРП на объект недвижимости, выступающий предметом залога;
  • выписка из ЕГРП о том, что залоговое жилье является единственным объектом недвижимости заемщика;
  • документ, содержащий информацию о доходах созаемщика (справка о доходах);
  • дополнительные документы, подтверждающие падение доходов минимум на 30% — перечень тот же, что и для банка.

Реструктуризация ипотеки – отличный выход из тяжелого финансового положения, который позволит комфортно пережить кризисный период и сохранить право собственности на недвижимость.

Не считая документов, подтверждающих тяжелое материальное положение, вам понадобятся:

  • паспорт;
  • справка о доходах;
  • документ, подтверждающий трудовую занятость;
  • если реструктуризируете залоговый кредит – документы на объект залога.

Банк может запросить дополнительные документы.

Использование такой финансовой операции, как реструктуризация ипотечного долга, эффективно помогает справиться с проблемами, возникающими у заёмщиков в случае резкого ухудшения их финансового состояния. Приобретение недвижимости в кредит находится под пристальным вниманием правительства страны. Именно оно, благодаря ряду законов, делает ипотечное кредитование доступным инструментом и обеспечивает социальные гарантии.

Нормативная база РФ, касающаяся ипотеки, состоит из ряда документов и актов, регулирующих отношения между заинтересованными сторонами. Главным из них является Гражданский Кодекс РФ. Кроме него, к основным документам относятся и другие законы о недвижимом имуществе. Они содержат правила заключения договора, обязанности и права сторон. Указывают на необходимость в обязательной государственной регистрации договора.

Например, ГК РФ устанавливает право собственности заёмщика на имущество, срок исковой давности, процедуру оспаривания и предоставления льгот. Различные постановления и законы определяют порядок реструктуризации для военнослужащих и других социально слабых слоёв населения.

Правовая база гарантирует, что смысл ипотеки не изменится даже после реконструкции кредита. Иногда заёмщики, чтобы обмануть кредитора и не возвращать долг, используют следующую схему. Реконструированный объект ипотеки регистрируется в реестре как новый предмет, не обременённый кредитным соглашением с банком. В итоге финансовая организация теряет право взыскать задолженность за счёт заложенного имущество, так как формально его не существует.

За мошеннические действия, связанные с кредитованием на покупку жилья, Уголовный кодекс, предусматривает наказание, в том числе за незаконное получение займа и злостное уклонение от выполнений договорных обязательств.

Полный список документов лучше узнать в банке-кредиторе. От полноты предоставленного пакета зависит вероятность согласия банка на оформление реструктуризации. В стандартном случае вместе с заявлением следует подать:

  • паспорт заемщика;
  • копию трудовой книжки, заверенную отделом кадров;
  • справка о постановке на учет в Центр занятости (в случае увольнения с работы);
  • больничный лист (если имеет место болезнь);
  • справка об установлении инвалидности;
  • другие выписки и справки, которые смогут подтвердить сокращение доходов.

Нюансы реструктуризации в 2019 году

Согласно последним поправкам, внесенным в постановление правительства, возможность реструктуризации ипотеки с государственной помощью сохраняется пока до 31 мая 2019 года.

Главным нюансом оформления реструктуризации ипотеки в 2019 году стало внесение поправки относительно минимального срока действия кредитного договора на момент подачи заявления на пересмотр условий кредитования. Еще в 2016 году рассчитывать на реструктуризацию могли только клиенты, которые оформили ипотеку не менее одного года назад.

Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector