Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 938-90-13 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 467-82-01 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 162, бесплатно)

Защита персональных данных и банковской тайны при взыскании долгов

Ограничения, накладываемые законодательством о защите персональных данных

Основным документом, регламентирующим данные правоотношения, является Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ “О персональных данных” (далее – Закон). Также нас интересуют Постановление Правительства РФ от 15.09.2008 N 687 “Об утверждении Положения об особенностях обработки персональных данных, осуществляемой без использования средств автоматизации” (далее – Постановление) и Приказ Россвязьохранкультуры от 28.03.2008 N 154 “Об утверждении Положения о ведении реестра операторов, осуществляющих обработку персональных данных” (далее – Приказ).

Лица, работающие в банках над взысканием задолженности, должны четко понимать следующие положения данных документов.

  1. Банк является оператором в смысле указанного Закона, поскольку в ходе осуществления его деятельности по выдаче кредитов производится обработка персональных данных, включая сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение, обезличивание, блокирование, уничтожение персональных данных (п. п. 2, 3 ст. 3 Закона).
  2. Так как банк является оператором, информация о нем должна быть внесена в Реестр, предусмотренный Приказом (п. 5).
  3. Федеральная служба по надзору в сфере массовых коммуникаций, связи и охраны культурного наследия является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соответствием обработки персональных данных требованиям законодательства Российской Федерации в области персональных данных (п. 1 Положения о Федеральной службе по надзору в сфере массовых коммуникаций, связи и охраны культурного наследия, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 06.06.2007 N 354).
  4. Обработка персональных данных производится без использования средств автоматизации (сотрудники банка при выдаче кредита сами вносят в базы банка информацию о заемщике, также при взыскании долга она используется непосредственно сотрудниками юридических отделов и служб безопасности). Соответственно, для служб взыскания внутри банка должен быть разработан и внедрен пакет документов, оговоренный Постановлением.
  5. Возможна административная и уголовная ответственность за нарушение законодательства о защите персональных данных:
  • за отказ в предоставлении гражданину собранных в установленном порядке документов, материалов, непосредственно затрагивающих права и свободы гражданина, либо их несвоевременное предоставление, непредоставление иной информации в случаях, предусмотренных законом, либо предоставление гражданину неполной или заведомо недостоверной информации (ст. 5.39 КоАП РФ);
  • за нарушение установленного законом порядка сбора, хранения, использования или распространения персональных данных (ст. 13.11 КоАП РФ);
  • за разглашение информации, доступ к которой ограничен федеральным законом (за исключением случаев, когда ее разглашение влечет за собой уголовную ответственность), лицом, получившим к ней доступ в связи с исполнением служебных или профессиональных обязанностей (ст. 13.14 КоАП РФ).

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

Преступлениями, влекущими за собой уголовную ответственность, являются:

  • незаконные сбор или распространение сведений о частной жизни лица, составляющих его личную или семейную тайну, без его согласия либо распространение этих сведений в публичном выступлении, публично демонстрирующемся произведении или средствах массовой информации (ст. 137 УК РФ);
  • неправомерный отказ должностного лица в предоставлении собранных в установленном порядке документов и материалов, непосредственно затрагивающих права и свободы гражданина, либо предоставление гражданину неполной или заведомо ложной информации, если эти деяния причинили вред правам и законным интересам граждан (ст. 140 УК РФ).

Теперь остановимся подробнее на специфике необходимых нам положений.

Одним из спорных моментов при работе с проблемными кредитами может стать вопрос сохранения банковской тайны. Он актуален и при взыскании долга, и при реализации его по договору цессии некредитной организации, и при передаче его, скажем, в ЗПИФ, работающий с плохими активами.

Прецеденты, когда банки-взыскатели обвинялись должниками в разглашении банковской тайны, были. Наиболее известный из них произошел в Иркутске, когда сотрудники службы взыскания банка позвонили на кафедру института, где работал должник, а также домой его родственникам и сообщили о наличии долга перед банком.

Защита персональных данных и банковской тайны при взыскании долгов

В ходе работы с проблемной задолженностью у банка теоретически есть два основных правовых риска:

  1. риск обвинения в совершении уголовного преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 183 УК РФ (незаконное разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну);
  2. риск стать ответчиком в рамках гражданского судопроизводства по ст. 857 ГК РФ (в части разглашения сведений о клиенте).

Доступ к персональным данным

Персональные данные относятся к информации, доступ к которой ограничен (ст. 2, 3, 5 и 6 Закона № 152-ФЗ).

Персональные данные предоставляют третьим лицам, когда необходимо предотвратить угрозу жизни и здоровью работника и в других ситуациях, установленных Трудовым кодексом или иными федеральными законами (ст. 88 ТК РФ, ст. 7 Закона № 152- ФЗ).

В пункте 4 разъяснений от 14.12.2012 специалисты Роскомнадзора разобрали несколько ситуаций, когда нельзя предоставлять персональные сведения о работнике.

– с запросом обратился человек или организация, не уполномоченные федеральным законом на получение таких сведений. Например, запросивший персональные данные не является государственным инспектором труда, прокурором, сотрудником правоохранительных органов или органов безопасности и т. п.;

– нет письменного согласия работника на предоставление сведений о нем лицу, обратившемуся с запросом. Если сотрудник не дал согласие на передачу персональных сведений никому из родственников, работодатель или его представитель не вправе передавать персональные данные работника его жене.

Требование супруги предоставить ей сведения о зарплате мужа также не является основанием для предоставления персональных сведений без согласия работника. Что подтверждают и специалисты Роскомнадзора в письме от 07.02.2014 № 08КМ-3681.

Вопрос о необходимости письменного согласия должника

Защита персональных данных и банковской тайны при взыскании долгов

“Индивидуальный предприниматель В. обратился в Арбитражный суд г. Москвы с иском к открытому акционерному обществу “Мобильные ТелеСистемы” о возмещении морального вреда в размере 10 000 000 руб., причиненного компанией обработкой персональных данных истца.

Между В. и ОАО “Мобильные ТелеСистемы” заключен договор N 2041745/2091175 от 06.06.2001 на предоставление услуг сотовой радиотелефонной связи.

Являясь индивидуальным предпринимателем, истец 07.06.2006 заменил применяемый им тариф на тариф “МТС. Команда”, в связи с чем фактическим потребителем услуг ответчика стал В. как индивидуальный предприниматель.

Используемые для идентификации ИП В. как абонента данные: паспортные данные, ИНН, ОГРН – истец расценил как обработку персональных данных. Утверждая, что действия ответчика нарушают права и охраняемые законом интересы истца, унижают его достоинство, свидетельствуют о проявлении недопустимой вседозволенности со стороны ответчика по отношению к истцу, В. заявил о возмещении морального вреда в сумме 10 000 000 руб.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrightru

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции пришел к выводу о недоказанности причинения истцу морального вреда.

Апелляционная инстанция не может не согласиться с выводом суда первой инстанции по следующим основаниям.

Согласно Федеральному закону от 27.07.2006 N 152-ФЗ “О персональных данных” (далее – Закон), вступившему в силу 26.01.2007, персональные данные – это любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных). К таким данным, в частности, относятся фамилия, имя, отчество, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы.

Защита персональных данных и банковской тайны при взыскании долгов

По общему правилу (п. 1 ст. 6 Закона) обработка данных возможна только с согласия субъекта персональных данных, однако перечень исключений из этого правила содержится в п. 2 ст. 6 Закона, который допускает обработку персональных данных без согласия субъекта, если такая обработка проводится в целях исполнения договора, одной из сторон которого является субъект.

Предлагаем ознакомиться:  Какие налоги надо платить при покупке квартиры?

Между участвующими в деле лицами существуют договорные отношения по поводу возмездного оказания услуг связи. Сведения об абоненте – индивидуальном предпринимателе В. – используются для идентификации в целях исполнения договора, на что согласие субъекта не требуется в силу п. 2 ст. 6 указанного Закона.

“…Решение Арбитражного суда г. Москвы от 07.08.2007 по делу N А40-28409/07-48-242 оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения”.

То есть, заключая кредитный договор и предоставляя банку свои паспортные данные и иные сведения о себе, тем самым гражданин дает и свое письменное согласие на обработку банком своих персональных данных. При этом выполняются п. 1 ст. 9 Закона (“субъект персональных данных принимает решение о предоставлении своих персональных данных и дает согласие на их обработку своей волей и в своем интересе”) и частично п. 4 ст.

Правда, по применению п. 4 ст. 9 Закона к взысканию банковских долгов возникает один вопрос. Из буквального прочтения данной нормы следует, что детальное согласие на обработку персональных данных требуется лишь в случаях, прямо предусмотренных Законом. В качестве примера можно привести положение ст.

8, согласно которому в общедоступные источники персональных данных с письменного согласия субъекта персональных данных могут включаться его фамилия, имя, отчество, год и место рождения, адрес, абонентский номер, сведения о профессии и иные персональные данные, предоставленные субъектом персональных данных, или совокупность пп. 1 п. 2 ст. 10 и п. 1 ст.

Защита персональных данных и банковской тайны при взыскании долгов

Хотя неплохо брать письменное согласие заемщика на передачу его данных коллекторскому агентству, юридической компании или иным лицам в случае неплатежа, так как в данном случае применимость пп. 2 п. 2 ст. 6 Закона остается под вопросом. Однако, если такого согласия не было получено и из-за этого у банка возникли проблемы, именно на этот подпункт Закона следует делать ставку в оспаривании привлечения к ответственности.

Ограничения, накладываемые законодательством о защите банковской тайны

В законодательстве установлены различные виды ответственности за разглашение персональных данных. Работники бухгалтерии в силу своих должностных обязанностей имеют доступ к персональным данным работников компании (в частности, к сведениям об их заработной плате).

Если персональные данные работника не сохранил в секрете бухгалтер компании, директор вправе сделать ему выговор или даже уволить (п. 6 ч. 1 ст. 81, ст. 90 и 192 ТК РФ).

– сведения, которые уволенный бухгалтер расчетной части неправомерно разгласил, относятся к персональным данным другого работника;

– они стали известны работнику в связи с исполнением им трудовых обязанностей;

– уволенный работник дал обязательство не разглашать такие сведения.

Защита персональных данных и банковской тайны при взыскании долгов

Об этом говорится в пункте 43 постановления Пленума Верховного суда РФ от 17.03.2004 № 2.

За разглашение информации о персональных данных работников на виновника может быть наложен административный штраф в размере, предусмотренном статьей 13.14 КоАП РФ, а именно от 4000 до 5000 руб.

Дополнительно необходимо обратить внимание на смежный вопрос – ответственность банка за разглашение персональных данных в ходе работы по взысканию долгов. Надо учитывать следующие аспекты:

  • ответственность за разглашение персональных данных регламентируется ст. 13.11 КоАП РФ. Давность привлечения по указанной статье – два месяца. То есть у прокуратуры (в чьей подведомственности эта статья КоАП РФ) есть два месяца со дня разглашения персональных сведений на то, чтобы выявить нарушение, возбудить производство и вынести постановление о привлечении к административной ответственности. Пока еще в этот срок не уложились ни разу, что исключает привлечение к ответственности;
  • правонарушение не является длящимся и считается окончившимся с момента разглашения сведений;
  • реально для банка основным риском является попытка должника подать иск о компенсации морального вреда. В этом случае есть возможность “отбиться”, ссылаясь на злоупотребление правом со стороны должника, но об этом речь пойдет ниже.

Также следует помнить, что наличие у коллекторского агентства, если банк решит с ним работать, лицензии на деятельность по технической защите конфиденциальной информации никоим образом не означает, что такому агентству можно передавать персональные данные без письменного согласия должника. Получение данной лицензии является добровольным и означает, что, вероятнее всего, технически обработка информации в компании соответствует минимальным стандартам. Однако агентство обязано быть в Реестре, утвержденном Приказом.

Требования, предъявляемые к службам взыскания при работе с персональными данными

Постановление предполагает следующее:

  1. Данные о должниках должны храниться обособленно от иной информации на отдельном материальном носителе (сервер, компьютер с большим объемом памяти и т.п.), причем для разных категорий персональных данных должны быть разные носители (п. п. 4, 5 Постановления).
  2. Лица, осуществляющие обработку персональных данных без использования средств автоматизации (в т.ч. сотрудники организации-оператора или лица, осуществляющие такую обработку по договору с оператором), должны быть проинформированы о факте обработки ими персональных данных, которая осуществляется оператором без использования средств автоматизации, категориях обрабатываемых персональных данных, а также об особенностях и правилах осуществления такой обработки, установленных нормативными правовыми актами федеральных органов исполнительной власти, органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации, а также локальными правовыми актами организации (при их наличии).
  3. При использовании типовых форм документов, характер информации в которых предполагает или допускает включение в них персональных данных (далее – типовая форма), должны соблюдаться следующие условия:

а) типовая форма или связанные с ней документы (инструкция по ее заполнению, карточки, реестры и журналы) должны содержать сведения о цели обработки персональных данных, осуществляемой без использования средств автоматизации, имя (наименование) и адрес оператора, фамилию, имя, отчество и адрес субъекта персональных данных, источник получения персональных данных, сроки обработки персональных данных, перечень действий с персональными данными, которые будут совершаться в процессе их обработки, общее описание используемых оператором способов обработки персональных данных;

б) типовая форма должна предусматривать поле, в котором субъект персональных данных может поставить отметку о своем согласии на обработку персональных данных, осуществляемую без использования средств автоматизации, при необходимости получения письменного согласия на обработку персональных данных;

в) типовая форма должна быть составлена таким образом, чтобы каждый из субъектов персональных данных, содержащихся в документе, имел возможность ознакомиться со своими персональными данными, содержащимися в документе, не нарушая прав и законных интересов иных субъектов персональных данных;

г) типовая форма должна исключать объединение полей, предназначенных для внесения персональных данных, цели обработки которых заведомо несовместимы.

  1. При ведении журналов (реестров, книг), содержащих персональные данные, необходимые для однократного пропуска субъекта персональных данных на территорию, на которой находится оператор, или для иных аналогичных целей, должны соблюдаться следующие условия:

а) необходимость ведения такого журнала (реестра, книги) должна быть предусмотрена актом оператора, содержащим сведения о цели обработки персональных данных, осуществляемой без использования средств автоматизации, способах фиксации и составе информации, запрашиваемой у субъектов персональных данных, перечне лиц (поименно или по должностям), имеющих доступ к материальным носителям и ответственных за ведение и сохранность журнала (реестра, книги), сроках обработки персональных данные, а также сведения о порядке пропуска субъекта персональных данных на территорию, на которой находится оператор, без подтверждения подлинности персональных данных, сообщенных субъектом персональных данных;

б) копирование содержащейся в таких журналах (реестрах, книгах) информации не допускается;

Предлагаем ознакомиться:  Заключение сделки неуполномоченным лицом

в) персональные данные каждого субъекта персональных данных могут заноситься в такой журнал (книгу, реестр) не более одного раза в каждом случае пропуска субъекта персональных данных на территорию, на которой находится оператор.

  1. Обработка персональных данных, осуществляемая без использования средств автоматизации, должна осуществляться таким образом, чтобы в отношении каждой категории персональных данных можно было определить места хранения персональных данных (материальных носителей) и установить перечень лиц, осуществляющих обработку персональных данных либо имеющих к ним доступ.

То есть, говоря простым языком, в банке должен быть разработан большой пакет документов, оговоренный Постановлением, должно проводиться ознакомление сотрудников служб взыскания с правилами работы с этим пакетом. Также должны быть отдельные помещения, где должники имеют право знакомиться с соблюдением правил работы с их персональными данными сотрудниками банка.

Скорее всего, именно наличие всей этой документации в первую очередь будут проверять контролирующие органы, приходящие в банк. Следует отметить, что в том или ином виде документы подобного рода в банке есть, например, Положение о защите коммерческой тайны достаточно просто преобразовать в Положение о работе с персональными данными, то же самое с журналами ознакомления и т.д.

Как корректно отказать в предоставлении сведений

В компании должен быть разработан и утвержден локальный нормативный акт, в котором регламентируется порядок обработки, хранения, использования и защиты персональных данных работников, — положение о персональных данных работников (ст. 8, п. 7 и 8 ст. 86, ст. 87 и 88 ТК РФ).

В нем, в частности, необходимо прописать порядок передачи персональных данных работников третьим лицам.

В положении о персональных данных работников целесообразно установить, что компания рассматривает только письменные запросы о предоставлении персональных данных, поскольку при устном обращении сложно идентифицировать лицо, которое обращается с запросом о предоставлении персональных данных работника.

В отдельном пункте положения о персональных данных работников следует указать, что информация может быть предоставлена родственникам или членам семьи только с письменного согласия самого работника (за исключением случаев, предусмотренных законодательством).

Обратите внимание: работник сам вправе определить, какому лицу (организации) он готов предоставить свои персональные данные. Необязательно, что в перечень этих лиц попадет супруга работника. Образец письменного согласия работника на предоставление его персональных данных смотрите ниже.

В положении о персональных данных также стоит описать порядок действий уполномоченных представителей компании, если в силу нормы закона на запрос не может быть дан положительный ответ. В этом случае обратившемуся лицу бухгалтер выдает письменное уведомление об отказе в предоставлении персональных данных работника.

https://www.youtube.com/watch?v=upload

В уведомлении можно будет сослаться на статью 88 Трудового кодекса и соответствующий пункт внутреннего положения о персональных данных работников. Образец уведомления смотрите ниже.

Уголовная ответственность

Следует отметить, что Уголовный кодекс в данном вопросе более либерален, чем гражданское законодательство. Как будет рассмотрено ниже, ГК РФ и Закон “О банках и банковской деятельности” вообще не содержат возможности передачи сведений о клиенте, за исключением строго оговоренных.

Уголовно же наказуемым, согласно ч. 2 ст. 183 УК РФ, является незаконное “разглашение или использование сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну, без согласия их владельца лицом, которому она была доверена или стала известна по службе или работе”. При этом не конкретизируется, каким образом должно быть дано согласие (требования наличия письменного документа, тем более подготовленного по определенной форме, в УК РФ нет).

То есть, для того чтобы застраховаться от угроз уголовного преследования, банку достаточно зафиксировать любым образом согласие заемщика на распространение сведений, которые подпадают под определение, например, достаточно вставлять в кредитные договоры (как с организациями, так и с физическими лицами) оговорку о том, что в случае неплатежа банк имеет право в ходе взыскания задолженности передавать сведения о заемщике, указанные в кредитном договоре, третьим лицам.

Также следует прописать отдельно право банка привлекать к взысканию долга с предоставлением указанных сведений коллекторские агентства и прочие организации (к сожалению, сейчас чаще всего прописывают право продать задолженность по договору цессии, чего недостаточно). Наличие подобной оговорки исключает возможность привлечения банка к уголовной ответственности.

Если случилось так, что банк обвиняют в разглашении банковской тайны, а рекомендованных выше положений в договоре не было, то можно предложить следующую линию по выстраиванию защиты банка.

  1. Указание на отсутствие общественной опасности. Кто является владельцем сведений по кредитному договору? Банк и клиент. Поэтому, если сведения коллекторам передаются банком официально, они передаются владельцем сведений.
  2. Указание правоохранительным органам и суду на практику высших судов России, в частности на Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащийся в Информационном письме ВАС РФ от 30.10.2007 N 120. ВАС РФ рассмотрел дело о продаже банком просроченной задолженности и передаче сведений, содержащихся в кредитном договоре, сторонней организации, которая к тому же не являлась банком. Должник обжаловал эту сделку в суде, говоря о разглашении банковской тайны, но суд ему отказал, сославшись на то, что “действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”. Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств. По смыслу данного Закона с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. Ни Закон, ни ст. 819 ГК РФ не содержат предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией”.

Соответственно, стоит проводить аналогию между своей ситуацией, когда сведения о должнике стали доступны третьим лицам, и данным Обзором ВАС РФ.

Гражданско-правовая ответственность

Часть 2 ст. 857 ГК РФ гласит, что сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть также предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Пункт 3 указанной статьи предусматривает, что в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Статья 26 Закона “О банках и банковской деятельности” дублирует данное положение: “Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону”.

Чтобы взыскание задолженности было максимально эффективным, сотрудники банка, работающие над долгом, равно как и привлеченное коллекторское агентство, должны обладать наиболее полной информацией о должнике. Часть ее можно получить из независимых источников. Но все же основные данные предоставляет именно банк.

При этом сведения берутся из кредитного договора и анкеты, которая заполняется клиентом банка. Как правило, предоставляется информация о личности должника, размере долга, номере и дате кредитного договора, сроке просрочки, расчете неустойки и др. Зачастую эта информация в процессе взыскания становится известной третьим лицам из окружения должника, как это было в описанном выше иркутском деле.

Предлагаем ознакомиться:  Что делать, если лишили прав в 2019 2020 году?

Соответственно, передача третьим лицам или коллекторам вышеуказанных сведений дает должнику формальный повод подать заявление в суд, обвинив банк в нарушении той самой банковской тайны.

Чтобы подстраховаться и избежать этого, некоторые банки вносят в кредитные договоры условие о возможности разглашения информации при неисполнении должником своей обязанности по возврату кредита. Данный выход представляется сомнительным, так как и ст. 857 ГК РФ, и ст. 26 Закона “О банках и банковской деятельности” являются императивными и не предоставляют банку возможности нарушать банковскую тайну, даже если это предусмотрено договором.

Несколько иная ситуация со сведениями, которые должник самостоятельно вносит в анкету при заключении кредитного договора. Как правило, в подобной анкете есть и паспортные данные заемщика, и вся необходимая контактная информация, то есть персональные данные человека. Если прописать в анкете право банка предоставлять эти данные в случае неисполнения заемщиком своих обязательств коллекторским агентствам и лицам из окружения должника, в том числе родственникам, сослуживцам, соседям, то это отчасти снимает проблему.

В результате получается интересная ситуация – закон защищает недобросовестного должника, который умышленно нарушает закон, не исполняя своих договорных обязательств, и препятствует банку, который действует строго в рамках закона (последний не обязывает банки исключительно напрямую урегулировать свои взаимоотношения с клиентами-должниками), пытаясь получить свое имущество.

В качестве небольшого отступления нельзя не сослаться на мнение начальника службы безопасности одного крупного банка, который с горечью сетовал, что незаконным является даже обращение банка в суд за взысканием долга, так как при этом нарушается банковская тайна. Законодательством предусмотрен исчерпывающий перечень случаев, когда сведения предоставляются третьим лицам.

Так вот, обращения самого банка в суд в этом списке нет. Ведь в результате обращения в суд условия банковского договора узнают третьи лица: судья, помощник судьи, канцелярия суда, приставы и др. И все это является столь же незаконным, как и передача информации коллекторам. Такой вывод следует из буквального прочтения ГК РФ и Закона “О банках и банковской деятельности”.

Между тем при более пристальном рассмотрении проблема не выглядит столь уж неразрешимой, требующей безусловного внесения изменений в действующее законодательство.

Перед должником, который препятствует взысканию и подает при этом в суд, обвиняя банк в разглашении банковской тайны, встает ряд проблем правового характера.

Во-первых, это формулирование предмета иска.

Тут банку прежде всего помогают все те же ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона “О банках и банковской деятельности”, согласно которым единственной ответственностью, которую несет банк, является возмещение ущерба, возникшего вследствие разглашения банковской тайны.

То есть должник должен доказать наличие ущерба из-за передачи информации коллекторам или третьим лицам. Однако имущественного ущерба здесь быть не может – взыскиваемые банком или коллекторами суммы (сумма кредита, проценты по нему, штрафные санкции) должник обязан уплатить в силу закона. Более того, это должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1 ст. 393 ГК РФ). Это должник как лицо, не исполнившее обязательство, несет ответственность (п. 1 ст. 401 ГК РФ).

Поэтому должник может подать иск лишь о компенсации морального вреда (это и случилось в Иркутске). Моральный же вред от разглашения сведений о нарушении должником действующего законодательства и условий договора – при грамотной аргументации и наличии у банка четкой позиции относительно правомерности собственных действий – также вряд ли подлежит возмещению, так как закон защищает только законные интересы граждан.

Во-вторых, в действиях должника налицо злоупотребление правом.

Банку необходимо донести до суда или СМИ информацию о том, что действия должника направлены на воспрепятствование банку во взыскании задолженности. При этом взыскание связано, как отмечалось выше, с нарушением самим должником условий договора и требований ГК РФ.

То есть ситуация, когда должник подает в суд на банк за разглашение банковской тайны, включает в себя три составляющие.

  1. Незаконные действия должника по невозврату кредита.
  2. Законные действия банка, направленные на принуждение должника исполнить условия договора. (Это единственная причина передачи информации коллекторам или третьим лицам. По идее, банк не ставит перед собой задачу причинить вред законным интересам должника или вызвать наступление неблагоприятных для должника последствий, не предусмотренных законом.)
  3. Желание должника затруднить или сделать невозможным взыскание долга (то есть исполнение требований закона и договора) либо отомстить за взыскание. Чтобы достичь результата, должник использует право, которое предоставлено ему законом. Однако очевидно, что законодатель, принимая данную норму, не предполагал подобного ее использования.

В результате получается, что в данной ситуации именно цели должника носят противоправный характер. И для достижения этих целей он злоупотребляет имеющимся у него правом {amp}lt;1{amp}gt;.

По мнению А.А. Малиновского, “злоупотребление правом есть такая форма реализации права в противоречии с его назначением, посредством которой субъект причиняет вред другим участникам правоотношений” (Малиновский А.А. Злоупотребление правом: теоретические аспекты // Журнал российского права. 1998. N 7. С. 70).

Российское законодательство не допускает подобного рода злоупотреблений. Пунктом 3 ст. 17 Конституции РФ закреплен общий принцип, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Пунктами 1 и 2 ст. 10 ГК РФ конституционная норма конкретизирована – не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. В случае несоблюдения этого требования суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

Причем из смысла п. 1 ст. 10 ГК РФ следует, что наличие реального вреда, причиненного банку, при его обращении в суд с целью пресечения злоупотребления со стороны должника не является решающим признаком для квалификации судом действий как злоупотребления правом. Достаточно, чтобы на момент рассмотрения дела существовала хотя бы явная угроза его причинения в результате защиты права, которым лицо злоупотребило.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

Выводы. Подводя итог вышесказанному, можно сделать следующие противоположные выводы.

  1. Передача банком сведений о должнике коллекторскому агентству с целью взыскания с него задолженности все же формально является нарушением банковской тайны.
  2. Действующее законодательство защищает банки от ответственности за разглашение банковской тайны и создает препятствия для недобросовестных должников, не позволяющие злоупотреблять требованием ее сохранения. Главное – четкое понимание данного аспекта сотрудниками банка, которые работают с заемщиками, и оперативное донесение этой позиции до должника.

Также данная позиция (правомерность действий банка, направленных на восстановление законности, и злоупотребление правом со стороны должника) должна озвучиваться юридическими и PR-службами банка для СМИ в случае, если они обратятся в банк с вопросами по факту разглашения банковской тайны.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

Должников или их представителей, которые попытаются шантажировать банки угрозами направить заявления о разглашении банковской тайны, необходимо оперативно предупреждать, что в отношении них будут поданы встречные заявления по факту заведомо ложных сообщений о преступлении (если они подают заявление в правоохранительные органы) либо клеветы и злоупотребления правом.

Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector