Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 938-90-13 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 467-82-01 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 162, бесплатно)

Проблема с кредитами куда обратиться

Что будет, если банк передаст долг коллекторам?

Сегодня каждый заемщик может оказаться в сложной финансовой ситуации, когда не имеется денег расплатиться с долговыми обязательствами по кредиту, а долг растет как снежный ком. Возникает вопрос: «Что делать, если нечем платить кредиты?». Ведь никто из нас не может на 100% спрогнозировать, что его ждет в будущем, и с какими неурядицами в жизни придется столкнуться.

Мы подписываем кредитный договор с надеждой добросовестно погашать ежемесячную задолженность и в оговоренный договором срок возвратить все заемные средства с чувством выполненного долга. Но никто не предполагает, что жизнь «поставит подножку» и в семейном бюджете попросту не окажется средств на исполнение взятых долговых обязательств перед банком.

И вот если наступает ситуация, когда нечем платить кредит, и через время процент за непогашенный платеж возрастает до огромных размеров, телефон разрывается от звонков коллекторов, звучат угрозы, заемщик впадает в депрессию и не знает, как отдать долги и не запятнать свою кредитную историю. Что же делать, где получить помощь в погашении кредитов?

Главное, когда у вас нет денег платить кредит, не впадать в панику, запастись терпением и под каким предлогом не прекращать общение с банком-заемщиком. Не забывайте, что ответственность гражданским законодательством предусмотрена лишь в том случае, если заемщик сознательно уклоняется от исполнения обязательств, прописанных в кредитном договоре.

И если вы сами не справляетесь с возникшими трудностями и не можете решить вопрос с долгами, незамедлительно обращайтесь к юристу за консультацией. Юрист не только разъяснит ваш порядок действий, но и займется оформлением документов и общением с коллекторскими фирмами и банком.

Проблема с кредитами куда обратиться

Для начала нужно спокойно и взвешенно проанализировать ситуацию, в которой вы оказались, и выяснить для себя, какого рода помощь вам необходима. Проще говоря, ищем конечную цель:

  1. Вам требуется реструктуризация долга.
  2. Вы хотите получить выплату по страховке.
  3. Вы хотите обсудить возможность погашения кредита на более приемлемых условиях, имеющих отличия от тех, которые были первоначально прописаны в договоре.
  4. Вам нужно взять новый заем для того чтобы закрыть предыдущий кредит.
  5. Вы не хотите общаться с коллекторами, которым был передан ваш долг и хотите оградить от них свою семью.

Ответ на вопрос о том, чем грозит неуплата кредита, зависит от нескольких обстоятельств, в частности от суммы долга, условий кредитного договора, наличия/отсутствия залога и поручительства.

Важно понимать, что нельзя просто взять и перестать платить взносы по кредиту. В этом случае банк обязательно предпримет те или иные меры воздействия с целью получить как сумму основного долга, так и проценты по нему.

Рассмотрим основные меры, принимаемые кредитными организациями при невозврате долга:

  1. Начисление пени и штрафа за просрочку уплаты ежемесячного взноса. Начисление пени начинается уже на следующий день после наступления даты очередного платежа и продолжается по день погашения долга включительно. Пеня начисляется автоматически во всех случаях просрочки, а вот штрафные санкции при негрубом нарушении могут отсутствовать — все зависит от условий договора с банком. Конкретные размеры этих санкций также определяются условиями договора.
  2. Направление должнику писем с требованием погасить долг и приглашением в банк для обсуждения возникшей ситуации.
  3. Продажа долга коллекторам. В этом случае кредитором по заемному обязательству становится коллекторское агентство. В таком случае вам стоит ожидать не только писем от коллекторов, но и попыток вступить с вами в личные переговоры. Нужно иметь в виду, что закон не наделяет коллекторов правом применять к должникам меры принуждения. В частности, они не вправе проникать в жилище против воли жильцов, изымать имущество, арестовывать счета и т. п., однако серьезно подпортить жизнь своими настойчивыми требованиями вполне способны. Кроме того, коллекторы, получившие кредитный долг с соблюдением норм закона об уступке долга, могут предъявить иск должнику.
  4. Обращение банка в суд. На этом вопросе остановимся подробнее.

При оформлении кредита большинство заемщиков уверены в своих силах. Но жизнь может распорядиться так, что привычный уровень доходов уменьшается. И в такой ситуации оплачивать ежемесячный платеж становится нечем. Долг начинает накапливаться как снежный ком, ведь к основной сумме кредита с процентами приплюсовываются и штрафы за просрочки выплат.

Банк, отслеживая отсутствие оплаты по кредиту, начинает напоминать заемщику о необходимости своевременного внесения платежей. В ход идут разные аргументы, начиная от просьб погасить долг, заканчивая угрозами начисления внушительных сумм штрафов.

Банки могут также требовать досрочно погасить всю сумму задолженности, что в тяжелом финансовом положении становится и вовсе невозможным. Впрочем, банковские сотрудники могут лишь напоминать и уведомлять, больших полномочий они не имеют.

Что это означает? В дальнейшем при обращении в этот или другой банк вы получите отказ из-за своей плохой КИ как неблагонадежный заемщик.

В случаях, когда банк считает долг безнадежным, он может быть продан коллекторскому агентству. Коллекторы работают более жестко, нежели банковские сотрудники.

В ход могут идти постоянные телефонные звонки на работу и домой, рассылка обычных и электронных писем, а также личные визиты. Требование всегда одно – полностью погасить задолженность, которая, к тому же, начинает быстро расти.

Однако стоит учитывать, что согласно законодательству, коллекторы не имеют право делать следующее:

  1. Применять или угрожать применением физической силы, угрожать убийством или причинением вреда здоровью.
  2. Уничтожать или повреждать имущество.
  3. Оказывать психологическое воздействие, которое унижает и оскорбляет достоинство человека.
  4. Использовать в качестве убеждения методы, опасные для жизни и здоровья. Например, у всех на слуху случай, когда работники коллекторского агентства бросили в окно частного дома должника бутылку с зажигательной смесью. В результате пострадал ребенок.
  5. Сообщать сведения о должнике посторонним лицам. Известны случаи, когда такая информация передавалась на работу заемщика, размещалась в интернете и т. д.
  6. Обманывать заемщика по вопросам суммы долга, уголовного преследования или передачи дела в суд.

Кроме того, законом ограничиваются действия по общению с должником:

  • В будние дни коллектор может звонить только с 8 утра до 10 вечера. В выходные – с 9 до 20 часов.
  • Личные встречи не более 1 раза в неделю.
  • Телефонные разговоры не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.

Заемщику нужно действовать законно и правомочно. То есть необходимо обратиться в суд.

  • Во-первых, это позволит признать передачу долга коллекторской компании незаконной сделкой.
  • Во-вторых, можно предъявить иск банку, поскольку финансовое учреждение нарушает законодательство, разглашая банковскую тайну и передавая персональные данные заемщика третьим лицам.

Коллекторы умеют воздействовать на должников психологически. Но они лишены любых полномочий по взысканию или аресту имущества. Поэтому главное в такой ситуации – не поддаваться панике.

Обращение в суд обычно происходит через полгода-год после того, как заемщик перестает платить кредит. Однако в некоторых случаях этот срок может быть значительно меньше (месяц-два) или значительно больше (несколько лет). Чаще в суд обращается банк, а не коллекторское агентство, поскольку в большинстве случаев именно у банка остается право требования по кредиту.

Проблема с кредитами куда обратиться

Однако судебный процесс – это дополнительные издержки для банка, и если речь идет о небольших суммах, то суда может и не быть. Вопрос о том, какую сумму считать «небольшой», зависит от конкретного банка и региона России. Например, в Москве практически не бывает судебных процессов при задолженности менее 50 тыс. руб.

Сначала банк обращается в мировой суд, который выносит судебный приказ без выслушивания заемщика. Не стоит беспокоиться об этом, поскольку можно будет просто написать заявление об отмене судебного приказа и тогда будет подано новое заявление в районный суд. Стоит готовиться к тому, что судебный процесс может длиться много месяцев.

Заемщику необходимо действовать следующим образом:

  1. Являться на каждое судебное заседание.
  2. Подготовить документы об ухудшении материального положения в виду потери работы, перевода на более низкооплачиваемую должность, затяжной болезни или, например, рождения ребенка, что требует дополнительных затрат. Если вы писали заявление на реструктуризацию, а банк не пошел вам на встречу, то это будет вам на руку.
  3. Также следует обратиться к адвокату, чтобы подготовить встречный иск к банку. Необходимо добиться пересчета процентов и прочих комиссий, которые были начислены финансовым учреждением.
  • Обязать должника уплатить задолженность единовременно (в том числе за счет самостоятельной продажи имущества).
  • Погашать долг отчислениями от зарплаты в течение какого-либо периода времени.
  • Погасить кредит целиком, но без пеней и штрафов за просрочку.
  • Реструктурировать кредит
  • Взыскать задолженность принудительно из имущества заемщика.

Сложные ситуации

Уже неудивительно, что мало кто из наших современников, способен избегнуть финансовой зависимости перед банком.

Ведь жизнь переполнена массой соблазнов: новой бытовой техникой, модными вещами, туристическими предложениями и прочими благами. Обладать ими хочется не только из-за стремления повысить комфортабельность жизни, но и ради желания выглядеть как можно респектабельнее в глазах окружающих. Поэтому «кредитная наркомания» стремительно расширяющееся социальное явление и противостоять ему, если уже начал жить на широкую ногу, но в долг, очень сложно.

В некоторых случаях однажды решившийся на заем денег у банка человек, утрачивает самоконтроль над собой и начинает бессмысленно тратить как полученную сумму, так и средства из основного источника дохода. В результате выплаты по кредиту не выполняются, что приводит к увеличению дополнительных обязательных расходов.

Чтобы избежать катастрофически огромных штрафов, горе-заемщик берет кредит уже в другом банке, а вырученные деньги тратит на погашение первого займа. Если после этого человек меняет политику распределения своих доходов, то у него появляется шанс через какое-то время рассчитаться с долгами. В противном случае вскоре наступает очередь следующего кредита и ситуации, когда денег уже нет ни на выплату по долговым обязательствам, ни, собственно, на жизнь.

Как себя правильно вести, если нет возможности делать полновесные выплаты по займу?

Проблема с кредитами куда обратиться

Спрашивается, а раньше, чем думали, надеясь, что взятие нового кредита поможет выпутаться из финансовых проблем? Неужели нужно было довести ситуацию до того, что на открытие нового кредита можно и не надеяться – поскольку уже имеете негативную кредитную историю и статус злостного неплательщика, а впереди лишь ожидание новых кип счетов и звонков из банка?

Кредит для погашения начисленных процентов по предыдущему кредиту – самый худший вариант поведения для любого должника. Большей глупостью является лишь решение взять в кредитной организации микрозайм под бешеный процент. Как бы сильно не нужны были деньги на текущий момент, не соглашаетесь на кабальные условия микрозайма!

Предлагаем ознакомиться:  Выпустят ли за границу если есть задолженность по кредиту

Предвидя возможность утраты источника дохода, что автоматически приведет к невозможности погашать кредит вовремя и без штрафов, отправляйтесь в банк до наступления дня, когда нужно будет делать очередной взнос. Напишите заявление с просьбой провести рефинансирование кредита. Для вас это будет означать, что вам изменят условия договора с помощью продления кредитного периода.

Подобный шаг навстречу клиенту делает не каждая банковская организация. Однако почему вам не попытать счастья, обратившись с таким предложением в «ваш» банк?

При недостатке денег для оплаты ежемесячного банковского платежа, не пытайтесь стабилизировать ситуацию перечислением меньших сумм. Толку от таких «пожертвований» не будет, поскольку, из-за факта просрочки одного – нескольких платежей или выплаты в меньшем, чем положено объеме, автоматически запускается механизм начисления штрафов. В результате вы потратите все «нашкарябанное по сусекам», но нисколько не улучшите текущее положение и лишь выдохнетесь финансово.

Поступите «по-мужски», сообщите о своих финансовых затруднениях банку, написав специальное письмо-заявление. Обязательно укажите в нем, что не отказываетесь от обязательств по выплатам, но временно не в состоянии рассчитываться в оговоренные сроки установленными договором суммами. Не забудьте указать, что начнете вновь перечислять деньги, как только найдете новый источник дохода.

Проблема с кредитами куда обратиться

Составив документ, обязательно отсканируйте его, чтобы иметь на руках копию. Предоставьте оба варианта письма в банк и пусть их вам проштампуют. Если заявление потеряется, а банк, не получая от вас выплат, обратится в суд, вы сможете подтвердить свою невиновность в данной ситуации наличием письма с описанием своего сложного положения. Письменное заявление станет вашим подтверждением того, что вы не злостный уклонист, а честный человек с временными денежными трудностями.

Всякое в жизни случается. Еще вчера вы не подозревали, что утратите источник дохода и окажитесь с пустыми карманами в момент, когда придет время вносить новый платеж.

Уж лучше совсем перестать перечислять деньги банку, чем лезть в новую кредитную петлю. А что говорить банковским сотрудникам, в том числе и коллекторам, я объясню вам немного позже.

Не вздумайте переводить банку урезанные суммы, если не получили от него официального разрешения на перечисления малыми объемами. Ваши «капли в море» не предотвратят штрафные санкции из-за просрочек полных выплат.

Вот что нужно делать на самом деле:

  • написать заявление в банк с просьбой смягчить условия кредитного договора (приложите официальные документы, подтверждающие весомость причины, из-за которой утратили способность рассчитываться по кредиту);
  • держитесь своего решения о намерении получить послабление, даже если сотрудники банка будут давить на вас, заставляя отказаться от задуманного;
  • требуйте перечисления статей закона, на основании которых вам хотят отказать в смягчении условий договора;
  • лучше посоветуйтесь с юристом, прежде чем принять любое решение;
  • не берите новый кредит ради погашения старого;
  • даже при огромных суммах задолженности – не паникуйте, тогда точно найдете верный выход из создавшегося положения.

Современная социально-экономическая ситуация в России, впрочем, как и во всем мире, оставляет желать лучшего, и тяжелее всего приходится тем, кому не повезло в этот период взять кредит.

Сокращения на работе и сокращения заработной платы, стремительный уровень инфляции и другие факторы делают человека неплатежеспособным. Но ни для кого не секрет, что отказ от уплаты кредита сулит серьезные неприятности. Но неужели нет никакого выхода в случае, когда кредит попросту нечем платить? Есть. Об этом мы и поговорим далее.

Нечем платить кредит. Что делать?

Итак, существует несколько способов избежать плачевных последствий собственной неплатежеспособности, и самыми действенными являются реструктуризация долга и страховка. Но что это такое?

Реструктуризация

Реструктуризация представляет собой юридическую операцию по уменьшению обязательных ежемесячных выплат и увеличению периода выплат. То, есть, если, например, человек должен пятьдесят тысяч рублей и, согласно, договору, должен отдать их за три месяца под 10%, то, оформив реструктуризацию, он может выплачивать долг до шести месяцев и с пониженной процентной ставкой.

Отказать в данной операции банковские учреждения не имеют права, так как реструктуризация долга — правительственная программа, направленная на улучшение экономического положения наименее защищенных социальных слоев населения. Да и, что говорить, банкам гораздо выгоднее растянуть долг и получать пусть меньше и дольше, но свою прибыль, чем тратить гораздо большие суммы и собственное драгоценное время на суды, которые могут длиться годами.

Важно: Заявление на данную юридическую операцию подается через канцелярский отдел банковского учреждения. После подписания бумаги, составляется новый график выплат и начисляется процентная ставка.

Оформление страховки – это создание экономического щита, который в сложный момент может поддержать и не дать упасть в долговую яму.

Пример: Василий Петрович успел оформить страховку, когда работал заместителем директора ООО «Внешстрой», он застраховал себя на случай потери возможности оплачивать кредит за новый автомобиль. И так происходит, что Василий Петрович попадает под удар сокращения. Его заменяют другим, более активным сотрудником.

В любом другом случае, пришлось бы либо возвращать автомобиль, потеряв все прошлые вклады, либо платить, изыскивая самые невероятные способы для этого.

Проблема с кредитами куда обратиться

Но, обратившись в свою страховую компанию, где был подписан договор, безработный Василий Петрович может добиться либо определенного финансового возмещения, либо сокращения долга, в зависимости от прописанных в договоре условий.

Если финансовое положение завело в тупик, и до долговой ямы осталось полшага, следует своевременно найти варианты обходного пути.

Нужно помнить, что практически из любой ситуации можно найти выход, главное — не сидеть, сложа руки.

Так, при финансовом банкротстве, если есть необходимость платить по кредиту, приходится только ждать суда, но опять же, не забывая не только о своих обязанностях гражданина РФ, но и о своих правах.

Да, стандартная тактика судебных органов – это назначение предписания обязательных выплат и, в случае, серьезной просрочки – определение суммы пенни и штрафов.

Проблема с кредитами куда обратиться

Но, если представить документы, подтверждающие полную неплатежеспособность, то можно добиться отсрочки и права выплачивать небольшими суммами в течение длительного времени (от полугода до двух лет).

Пример: Геннадий Сидорович взял товар на реализацию и, не рассчитав своих экономических возможностей, стал полным банкротом. Возможности выплачивать долг нет, есть один выход, ждать судебного решения.

Стоит помнить, что нарушение предписания суда сулит серьезными проблемами. Не появление в зале заседания, ровно, как и отказ от ежемесячных выплат приведет сначала к штрафу, а потом и к аресту всех доходов, имущества, а после и жилья. Также важную роль играет ст.

159. 1 УК, регламентирующая вопросы мошенничества: если неплательщик утаил какую-то информацию, касающуюся его финансовых возможностей, то это может вылиться ему реальным тюремным сроком. Поэтому с судом лучше не шутить и быть крайне осторожным, внимательным.

К сожалению, сегодня заработать на собственное жилье и уж, тем более получить ведомственное за стаж работы, как прежде, не реально. Единственным способом обзавестись собственной жилплощадью является оформление ипотеки. Это хороший выход, когда есть стабильный заработок, постоянная работа.

Проблема с кредитами куда обратиться

Но и этот вопрос в условиях современного шаткого экономического положения в стране является сомнительным. Как же быть, если ипотека не выплачена до конца, а финансы поют романсы?

Что произойдет, если перестать выплачивать кредит?

Если судьба «обрадовала» сложным испытанием, то не опускайте руки. Стремитесь выбраться из житейской ямы, не роя себе новую. Я же расскажу, как правильно себя вести, если внезапно кончились деньги, а вам нужно платить банку за кредит.

Да, и с нормальными заемщиками случаются микро-трагедии, из-за которых человек, не собиравшийся «кидать» банк, реально теряет возможность вовремя погашать денежную задолженность или вообще платить. Но в любом случае знайте, даже оказавшись в таком «болоте», не думайте, что это навсегда. Прагматичный подход к делу поможет отыскать выход из сложившейся ситуации.

По какому сценарию чаще всего действует человек, первый раз испытавший сложности с выплатой взноса по кредиту? Раз денег найти не удалось, человек не уведомляет о своих проблемах банк, а просто ничего не перечисляет в назначенный день, рассчитывая, что вскоре он разживется нужной суммой, и уж дальше будет платить исправно и в требуемые дни.

Подобный оптимизм характерен в первые дни после просрочки. Но даже, если дефицит денег возник не из-за потери источника дохода, а, например, из-за непредвиденного разового расхода большой суммы, то и в таком случае придется платить удвоенную сумму взноса (прошлый и текущий платеж), плюс штраф за просрочку.

В такой ситуации заемщик становится объектом повышенного внимания со стороны банковских работников. Приветливость клерков, тешившая ваше самолюбие при оформлении кредита, куда-то улетучивается – от вас настойчиво, и не всегда любезно, требуют погашения просроченного платежа или, не всегда, но бывает, срочного расчета за весь кредит. Но откуда вам взять сразу столько денег, если и с недавним платежом вам справиться не удалось?

Вот я описал вкратце, как развивается ситуация в случае просрочки платежа по кредиту. Интересует, чего ожидать от банка в дальнейшем и, главное, как себя правильно вести в подобных обстоятельствах? Естественно, ниже я буду говорить лишь о цивилизованных путях разрешения проблемы.

Какой политики обычно придерживаются банки относительно не платящих долги заемщиков:

  • стремятся вернуть свое во чтобы это ни стало, пытаясь «выбить» из клиента деньги посредством морального давления через телефонные звонки или обращения в собственную коллекторскую службу, сотрудники которой щепетильностью в общении с должниками не отличаются;
  • продают должника, а вернее его долг коллекторской службе, специализирующейся на разборках с разными видами должников;
  • при выкупе обязательств коллекторы платят 10-50% от задолженной суммы, после чего «провинившегося» бывшего банковского, а теперь своего клиента начиняют обрабатывать законными и не очень методами;
  • обращаются в суд, чтобы вернуть долг с помощью судебных приставов (но особо рассчитывать на цивилизованный способ разрешения проблемы не стоит – банки не любят связываться с судами).

Проблема с кредитами куда обратиться

Почему банки предпочитают самостоятельно разбираться с проблемными заемщиками, избегая цивилизованной, вроде бы, схемы с обращением в суд? Если клиенту удастся найти матерого в банковских вопросах адвоката, то специалист может найти способ доказать, например, что часть обязательств навязана банком клиенту необоснованно. И на чью тогда сторону встанет суд вообще непонятно.

Насколько тяжело вам будет в случае, если банк приступит к попыткам вернуть кредит, заручившись помощью своих или нанятых коллекторов? По идее, они не должны преступать черту закона и нарушать ваши права человека. Все что им доступно, это угрозы разного плана. Но даже устных обещаний физического насилия, да и просто ежедневных наяриваний по телефону с высказыванием грубостей, уже достаточно, чтобы вогнать в депрессию человека с нормальной психикой. К тому же коллектору любят «давить» на должника, передавая «приветы» с его родственниками, что точно мало кому по нраву.

Если вам уже пришлось побеседовать с одним или несколькими коллекторами или вы хотите заранее научиться противостоять их выходкам, получите бесплатную консультацию у наших юристов – антиколлекторов.

При решении банка идти по третьему пути разрешения проблемы, вам лучше нанять хорошего специалиста. Ведь еще при заключении договора о кредите вам не удалось выбрать наименее болезненный для вас вариант займа. А теперь, переживая постоянный стресс, вы тем более можете не увидеть при изучении договора возможности для снижения долга или смягчения условий выплат.

Предлагаем ознакомиться:  Куда сообщить о незаконной регистрации мигрантов

Узнав об обращении банка в суд, займитесь защитой личного имущества. Если суд примет строну истца – банка, то приставы скоро получат право отбирать у вас дорогостоящие вещи в счет оставшегося за вами долга. И, поверьте, им «интереснее» изъять недвижимость или транспортное средство, нежели возиться с мелкой бытовой техникой.

В полномочия судебных приставов входит и блокирование части средств с зарплатной карты. Причем изъятие средств может проводиться даже без предварительно предупреждения владельца банковского пластика. Однако больше 50% от дохода никто не вправе списывать, так что на жизнь вам деньги будут.

В случаях, когда долги числятся за человеком, утратившим официальный доход, опытные юристы могут добиться списания всей задолженности перед банком.

Согласен, что сердце ваше «стиснут ледяные тиски», если услышите от судебного представителя о решении возбудить против вас уголовное дело.

Проблема с кредитами куда обратиться

Должникам с просроченным платежом часто угрожают, что им уже не удастся получить банковский кредит даже в отдаленном будущем. Даже цифры озвучивают внушительные: 15 , 30 лет или вообще никогда.

Нужно ли бояться исполнения угроз? О каких черных списках идет речь? Если честно, то общебанковского черного списка ненадежных заемщиков не существует. По крайней мере, всероссийского. Подобные данные могут передавать только при личных беседах между сотрудниками разных банков. Поэтому, получив отказ в одном банке на основании плохой кредитной истерии, можете попытать счастье в другом кредитном учреждении. Ведь банков у нас много, персонал в них меняется довольно часто, поэтому удача где-нибудь да улыбнется.

По итогам нашей «беседы» видно, что ситуация с невозможностью вернуть кредит не является безвыходным положением. И уж точно не повод становиться участником новостной ленты о трагических случаях в вашем населенном пункте. Проблема решаема, если к делу подойти ответственно. Если же заручиться помощью наших юристов, работающих бесплатно или за весьма скромное вознаграждение, то неприятный период с неоплаченным кредитом пройдет для вашей психики и здоровья с минимальными потерями.

Толковые советы и реальные способы

Непогашенные кредитные долги – больной вопрос для многих россиян. Причем проблема с каждым годом усугубляется. Судя по статистике, на текущий период «плохих» заемщиков уже больше миллиона. И говорят, что это показатель уменьшаться не будет – только расти. Однако общее число проблемных кредитов – это статистика. А что делать со своим кредитом, если выплачивать его нет никакой возможности?

Для начала успокойтесь. Во взвинченном состоянии вы точно не придете к верному решению и можете наделать больших и дорого обходящихся глупостей. При разумном подходе решаются даже проблемы с кредитной задолженностью. Ниже я предлагаю познакомиться с несколькими вариантами решения проблемы. А какой из них больше подходит к вашей ситуации, определяйте сами.

Реструктуризация

Зачастую «ноги» проблемы с выплатой кредита растут из переоценки заемщика своих финансовых возможностей или утраты ним работы с хорошим доходом. В такой ситуации собрать сумму для выплаты с каждым разом все труднее. И в какой-то момент случается так, что платить совсем нечем. Из-за образовавшейся просрочки начисляют штраф, что еще больше усугубляет ситуацию.

В такой ситуации нужно поскорее добиться от банка согласия на реструктуризацию долга. Благодаря ей вам уменьшат размер ежемесячной выплаты, компенсировав это действие увеличением протяженности кредитного периода. Процедура выгодна обеим сторонам кредитного договора: учреждение получает возможность «отбить», в хорошем смысле слова, свои вложения, а у вас будет шанс рассчитаться по долгам без особых нервов и расставания с каким-то имуществом.

Как добиться реструктуризации долга?

Если банк даст добро, то вам предоставят новый график выплат с меньшими разовыми суммами ежемесячных выплат. Договор должен иметь подпись заемщика, а представитель банка обязан не только подписаться в документе, но и проштамповать его мокрой печатью.

Польза страховки

Обязанности рассчитаться по проблемному займу могут перейти к страховой компании, если клиент потерял возможность выплачивать кредит из-за наступления страхового случая: утраты работоспособности из-за недуга или травмы, потери рабочего места.

Чтобы добиться компенсационных выплат следует предоставить страховой полный пакет документов.

Помимо копии страхового договора нужно подготовить:

  • заверенную копию трудовой книжки, где имеется запись об последнем увольнении;
  • документ от бывшего руководителя (копия приказа об увольнении);
  • медицинское заключение о состоянии здоровья (если проблемы с кредитом возникли из-за потери трудоспособности).

Однако, не стоит рассчитывать на помощь страховиков в случае, когда потеря трудоспособности произошла по вине клиента. Имеются в виду членовредительство с корыстным умыслом или в состоянии алкогольного опьянения.

Проблема с кредитами куда обратиться

Если в ваши планы вмешались непредвиденные обстоятельства и вам грозят проблемы с выплатой кредита, следует помнить про два основных правила:

  1. Нельзя пускать ситуацию на самотек, просто перестав платить по кредиту – это приведет лишь к росту вашего долга и штрафам за просрочку. Следует понимать, что чем раньше вы начнете разбираться с этой проблемой, тем проще и легче все решится.
  2. Нельзя избегать переговоров с банком. Будьте всегда на связи, ведь вы, как никто другой, заинтересованы в соглашении и мирном исходе дела.

Помните, что нарушая эти простые правила, вы не только усложняете возникшую ситуацию, но и даете банку преимущества при дальнейших разбирательствах.

Итак, какие реальные последствия ожидают заемщика при невыплате кредита?

  1. В течение трех-четерых месяцев банк будет настоятельно напоминать о несвоевременной выплате и задолженности по кредиту. Вы будете получать уведомления и телефонные звонки с напоминаниями о необходимости погасить кредит и выплатить накопившиеся пени и штрафы.
  2. Далее, если в кредитном договоре предусмотрен соответствующий пункт, банк передает дело заемщика в руки коллекторов. Как правило, на этом этапе происходит активное психологическое давление, причем, не только на должника, но и на окружающих его людей (семью, друзей, коллег и т.д.).
  3. В конечном итоге дело передается в суд. В ходе судебного разбирательства сумма долга будет зафиксирована, а график погашения задолженности будет обсуждаться уже не с банком, а непосредственно с судебными приставами-исполнителями.

Отдельно стоит отметить, что должникам не имеет смысла обращать внимания на провокации и «страшилки», которые банки и коллекторы любят рассказывать заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. Если вам нечем платить кредит, то:

  • Ваших друзей и родственников не привлекут к оплате вашего долга. Ответственность по уплате кредита лежит только на самом должнике и его поручителе;
  • Вас не отправят в тюрьму и не привлекут к уголовной ответственности. Это возможно только в двух случаях и только по решению суда: если вы злостно уклонялись от уплаты кредита, размер которого превышает 1 500 000 руб. (ст. 177 УК РФ) или не произвели ни одной выплаты по кредиту (ст. 159.1 УК РФ);
  • Банк и коллекторы не смогут забрать у вас ребенка или лишить родительских прав за неуплату кредита. Это всего лишь один из видов психологического давления на должника.

Обратите внимание! Если вам угрожают коллекторы или сотрудники банка, мы рекомендуем незамедлительно обращаться за помощью в правоохранительные органы.

План действий

Шаг первый: Внимательно изучите кредитный договор.

Если заем застрахован, то в случае ухудшения вашего материального положения выплаты по кредиту будут произведены страховой компанией.

Шаг второй: Отправьте официальное письмо в банк.

Вне зависимости от того, есть ли у вас страховка, на данном этапе вашей основной задачей будет показать свою добросовестность как заемщика. Даже если банк не ответит и никак не отреагирует на это письмо, у вас на руках останется подтверждение того, что вы не мошенник и не злостный неплательщик, а просто человек, попавший в сложную ситуацию и проявивший инициативу к переговорам.

Как правильно написать письмо? Достаточно объяснить возникшую ситуацию (желательно приложить подтверждающие документы: медицинскую справку, копию трудовой книжки и т.д.) и предложить банку решить ситуацию удобным для обеих сторон способом:

  • Привлечение страховой компании (если вы оформляли страховку при оформлении кредита);
  • Реструктуризация долга (уменьшение суммы ежемесячного платежа за счет увеличения общего срока кредита);
  • Кредитные каникулы (временная отсрочка выплаты кредита);
  • Продажа долга третьему лицу (этот вариант подходит, если у вас есть родственник или знакомый, готовый купить ваш кредит у банка);
  • Обращение в суд (ваш кредит будет заморожен и по нему перестанут начисляться проценты, штрафы и пени).

Шаг третий: Оплата кредита посильными суммами

Пока вы разбираетесь с банком, подготавливаете необходимые документы или ждете обращения в суд, не стоит пропускать сроки платежей по кредиту. Вам необходимо вносить посильную сумму, не выбиваясь из графика платежей, чтобы показать свою добросовестность и желание платить по кредиту, это станет вашим козырем при судебном разбирательстве.

Факт в том, что практически треть взрослого населения страны имеет на себе кредитные обязательства, которые они не всегда могут выполнить.

1. Почему заемщики не погашают кредиты 2. Что делать, если нечем платить за кредит — Отсрочка платежа на необходимый период — Реструктуризация долга по кредиту — Рефинансирование кредита

Проблема с кредитами куда обратиться

Когда деньги берутся в кредит в банке, заемщик понимает, зачем они ему нужны в данный момент, и куда он их планирует потратить. Банк, в свою очередь, по предоставленным документам старается понять, насколько человек платежеспособен, и не возникнет ли у него проблем с погашением кредита.

Поскольку заем под высокие проценты выгоден банку, зачастую платежеспособность клиента проверяется «спустя рукава», и это одна из наиболее распространенных причин, почему заемщик перестает выплачивать по кредиту. Если банкиры неверно оценили финансовое положение клиента, это не их проблема, поскольку погашать долг заемщику придется в любом случае, если он поставил подпись под кредитным договором.

Однако имеется и другой фактор, из-за которого заемщик перестает платить банку, – это ухудшение материального положения. Застраховать себя от увольнения не может ни один человек.

Если заемщик потерял работу и быстро не нашел новый источник заработка, он рискует просрочить платеж, из-за чего на него будут наложены штрафные санкции в виде пени.

Если больше нет возможности платить по кредиту, необходимо срочно предпринять меры, чтобы свести к минимуму возможные последствия от отсутствия выплат – пени, судебные разбирательства, привлечение коллекторов, потеря имущества.

Имеется мнение, что если не платить по кредиту в течение долгого времени, банк легко передаст дело в суд, в рамках которого можно будет снизить штрафные санкции.

Предлагаем ознакомиться:  Как проверить просроченную задолженность – узнайте, как и где проверить, есть ли долги по кредитам

Заемщик действительно может уменьшить пени за просрочку платежа, но лучше не доводить процесс до суда.

Существует 3 основных способа, которые позволяют урегулировать ситуацию, если пропала возможность платить по кредиту.

Если возникли временные финансовые трудности, которые не позволяют заемщику выплачивать кредит, ему следует попробовать договориться с банком об отсрочке платежа. Перед банком не стоит обязанность предоставлять гражданам подобную отсрочку (если это не прописано в договоре), но он может пойти на такой шаг.

Отсрочки платежа по кредиту можно разделить на 3 вида:

  • Отсрочка по процентам. Самый выгодный для заемщика вариант, на который банки идут очень редко. Если клиент банка с кредитными обязательствами получает отсрочку по процентам, он может в течение оговоренного времени погашать только «тело кредита», при этом не выплачивая проценты по нему. За счет подобной отсрочки удается уменьшить переплату по займу.
  • Отсрочка по «телу кредита». Менее выгодный для заемщика вариант, но на него наиболее часто соглашаются банки. При подобной отсрочке клиент получает возможность не выплачивать в течение некоторого срока (чаще всего до года) основную сумму по кредиту, при этом ежемесячно он обязан вносить проценты по кредиту. Для заемщика данный вариант отсрочки невыгоден, поскольку увеличивается срок кредитования, а вместе с тем и сумма переплаты за кредит.
  • Полная отсрочка платежей. При данном варианте заемщик полностью освобождается от необходимости оплачивать кредит на некоторое время, оговоренное с банком. Чаще всего полная отсрочка платежей по кредиту выдается не более чем на 3 месяца.

Как себя правильно вести, если нет возможности делать полновесные выплаты по займу?

Если проблемная ситуация возникла приличное время назад, и тело долга значительно выросло за счет штрафных санкций и пени, то обращение банка в суд – это наиболее желаемый для вас исход дела. Поскольку суд, скорее всего, отменит принуждение к выплатам всех начислений за просрочку.

Вы можете предложить истцу решить вопрос через предоставление вам рассрочки платежей. Если по условиям договора вы представляли залоговую собственность, то с ней придется расстаться. Благодаря этому вы сможете рассчитаться за весь кредит, а если при этом предыдущие платежи окажутся излишними, то средства вам отдадут.

Проблема с кредитами куда обратиться

Что происходит с залоговой собственностью, которую суд отчуждает в пользу банка? Имуществом занимаются судебные приставы, в обязанности которых вменяется процедура продажи отчужденного объекта. Обычно торг ведется по заниженной цене, чтобы банк мог поскорее получить деньги за ваш долг. Но вам такой выход из положения явно не подойдет, если в качестве залогового объекта был указан дом или квартира, где вы проживаете.

Если с клиента взятки гладки и «выжать» из него нечего, кредитная организация приходит к решению списать долг.

Насколько это опасно для банка? Каждая фирма, деятельность которой связана с одалживанием денежных средств клиентам, обладает резервным фондом. Поэтому, при каждой выдаче кредита, гипотетически банк предполагает, что он больше не увидит своих денег. Но, естественно, пытаться их все же вернуть банк будет до последнего, используя даже крохотный шанс.

В качестве действенной меры может быть использована:

  • угроза возбуждения уголовного дела (очень даже реально, если сумма долга больше полутора миллионов рублей);
  • угроза обвинения в мошенничестве в процессе подачи информации о заемщике в момент, когда банк получил запрос на кредит;
  • в мошенничестве могут обвинить и в случае, когда клиент заявляет, что не имеет средств на выплату кредита из-за отсутствия дохода, а сам неофициально получает какие-то средства.

В первом случае суд может вынести обвинительный приговор по ст. 177 УК, а во втором и третьем – по ст. 159.1 УК. И если реальность угрозы лишения свободы по первой статье определяется размером задолженности, то для наступления ответственности по второй статье достаточно быть уличенным в нежелании рассчитываться за кредит при наличии дохода.

Это для вас проблема с кредитом нетипичная жизненная ситуация. Банки же с подобными вещами сталкиваются на всем протяжении периода, пока осуществляют свою деятельность. Поэтому и разрабатывают специальные программы по взаимовыгодному разрешению проблемы. От вас же требуется одно: обращение в банк с заявлением помочь выйти из ситуации законно и безболезненно для кредитора, вашей семьи, нервов.

Банк может принять решение об отсрочке платежей либо согласиться на получение средств только по основному телу кредита, а пени и штрафы «простит», т.е. спишет. На все подобные исходы клиент вправе рассчитывать, если его проблемы с выплатой долга возникли из-за уважительной причины: болезни близкого родственника, потери работоспособности, утраты работы, рождения ребенка.

Для кого-то из клиентов в качестве выхода из ситуации предложат договор цессии. Это когда расходы по вашим долгам переходят третьему лицу при условии сокращения размера долга. В качестве третьего лица может выступать родственник или друг.

При отсутствии средств на погашение кредита некоторые заемщики приходят к решению рассчитаться с долгом посредством денег от займа в другом банке. На такой шаг целесообразно идти лишь в случае, если по второму кредиту придется платить меньшие проценты. К тому же одалживание средств с использованием кредитной карты дает право на льготный период. Благодаря чему полученными деньгами вы будете пользоваться, какое-то время не тратясь на выплату процентов за заем.

Проблема с кредитами куда обратиться

Перехватить денег у банка ради погашения долга по кредиту в другом кредитном учреждении, удобно в ситуации, когда обоснованно рассчитываете на поступление крупной суммы на карточный счет в период действия льготного времени. Но прежде чем пойти на такой шаг, посчитайте, во сколько вам обойдется обслуживание такой карты.

Если в документе все верно, то вам остается лишь чутко следить за действиями банка, чтобы убедиться в законности способов, которые он выбрал для возращения своих средств или их части.

Так в случае перемещения проблем с вами и вашим кредитом на плечи коллекторов, банк обязан получить от вас разрешение на подобное действие. Или хотя бы уведомить вас о своем решении. Если никакого уведомления на этот счет вы не получали, то самое время инициировать судебное разбирательство с иском о нарушении ваших прав на конфиденциальность данных.

Просмотр статистики выплат по процентам может привести к выяснению факта незаконного повышения банком процентной ставки. Из-за этого размер выплат увеличивается, причем неожиданно для вас. Однако использовать этот факт на ваше благо сможет лишь опытный юрист. Поэтому не поленитесь проконсультироваться по этому поводу с хорошим специалистом.

Требования погасить долг могут выдвигаться и при личной встрече с представителями службы, причем, опять-таки, не только с задолжавшим денег заемщиком, но и близкими ему людьми. Хотя какое отношение имеют знакомые и родня нерадивого кредитора к этому всему?

Обоснованно попасть под раздачу можно только в двух случаях:

  • когда родственники или друзья выступили поручителями бравшего кредит;
  • когда проблемным заемщиком оказался супруг.

Все остальные физлица, никаким боком не участвовавшие в оформлении займа, не должны страдать из-за сложных отношений между банком и заемщиком.

Если кредит «свалился» вам на голову вместе с наследством, которое вы решили принять, то отвертеться от долгов почившего родственника не получится. По закону наследнику достается и «сливки» и «гуано». Если же ценность наследства невелика, то отказом от него вы избавитесь и от всяческих домогательств банка по поводу кредитного долга умершего родственника.

Все выше изложенное должно укрепить вас в мысли, что любые проблемы с кредитом вполне разрешимы. Главное, начините их решать с самого начала возникновения сложностей с выплатами. Не ждите часа, когда штрафные санкции окажутся большими тела самого кредита. Чем раньше начнете разбираться со своими финансовыми неприятностями, тем раньше они канут в небытие.

Не пускайте все на самотек, рассчитывая, что со временем банк простит вам невыплаченный кредит. При отсутствии действий со стороны проблемного заемщика, например, просьбы о реструктуризации, рассрочке и т.д., можно потерять залоговое имущество, оказаться в ситуации, когда часть зарплаты будет насильно изыматься в счет погашения кредита.

Что ожидает заемщика при отказе расплачиваться по кредиту прописано в теле кредитного договора. Если не обратили внимания на этот пункт в момент подписания соглашения, то можете наверстать упущенное и узнать, что грозит неплательщику.

Закон разрешает наказывать уклоняющихся от выплат по кредитам следующим образом:

  • взысканием дополнительных средств, указанных в договоре как неустойка. Ее размер может выражаться в процентах и быть привязан к общему телу кредита или быть фиксированной суммой. По правилам некоторых банков неустойку взыскивают за каждый день просрочки;
  • требованием рассчитаться по кредиту задолго до окончания кредитного периода. Такую меру наказания назначают заемщикам, просрочившим выплаты на 60 суток на протяжении квартала или 3-х месяцев. Но при этом банк обязан установить разумный срок погашения задолженности.

Если ваша задолженность составит 500 тыс. рублей и более, то в судебном порядке можно признать себя банкротом. Если у вас есть какое-то имущество или сбережения — они будут реализованы в счет уплаты долга, а даже если нет — долг перед банком все равно будет считаться погашенным.

В чем преимущество? Если у вас нет официального дохода или имущества в собственности, которое могут забрать судебные приставы для погашения задолженности, то все кредиты с вас просто спишут, и вы не будете никому и ничего должны.

Есть ли минусы? Разумеется, в частности — факт банкротства будет зафиксирован в вашей КИ, и банки будут вам отказывать в выдаче нового займа, шансы на его получение будут близки к нулю.

Реструктуризация

Если вы испытываете временные материальные трудности, то банк может провести реструктуризацию кредита. Не путайте с рефинансированием, которое означает кредитование в другом банке для погашения одного или нескольких кредитов. А реструктуризация – это изменение существующих условий кредитного договора в сторону их смягчения.

Разберем на примере Сбербанка, как проходит реструктуризация. Банк предлагает 3 варианта:

  1. Изменение валюты (как правило, конвертация в рубли).
  2. Увеличение срока кредитования и, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа.
  3. Отсрочка или льготный период, когда на какое-то время снижается сумма ежемесячного платежа.

Реструктуризация доступна не всем, а только тем, кто:

  • потерял работу;
  • стал получать меньшую, чем раньше, зарплату;
  • призван в армию;
  • родил ребенка и находится в отпуске по уходу;
  • потерял трудоспособность.
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector