Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 938-90-13 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 467-82-01 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 162, бесплатно)

Нормативные акты и документы, регулирующие деятельность микрофинансовых организаций

2. Расчеты посредством аккредитива: понятие, субъекты, механизм, ответственность.

Статьей 75 Конституции
Российской Федерации установлен особый
конституционно-правовой статус
Центрального банка Российской Федерации,
определено его исключительное право
на осуществление денежной эмиссии
(часть 1) и в качестве основной функции
— защита и обеспечение устойчивости
рубля (часть 2).

В соответствии со
статьей 3 Федерального закона «О
Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)» целями деятельности
Банка России являются: защита и обеспечение
устойчивости рубля; развитие и укрепление
банковской системы Российской Федерации;
обеспечение стабильности и развитие
национальной платежной системы; развитие
финансового рынка Российской Федерации;
обеспечение стабильности финансового
рынка Российской Федерации.

https://www.youtube.com/watch?v=upload

Ключевым элементом
правового статуса Банка России является
принцип независимости, который проявляется
прежде всего в том, что Банк России
выступает как особый публично-правовой
институт, обладающий исключительным
правом денежной эмиссии и организации
денежного обращения. Он не является
органом государственной власти, вместе
с тем его полномочия по своей правовой
природе относятся к функциям государственной
власти, поскольку их реализация
предполагает применение мер государственного
принуждения.

Функции и полномочия,
предусмотренные Конституцией Российской
Федерации и Федеральным законом «О
Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)», Банк России осуществляет
независимо от федеральных органов
государственной власти, органов
государственной власти субъектов
Российской Федерации и органов местного
самоуправления.

Нормотворческие
полномочия Банка России предполагают
его исключительное право по изданию
нормативных актов, обязательных для
федеральных органов государственной
власти, органов государственной власти
субъектов Российской Федерации и органов
местного самоуправления, всех юридических
и физических лиц, по вопросам, отнесенным
к его компетенции Федеральным законом
«О Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)» и другими федеральными
законами.

Банк России в соответствии
со статьей 104 Конституции Российской
Федерации не обладает правом законодательной
инициативы, однако его участие в
законодательном процессе, помимо издания
собственных правовых актов, обеспечивается
также и тем, что проекты федеральных
законов, а также нормативных правовых
актов федеральных органов исполнительной
власти, касающиеся выполнения Банком
России своих функций, должны направляться
на заключение в Банк России.

Банк России является
юридическим лицом. Уставный капитал и
иное имущество Банка России являются
федеральной собственностью, при этом
Банк России наделен имущественной и
финансовой самостоятельностью. Полномочия
по владению, пользованию и распоряжению
имуществом Банка России, включая
золотовалютные резервы Банка России,
осуществляются самим Банком России в
соответствии с целями и в порядке,
которые установлены Федеральным законом
«О Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)».

Изъятие и обременение
обязательствами имущества Банка России
без его согласия не допускаются, если
иное не предусмотрено федеральным
законом. Финансовая независимость Банка
России выражается в том, что он осуществляет
свои расходы за счет собственных доходов.
Банк России вправе защищать интересы
в судебном порядке, в том числе в
международных судах, судах иностранных
государств и третейских судах.

Государство не
отвечает по обязательствам Банка России,
так же, как и Банк России — по обязательствам
государства, если они не приняли на себя
такие обязательства или если иное не
предусмотрено федеральными законами.
Банк России не отвечает по обязательствам
кредитных организаций и некредитных
финансовых организаций, за исключением
случаев, когда Банк России принимает
на себя такие обязательства, а кредитные
организации и некредитные финансовые
организации не отвечают по обязательствам
Банка России, за исключением случаев,
когда кредитные организации и некредитные
финансовые организации принимают на
себя такие обязательства.

В своей деятельности
Банк России подотчетен Государственной
Думе Федерального Собрания Российской
Федерации (далее — Государственная
Дума), которая назначает на должность
и освобождает от должности Председателя
Банка России (по представлению Президента
Российской Федерации) и членов Совета
директоров Банка России (по представлению
Председателя Банка России, согласованному
с Президентом Российской Федерации);

направляет и отзывает представителей
Государственной Думы в Национальном
финансовом совете в рамках своей квоты,
а также рассматривает основные направления
единой государственной денежно-кредитной
политики и годовой отчет Банка России
и принимает по ним решения. На основании
предложения Национального финансового
совета Государственная Дума вправе
принять решение о проверке Счетной
палатой Российской Федерации
финансово-хозяйственной деятельности
Банка России, его структурных подразделений
и учреждений.

Кроме того, Государственная
Дума проводит парламентские слушания
о деятельности Банка России с участием
его представителей, а также заслушивает
доклады Председателя Банка России о
деятельности Банка России при представлении
годового отчета и основных направлений
единой государственной денежно-кредитной
политики.

Функции Банка
России

во взаимодействии
с Правительством Российской Федерации
разрабатывает и проводит единую
государственную денежно-кредитную
политику;

во взаимодействии
с Правительством Российской Федерации
разрабатывает и проводит политику
развития и обеспечения стабильности
функционирования финансового рынка
Российской Федерации;

монопольно
осуществляет эмиссию наличных денег и
организует наличное денежное обращение;

утверждает
графическое обозначение рубля в виде
знака;

является кредитором
последней инстанции для кредитных
организаций, организует систему их
рефинансирования;

устанавливает
правила осуществления расчетов в
Российской Федерации;

осуществляет надзор
и наблюдение в национальной платежной
системе;

устанавливает
правила проведения банковских операций;

осуществляет
обслуживание счетов бюджетов всех
уровней бюджетной системы Российской
Федерации, если иное не установлено
федеральными законами, посредством
проведения расчетов по поручению
уполномоченных органов исполнительной
власти и государственных внебюджетных
фондов, на которые возлагаются организация
исполнения и исполнение бюджетов;

осуществляет
эффективное управление золотовалютными
резервами Банка России;

принимает решение
о государственной регистрации кредитных
организаций, выдает кредитным организациям
лицензии на осуществление банковских
операций, приостанавливает их действие
и отзывает их;

принимает решения
о государственной регистрации
негосударственных пенсионных фондов;

осуществляет надзор
за деятельностью кредитных организаций
и банковских групп;

осуществляет
регулирование, контроль и надзор за
деятельностью некредитных финансовых
организаций в соответствии с федеральными
законами;

осуществляет
регистрацию выпусков эмиссионных ценных
бумаг и проспектов ценных бумаг,
регистрацию отчетов об итогах выпусков
эмиссионных ценных бумаг;

осуществляет
контроль и надзор за соблюдением
эмитентами требований законодательства
Российской Федерации об акционерных
обществах и ценных бумагах;

осуществляет
регулирование, контроль и надзор в сфере
корпоративных отношений в акционерных
обществах;

осуществляет
самостоятельно или по поручению
Правительства Российской Федерации
все виды банковских операций и иных
сделок, необходимых для выполнения
функций Банка России;

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

организует и
осуществляет валютное регулирование
и валютный контроль в соответствии с
законодательством Российской Федерации;

определяет порядок
осуществления расчетов с международными
организациями, иностранными государствами,
а также с юридическими и физическими
лицами;

утверждает отраслевые
стандарты бухгалтерского учета для
кредитных организаций, Банка России и
некредитных финансовых организаций,
план счетов бухгалтерского учета для
кредитных организаций и порядок его
применения, план счетов для Банка России
и порядок его применения;

устанавливает и
публикует официальные курсы иностранных
валют по отношению к рублю;

принимает участие
в разработке прогноза платежного баланса
Российской Федерации и организует
составление платежного баланса Российской
Федерации;

принимает участие
в разработке методологии составления
финансового счета Российской Федерации
в системе национальных счетов и организует
составление финансового счета Российской
Федерации;

осуществляет
официальный статистический учет прямых
инвестиций в Российскую Федерацию и
прямых инвестиций из Российской Федерации
за рубеж в соответствии с законодательством
Российской Федерации;

самостоятельно
формирует статистическую методологию
прямых инвестиций в Российскую Федерацию
и прямых инвестиций из Российской
Федерации за рубеж, перечень респондентов,
утверждает порядок предоставления ими
первичных статистических данных о
прямых инвестициях, включая формы
федерального статистического наблюдения;

Глава II. Порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковских операций

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

ЗАО “Консультант
Плюс”

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН
ОТ 02.07.2010 N 151-ФЗ “О МИКРОФИНАНСОВОЙ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И МИКРОФИНАНСОВЫХ
ОРГАНИЗАЦИЯХ”

Рассматриваемый
Федеральный закон (далее – Закон N 151-ФЗ)
устанавливает правовые основы
микрофинансовой деятельности, права и
обязанности уполномоченного органа в
сфере микрофинансовой деятельности, а
также размер, порядок и условия
предоставления микрозаймов, порядок
приобретения статуса и осуществления
деятельности микрофинансовых организаций.

Предоставление
займов юридическими лицами до принятия
Закона N 151-ФЗ

Впервые деятельность
по предоставлению займов юридических
лиц, не являющихся кредитными организациями,
оценена в Информационном письме ВАС РФ
от 10.08.1994 N С1-7/ОП-555 “Об отдельных
рекомендациях, принятых на совещаниях
по судебно-арбитражной практике”
(далее – Информационное письмо N
С1-7/ОП-555), выпущенном еще до принятия
Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ).
В п.

4 данного Информационного письма
разъяснено, что при предоставлении
организацией своих свободных средств
по договору займа, в том числе на условиях
уплаты определенных процентов, если
такая деятельность прямо не запрещена
! законом и не носит систематического
характера, получение лицензии для
осуществления банковских операций не
требуется.

Нормативные акты и документы, регулирующие деятельность микрофинансовых организаций

Таким образом, ВАС
РФ в качестве основного критерия
отнесения таких сделок юридического
лица к банковской деятельности установил
систематичность передачи свободных
денежных средств.

Предлагаем ознакомиться:  Имеет ли право ресурсоснабжающая организация начислять одн

Поскольку в
соответствии с Федеральным законом от
02.12.1990 N 395-1 “О банках и банковской
деятельности” (далее – Закон о банковской
деятельности) в редакции, действующей
на момент выхода Информационного письма
N С1-7/ОП-555, к банковским операциям
относилась операция по привлечению
вкладов (депозитов) и предоставлению
кредитов по соглашению с заемщиком,
выделение ВАС РФ критерия систематичности
осуществления деятельности по
предоставлению займов являлось
обоснованным.

Изменения, внесенные
в Закон о банковской деятельности,
исключили данный вид деятельности из
числа банковских операций, заменив его
на привлечение денежных средств
физических и юридических лиц во вклады
(до востребования и на определенный
срок) и добавив к числу банковских
операций размещение таких средств от
своего имени и за свой счет.

Исключение из
Закона о банковской деятельности
операции по предоставлению кредитов
по соглашению с заемщиком, схожей с
систематическим предоставлением займов,
дает основания считать разъяснения ВАС
РФ в этой части неактуальными.

В то же время в п.
4 Информационного письма N С1-7/ОП-555 ВАС
РФ подчеркнул, что лицензия на осуществление
банковской деятельности не требуется
в случае предоставления по договору
займа “своих свободных средств”.
Поскольку теперь в число банковских
операций, для осуществления которых
необходима лицензия, включена операция
по размещению привлеченных денежных
средств физических и юридических лиц
от своего имени и за свой счет, встает
вопрос: вправе ли юридическое лицо
предоставлять займы за счет привле!
ченных средств?

Судебная практика
по этому вопросу практически отсутствует.
Информационное письмо N С1-7/ОП-555 ВАС РФ
до сих пор не отменено, и данные в нем
разъяснения могут применяться судами,
что влечет для организаций определенные
риски. Так, вПостановлении ФАС Уральского
округа от 4 августа 2003 г. по делу N
Ф09-2036/03-ГК сделан вывод, что деятельность
общества по выпуску собственных векселей
не под конкретные хозяйственные сд!

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

елки, а с целью привлечения денежных
средств неопределенного круга лиц на
условиях возвратности, платности и
срочности, с целью их дальнейшего
размещения по договорам займа от своего
имени и за свой счет, по своему содержанию
и правовой природе соответствует
отношениям, возникающим из договора
банковского вклада, поэтому в обязательном
порядке требуется ее лицензирование.

Таким образом, пока
нет однозначной позиции о необходимости
лицензирования деятельности по выдаче
займов с использованием привлеченных
денежных средств, существует риск
признания таких сделок недействительными
на основании ст. 173 ГК РФ.

Юридическое лицо,
привлекающее денежные средства на
основании договора займа, а также
предоставляющее займы с использованием
таких средств, может минимизировать
риск, даже не получая лицензию на
осуществление банковской деятельности,
– если приобретет статус микрофинансовой
организации.

Предоставление и
привлечение денежных средств юридическими
лицами согласно Закону N 151-ФЗ

В соответствии с
Законом N 151-ФЗ и коммерческие (хозяйственные
товарищества и общества), и некоммерческие
организации (фонд, автономная некоммерческая
организация, учреждение, за исключением
бюджетных учреждений) могут выдавать
займы без каких-либо ограничений в
рамках лимита в 1 000 000 руб.

, включая все
проценты за пользование суммой займа
на период его предоставления (так
называемые “микрозаймы”). Ограничение
в 1 000 000 руб. распространяется на все
обязательства заемщика перед финансовой
организа! цией по всем заключенным им
с микрофинансовой организацией договорам
микрозайма (п. 8 ст. 12 Закона N 151-ФЗ).

– являющихся
учредителями (членами, участниками,
акционерами) микрофинансовой организации;

– предоставляющих
денежные средства микрофинансовой
организации на основании договора займа
в сумме 1 500 000 руб. или более по одному
договору займа.

– сведения об
организации должны быть включены в
государственный реестр микрофинансовых
организаций (далее – реестр);

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

– организация должна
разработать правила предоставления
микрозаймов, утвердить их и разместить
в сети Интернет, а также в любом доступном
месте;

– организация должна
хранить тайны операций своих заемщиков;

– сведения о лицах,
оказывающих существенное (прямое или
косвенное) влияние на решения, принимаемые
органами управления микрофинансовой
организации, должны быть доступны
неограниченному кругу лиц;

– организация должна
соблюдать нормативы достаточности
собственных средств.

Анализ п. 1 ч. 1 ст.
2 и ч.! 3 ст. 3 Закона N 151-ФЗ позволяет
сделать вывод о том, что кредитные
организации, кредитные кооперативы,
ломбарды, жилищные накопительные
кооперативы и другие юридические лица
также вправе осуществлять микрофинансирование,
однако в соответствии с законодательством
РФ, регулирующим деятельность таких
юридических лиц.

В соответствии с
ч. 2 ст. 5 Закона N 151-ФЗ юридическое лицо
приобретает права и обязанности,
предусмотренные данным законом, со дня
получения им статуса микрофинансовой
организации (внесение сведений о нем в
реестр).

1) добровольно путем
подачи соответствующего заявления
микрофинансовой организацией с
приложением свидетельства о внесении
сведений о юридическом лице в реестр;

2) принудительно
путем вынесения решения уполномоченного
органа в случае неоднократного в течение
календарного года нарушения Закона N
151-ФЗ и (или) утвержденных микрофинансовой
организацией правил предоставления
микрозаймов;

3) ввиду ликвидации
микрофинансовой организации как
юридического лица (ч. 1 ст. 7 Закона N
151-ФЗ).

Характерно, что в
соответствии с ч. 5 ст. 7 Закона N 151-ФЗ при
исключении сведений о юридическом лице
из реестра добровольно или принудительно,
все ранее заключенные таким юридическим
лицом договоры микрозайма сохраняют
силу, что отличает такие организации,
например, от банков, при отзыве лицензий
у которых срок исполнения обязательств
считается наступившим с момента отзыва
лицензии (п. 1 ч. 9 ст.

1) порядок подачи
заявки на предоставление микрозайма и
порядок ее рассмотрения;

2) порядок заключения
договора микрозайма и порядок
предоставления заемщику графика
платежей;

3) иные условия,
установленные внутренними документами
микрофинансовой организации и не
являющиеся условиями договора микрозайма.

Важно, что в
соответствии с ч. 5 ст. 8 Закона N 151-ФЗ
правилами предоставления микрозаймов
не могут устанавливаться условия,
определяющие права и обязанности сторон
по договору микрозайма, в отличие,
например, от депозитарного договора,
неотъемлемой частью которого являются
условия осуществления депозитарной
деятельности (см. абз. 4 ст. 7 Федерального
закона от 22.04.1996 N 39-ФЗ “О рынке ценных
бумаг”).

– в одностороннем
порядке изменять процентные ставки и
(или) порядок их определения по договорам
микрозайма, комиссионное вознаграждение
и сроки действия этих договоров (п. 5 ст.
12 Закона N 151-ФЗ);

– применять к
заемщику, являющемуся физическим лицом,
в том числе к индивидуальному
предпринимателю, досрочно полностью
или частично возвратившему сумму
микрозайма и предварительно письменно
уведомившему о таком намерении
микрофинансовую организацию не менее
чем за десять календарных дней, штрафные
санкции за досрочный возврат (п. 6 ст. 12
Закона N 151-ФЗ).

Глава II. Порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковских операций

Запрет же на
применение к заемщику штрафных санкций
за досрочный возврат микрозайма
распространяется лишь на заемщиков,
являющихся физическими лицами, в том
числе индивидуальными предпринимателями,
и при условии письменного уведомления
последними о намерении досрочно
возвратить заем не менее чем за десять
календарных дней до такого возврата.
Таким образом, по отношении к юридическим
лицам данное ограничение деятельности
микрофинансовой организации неприменимо.

Как отмечено в
Пояснительной записке “К проекту
Федерального закона “О микрофинансовой
деятельности и микрофинансовых
организациях”, важным аспектом,
отличающим микрофинансовые организации
от иных организаций, оказывающих
аналогичные услуги, является социальная
направленность.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrightru

– обязанность
предоставления микрофинансовой
организацией ежеквартальных отчетов
о микрофинансовой деятельности (ст. 15
Закона N 151-ФЗ);

– контроль со стороны
уполномоченного органа за привлечением
денежных средств физических и юридических
лиц в виде займов (п. 5 ч. 4 ст. 14 Закона N
151-ФЗ);

– контроль со стороны
уполномоченного органа за соблюдением
микрофинансовой организацией экономических
нормативов достаточности собственных
средств и ликвидности;

– право микрофинансовой
организации предоставлять информацию
в отношении своих заемщиков в бюро
кредитных историй (ст. 16 Закона N 151-ФЗ).

– договор микрозайма
не является публичным договором (ст.
426 ГК РФ). На это указывает п. 2 ч. 1 ст. 9
Закона N 151-ФЗ, в соответствии с которым
микрофинансовая организация вправе
мотивированно отказаться от заключения
договора микрозайма;

– отсутствуют
какие-либо гарантии возврата привлеченных
микрофинансовой организацией денежных
средств по аналогии с системой
обязательного страхования вкладов
физических лиц в банках РФ, предусмотренной
Федеральным законом от 23.12.2003 N 177-ФЗ “О
страховании вкладов физических лиц в
банках Российской Федерации”;

– отсутствует
обязанность микрофинансовой организации
страховать возникающие в ее деятельности
риски, в том числе риск ответственности
за нарушение договора, в обществах
взаимного страхования и страховых
организациях. Статья 13 Закона N 151-ФЗ
говорит лишь о праве микрофинансовой
организации на страхование таких рисков.

Закон N 151-ФЗ вступает
в силу по истечении 180 дней после дня
его официального опубликования.
Рассматриваемый Закон опубликован
05.07.2010 в “Собрании законодательства
РФ”, 07.07.2010 в “Российской газете”.

Арест и закрытие
банковского счета. Приостановление
операций по банковскому счету

а) по заявлению
клиента – в любое время;

когда сумма денежных
средств, хранящихся на счете клиента,
окажется ниже минимального размера,
предусмотренного банковскими правилами
или договором, если такая сумма не будет
восстановлена в течение месяца со дня
предупреждения банка об этом;

при отсутствии
операций по этому счету в течение года.

остаток денежных
средств на счете возвращается клиенту
либо по его указанию перечисляется на
другой счет не позднее 7 дней после
получения соответствующего письменного
заявления клиента;

Предлагаем ознакомиться:  Можно ли пронести нюхательный табак в самолт

неоплаченные
расчетные документы возвращаются
взыскателям;

клиенту уплачиваются
проценты, начисленные на день закрытия
счета.

Арест на денежные
средства и иные ценности юридических
и физических лиц, находящиеся на счетах
и во вкладах или на хранении в кредитной
организации, может быть наложен судом.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

При наложении
ареста на денежные средства, находящиеся
на счетах и во вкладах, кредитная
организация незамедлительно по получении
решения о наложении ареста прекращает
расходные операции по данному счету
(вкладу) в пределах средств, на которые
наложен арест.

Взыскание на
денежные средства и иные ценности
физических и юридических лиц, находящиеся
на счетах и во вкладах или на хранении
в кредитной организации, может быть
обращено только на основании исполнительных
документов в соответствии с законодательством
РФ.

Наложение ареста
на денежные средства осуществляется
исключительно судом в ходе досудебного
производства, при этом операции с
денежными суммами, находящимися на
счете, во вкладе или на хранении в банках
и иных кредитных организациях, прекращаются
полностью или частично в пределах
денежных средств, на которые наложен
арест.

Кредитная организация,
ЦБ РФ не несут ответственности за ущерб,
причиненный в результате наложения
ареста или обращения взыскания на
денежные средства и иные ценности их
клиентов. Кроме того, если физическому
или юридическому лицу был причинен вред
в результате незаконного наложения
ареста, его возмещение осуществляется
за счет казны РФ, за счет казны субъектов
РФ или казны муниципального образования
в полном объеме независимо от вины
должностных лиц органов дознания,
предварительного следствия, прокуратуры
и суда.

Приостановление
операций по счетам в банке определяется
Налоговым кодексом РФ как один из
способов обеспечения исполнения
обязанности по уплате налогов и сборов.
Приостановление операций по счетам
налогоплательщика-организации в банке
означает прекращение банком всех
расходных операций по данному счету.

1) главные управления
в краях, областях и автономных округах
РФ, городах Москве и Санкт-Петербурге;

2) национальные
банки республик в составе РФ.

В составе
территориальных учреждений на правах
структурных подразделений действуют
расчетно-кассовые центры и иные
подразделения.

– участвует в
проведении единой государственной
денежно-кредитной политики, направленной
на защиту и обеспечение устойчивости
рубля;

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

– обеспечивает
развитие и укрепление банковской системы
РФ, эффективное и бесперебойное ее
функционирование;

– осуществляет
регулирование и надзор за деятельностью
кредитных организаций, в том числе на
рынке ценных бумаг, организацию валютного
контроля.

Территориальное
учреждение не имеет статуса юридического
лица и обладает полномочиями,
предоставленными ему нормативными
актами Банка России. Банк России наделяет
территориальное учреждение имуществом,
стоимость которого отражается на балансе
территориального учреждения, входящим
составной частью в баланс Банка России.

– заключение от
имени Банка России кредитных договоров
и осуществление рефинансирования
банков;

– осуществление
контроля за выполнением кредитными
организациями обязательных требований
Банка России.

– прогноз, организация
и регулирование денежного обращения в
регионе в рамках денежно-кредитной
политики, проводимой Банком России;

– организация
межбанковских расчетов;

– организация
кассового обслуживания кредитных
организаций и осуществление контроля
за соблюдением установленного порядка
ведения кассовых операций в кредитных
организациях.

– рассмотрение
документов, необходимых для регистрации
кредитных организаций и получения ими
лицензии;

– осуществление
предварительного рассмотрения документов
кредитных организаций, ходатайствующих
об изменении уставного капитала, о
расширении круга совершаемых операций,
подготовка заключения о возможности
предоставления кредитной организации
соответствующей лицензии и представление
его в Банк России;

– согласование
назначения руководителей исполнительных
органов и главных бухгалтеров кредитных
организаций и их филиалов, а также
руководителей служб внутреннего контроля
в кредитных организациях;

– рассмотрение
аудиторских заключений, представленных
кредитными организациями по итогам их
деятельности за год;

– осуществление
контроля за соблюдением кредитными
организациями обязательных нормативов,
установленных Банком России;

– применение мер
воздействия к кредитным организациям,
допустившим нарушения.

– головной
расчетно-кассовый центр;

– межрайонный
расчетно-кассовый центр;

– районный
расчетно-кассовый центр.

Основной целью
деятельности РКЦ является обеспечение
эффективного, надежного и безопасного
функционирования платежной системы
РФ.

Взаимоотношения
РКЦ с обслуживаемыми кредитными
организациями, представительными и
исполнительными органами государственной
власти, местного самоуправления, органами
федерального казначейства, другими
клиентами строятся на договорной основе.

РКЦ возглавляет
начальник, назначаемый на должность и
освобождаемый от должности руководителем
территориального учреждения Банка
России в порядке, определяемом советом
директоров Банка России.

Начальник РКЦ
руководит деятельностью РКЦ и действует
от имени Банка России на основании
доверенности, выданной начальником
территориального учреждения Банка
России.

РКЦ имеет
идентификационный код, печать со своим
наименованием и изображением
Государственного герба РФ, а также
штампы, необходимые для выполнения его
функциональных задач.

1) осуществление
расчетов между кредитными организациями;

2) осуществление
кассового обслуживания кредитных
организаций;

2. Договор финансирования под уступку денежного требования: понятие, правовая природа, виды, элементы, ответственность

осуществляет
выплаты Банка России по вкладам физических
лиц в признанных банкротами банках, не
участвующих в системе обязательного
страхования вкладов физических лиц в
банках Российской Федерации, в случаях
и порядке, которые предусмотрены
федеральным законом;

является депозитарием
средств Международного валютного фонда
в валюте Российской Федерации, осуществляет
операции и сделки, предусмотренные
статьями Соглашения Международного
валютного фонда и договорами с
Международным валютным фондом;

осуществляет
контроль за соблюдением требований
законодательства Российской Федерации
о противодействии неправомерному
использованию инсайдерской информации
и манипулированию рынком;

осуществляет защиту
прав и законных интересов акционеров
и инвесторов на финансовых рынках,
страхователей, застрахованных лиц и
выгодоприобретателей, признаваемых
таковыми в соответствии со страховым
законодательством, а также застрахованных
лиц по обязательному пенсионному
страхованию, вкладчиков и участников
негосударственного пенсионного фонда
по негосударственному пенсионному
обеспечению;

осуществляет иные
функции в соответствии с федеральными
законами.

В мировой практике
термин «финансирование под уступку
денежного требования» включает в себя
ряд денежных операций: факторинг,
форфейтинг, секьюритизацию, проектное
финансирование и рефинансирование. В
российской правовой литературе этот
термин рассматривается как равнозначный
термину «факторинг».

Данный договор
можно назвать комплексным, так как он
сочетает в себе элементы кредитного
договора и цессии. Кредитом в договоре
факторинга называются денежные средства,
а уступка денежного требования — способ
возврата кредита. Такие отношения в
практике получили название «торговля
долгами»: у клиента есть право на
получение определенной суммы (например,
100 тыс.

По договору
финансирования под уступку денежного
требования одна сторона (финансовый
агент) передает или обязуется передать
другой стороне (клиенту) денежные
средства в счет денежного требования,
вытекающего из предоставления клиентом
товаров, выполнения им работ или оказания
услуг третьему лицу, а клиент уступает
или обязуется уступить финансовому
агенту это денежное требование (ст. 824
ГК РФ).

Юридическая
квалификация договора: консенсуальный
(если агент обязуется передать денежные
средства), реальный (если передает);
возмездный, взаимный.

– финансовый
агент-фактор (банк, или иная кредитная
организация при наличии лицензии)
постановление Президиума ВАС РФ №955от
30.06.1998 г.;

– клиент-кредитор
— любое лицо (чаще всего коммерческая
организация);

– должник — по
уступаемому требованию (коммерческая
организация).

Существенные
условия договора: предмет.

1) предмет требования;

2) активная сторона
(кредитор);

3) пассивная сторона
(должник);

4) содержание
требования (какие действия должник
обязан произвести с предметом
обязательства, например, право требования
передачи товара);

5) основание
возникновения требования (наименование,
номер и дата договора, заключенного
между кредитором и должником).

Именно такая степень
определенности предмета уступки
позволяет признавать заключенным
договор с точки зрения судебной практики.

Срок договора:
определяется по соглашению сторон,
однако для финансового агента и клиента
точное определение наступления срока
передачи требования является всегда
исключительно важным. Поэтому данное
условие договора было бы целесообразно
закрепить в качестве объективно
существенного условия.

Цена договора:
стоимость самого требования плюс
вознаграждение финансового агента. Оно
зависит от ряда условий (срок платежа,
платежеспособность должника, сумма
требования и др.), но приблизительно
составляет 10—30% от суммы требования.

Форма договора
подчиняется предписаниям о форме цессии
— письменная. По общему правилу
последующая уступка требования финансовым
агентом не допускается, если иное не
предусмотрено соглашением сторон. При
последующей уступке требования финансовый
агент становится в положение клиента.

– уступить денежное
требование (в результате происходит
перемена лиц в обязательстве, место
кредитора (клиента) занимает финансовый
агент);

– клиент отвечает
лишь за действительность требования,
а не за его исполнение (п. 3 ст. 827 ГК РФ).
Он обязан передать финансовому агенту
документы, удостоверяющие право
требования (договор клиента со своим
должником, из которого вытекает уступаемое
требование, отгрузочные разнарядки,
счет-фактуру, акт приемки товаров по
количеству и качеству и т.д.);

– уплатить финансовому
агенту вознаграждение. Размер
вознаграждения финансового агента
может исчисляться в виде твердой суммы,
процента от стоимости переданных
требований и т.д.

– передать деньги
клиенту (в момент заключения договора
или близкий к нему срок). Финансовый
агент уплачивает от 70—90% обусловленной
суммы. Неполная оплата объясняется
риском неплатежа со стороны должника,
который лежит на финансовом агенте.
Оплата как 100%, так и 70% не противоречит
закону, но становится невыгодной в
первом случае — финансовому агенту, во
втором — клиенту;

Предлагаем ознакомиться:  Инструктажи по охране труда - Охрана труда

– осуществить иные
финансовые услуги для клиента, перечень
которых закрепляется в качестве
договорных условий.

– он получил от
клиента либо от финансового агента
письменное уведомление об уступке
денежного требования данному финансовому
агенту;

– в уведомлении
определено надлежащее исполнение
денежного требования;

– в уведомлении
указан финансовый агент, которому должен
быть произведен платеж (ст. 830 ГК РФ).

Последствия
неисполнения финансовым агентом или
клиентом обязанности по уведомлению
должника: должник сохраняет право
произвести платеж первоначальному
кредитору, при этом исполнение будет
надлежащим и прекратит существующее
между должником и кредитором денежное
обязательство.

– денежный характер
уступаемого требования;

– предварительная
форма оплаты;

– наличие
соответствующей лицензии у финансового
агента.

Практика различает
следующие виды факторинга: раскрытый
и нераскрытый (конфиденциальный). В ГК
РФ установлены правила раскрытого
факторинга. При нераскрытом факторинге
должник платит не финансовому агенту,
которому перешли денежные требования,
а клиенту — прежнему кредитору. Клиент
обязан передать денежные средства,
полученные по переуступаемым требованиям,
финансовому агенту в соответствии с
условиями договора.

Ответственность
зависит от юридической природы договора.
В консенсуальном договоре «фактор»
отвечает за отказ от передачи клиенту
денежных средств в счет денежного
требования последнего. Клиент отвечает
за несовершение или ненадлежащее
оформление уступки требования, а также
за недействительность переданного
требования.

1. Правовой статус, компетенция и подотчетность Центрального банка Российской Федерации (Банка России).

Банки
могут формировать обособленные
структурные подразделения. Рассмотрим
их.

Филиалом
банка является его обособленное
подразделение, расположенное вне места
нахождения банка и осуществляющее от
его имени банковские операции или их
часть, предусмотренные выданной банку
лицензией Банка России.

Представительством
байка является обособленное подразделение
банка, расположенное вне места его
нахождения, которое представляет
интересы банка и осуществляет их защиту.
Представительство банка не имеет права
осуществлять банковские операции.

Представительства
и филиалы не являются юридическими
лицами, они наделяются имуществом
юридического лица, создавшего их, и
действуют на основании утвержденных
положений. При этом как представительства,
так и филиалы должны быть указаны в
уставе банка.

Руководители
представительств и филиалов назначаются
руководителем создавшего их банка и
действуют на основании выданной им
доверенности.

Банки
открывают филиалы и представительства
в уведомительном порядке.

Филиал
банка вправе начать осуществление
банковских операций после согласования
с Банком России кандидатур на должности
руководителя данного филиала, заместителей
руководителя, главного бухгалтера,
заместителей главного бухгалтера с
даты внесения записи о нем в Книгу
государственной регистрации кредитных
организаций и присвоения ему порядкового
номера. 53

Представительство
кредитной организации создается по
решению органа управления банка, которому
это право предоставлено в соответствии
с ее уставом, в целях представления и
защиты ее интересов на определенной
территории, о чем в течение пяти рабочих
дней уведомляется Банк России.

Кредитная
организация (филиал) при условии
отсутствия у нее запрета на открытие
филиалов может также открывать внутренние
структурные подразделения вне места
нахождения головной организации и
филиала. Поскольку внутренние структурные
подразделения не могут иметь отдельного
баланса и открывать счета для осуществления
банковских операций, все проводимые
ими операции отражаются в ежедневном
балансе кредитной организации (филиала).

К
внутренним структурным подразделениям
относятся дополнительные офисы,
кредитно-кассовые офисы, операционные
кассы вне кассового узла и обменные
пункты

Дополнительный
офис может осуществлять все или часть
банковских операций, предусмотренных
выданной кредитной организации лицензией
на осуществление банковских операций
(положением о филиале). При лом
дополнительный офис не может располагаться
вне пределов территории, подведомственной
территориальному учреждению Банка
России, осуществляющему надзор за
деятельностью соответствующей кредитной
организации (филиала).

Операционная
касса вне кассового узла имеет право
осуществлять только кассовое обслуживание
населения: прием и выдачу вкладов,
продажу и покупку ценных бумаг, прием
коммунальных и других платежей от
физических лиц.

Обменный
пункт осуществляет операции с наличной
иностранной валютой и чеками.

Кредитно-кассовый
офис, операционная касса вне кассового
узла, обменный пункт могут располагаться
вне пределов территории, подведомственной
территориальному учреждению Банка
России, осуществляющему надзор за
деятельностью соответствующей кредитной
организации (филиала).

На
каждого обратившегося в банк потребителя,
при оформлении кредита (если дается
согласие) заводится кредитная история,
в которой будут собраны все сведения о
заемщике и о его займе, здесь же указываются
обязательства, которые заемщик принял
на себя по условиям договора. Данная
информация содержится и хранится в бюро
кредитных историй (БКИ). Бюро вносятся
в Государственный реестр, и деятельность
их контролируется.

Если
у владельца кредитной истории возникла
потребность получить ее, то он должен
обратиться в Центральный каталог
кредитных историй, послать туда запрос,
чтобы узнать адрес бюро, где хранится
его история. Далее, обратившись в
конкретное бюро, владелец получает
кредитный отчет, в котором содержится
вся информация о кредитной истории.

вступительный
раздел содержит всю информацию о заемщике
как о гражданском лице, его полные
паспортные данные;

основной
раздел содержит информацию о клиенте,
как о заемщике, о его займах, включая
такие подробности, как сумма займа,
сроки уплаты процентов и фактическое
исполнение взятых на себя обязательств;

заключительный
раздел называют еще закрытым, так как
информация, содержащаяся в нем о
кредиторах и о пользователях кредитной
истории, не предоставляется никому,
кроме владельца.

Кредитная
история – это источник информации о
заемщике, займе (и о фактическом его
состоянии на запрашиваемый момент), о
кредиторах;

Кредитный
отчет – это документ об источнике
информации, который выдается на руки
заемщику.

Влияет
ли кредитная история на получение
последующих кредитов?

Да,
влияет, и не только на получение
последующих кредитов. При оформлении
договора на первый кредит, банк, просит
у клиента согласие на передачу данных
об этом кредите в бюро кредитных историй,
клиент дает согласие. Узнав, что банк
будет передавать в бюро сведения о
регулярности его выплат, клиенту может
это не понравится, и он отказывается от
своего первоначального согласия. Банк
не вправе передавать эти данные без
согласия клиента, но он считает правым
отказать потребителю в займе.

При
оформлении договора, банки просят у
клиента разрешение на получение и
ознакомление с информацией по его
кредитной истории, так как кредитор
должен удостовериться, что у этого
заемщика нет задолженностей по каким-то
кредитам, и его платежеспособность не
вызывает подозрения. В случае отказа
предоставления такой информации, клиент
также может лишиться возможности
получения кредита.

Как
видим, кредитная история влияет на
возможность получения кредита. Заемщику
с хорошей кредитной историей, кредиторы
всегда пойдут навстречу, ведь кредит –
это взаимовыгодная сделка.

Кредитной
историей сегодня обладает каждый
человек, когда-либо оформлявший в банк
кредит либо кредитную карту. Кредитная
история является своеобразной
характеристикой гражданина как заемщика,
именно здесь сосредоточена вся информация
об имевшихся, погашенных и действующих
кредитах. Также в БКИ хранится информация
о том, как именно обслуживался кредит
заемщиком, имелись ли просрочки по
платежам, как регулярно вносились
платежи по кредитам, срок и сумма
кредитования, досрочное погашение
займа.

Эксперты утверждают, что для
получения кредита в банке мало
соответствовать банковским требованиям,
необходимо также обладать положительной
кредитной историей, так как она является
неким гарантом того, что заемные средства
будут возвращены в банк. Для того, чтобы
знать, какой характере у кредитной
истории, заемщик непременно должен
заранее поинтересоваться об этом в БКИ,
в котором храниться именно его кредитная
история.

Итак,
зная характер кредитной истории, можно
что-то исправить, изменить ход событий
и немного повлиять на решение банка о
предоставлении кредитных средств. Делая
запрос в БКИ, заемщик получает кредитный
отчет. Его нельзя путать с кредитной
историей. В кредитном отчете содержатся
сведения о юридическом или физическом
лице, а также обо всех кредитных операциях,
в которых это лицо участвовало. Кроме
того, в кредитном отчете будет
присутствовать сведения о требованиях,
предъявляемых банком к самому заемщику,
а также к документам.

Кредитный
отчет может содержать информацию о
положительной или об отрицательной
кредитной истории. Положительная история
является пропускным билетом в банк для
оформления кредита, так как свидетельствует
о добросовестности заемщика и о его
безукоризненности именно в качестве
заемщика. Она помогает заемщику получить
выгодные условия кредитования, низкая
процентная ставка и прочие условия,
предлагаемые лишь тем клиентам, которыми
банк дорожит.


титульная часть – содержит идентифицирующие
заемщика сведения;


основная часть – описывает обязательства,
которые заемщик должен был выполнять
по предыдущим кредитным договорам;


закрытая часть – здесь хранятся сведения
о том источнике, который участвовал в
формировании кредитной истории: МВД,
ГИБДД, Федеральной Налоговой Инспекции,
ФСБ, Пенсионного Фонда РФ, заключение
Службы Безопасности банковского
учреждения;


оценка, данная заемщику – также
составляется из заключения Службы
Безопасности, а также баз данных МВД,
Федеральной Налоговой Инспекции, ГИБДД,
ФСБ, Пенсионного Фонда РФ;

https://www.youtube.com/watch?v=ytaboutru


проверка документов на предмет
соответствия нормативным требованиям
банковского учреждения.

Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector