Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 938-90-13 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 467-82-01 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 162, бесплатно)

Неустойка банка по кредиту

Неустойка и законодательство

Взаимоотношения между банком и заемщиком регулируется несколькими законодательными актами, главный из которых – Гражданский Кодекс РФ. Из ст. 330 ГК РФ вытекает, что неустойка по кредиту – это установленная условиями договора о предоставлении заемных средств или Законом сумма, которую клиент должен уплатить финансовому учреждению в случае неисполнения обязательств, в частности при возникновении неоплаченной задолженности.

В этой же статье определено, что неустойка подразделяется на два типа:

  1. Штрафные санкции – мера наказания, применимая разово, но при каждом случае просрочки. Например, при отсутствии платежа в расчетную дату, на следующий день начисляется штраф 100 рублей, еще через месяц эта сумма может удвоиться и за 60 дней просрочки уже придется заплатить 200 рублей, за 90 дней – 500 и т. д. Также штраф может оставаться фиксированным, тогда за 30, 60 и более дней неустойка будет равна – 100 рублей.
  2. Пеня – это ежедневная неустойка, которая начисляется исходя из фактического количества дней отсутствия денежных средств на кредитном счете.

В ст. 395 ГК РФ есть рекомендации к расчету пени. Размер неустойки устанавливается исходя из уровня ключевой ставки Центробанка, действующей на момент в соответствующем периоде. Рассчитывается как 1/360 ставки рефинансирования. Сегодня ставка находится на уровне 9,25% годовых, тогда минимальная пеня будет составлять 0,257% в день. К возможным причинам просрочки относятся:

  1. Осознанная неуплата при отсутствии у заемщика достаточного количества денежных средств.
  2. Использование для оплаты терминалы самообслуживания, кассы банков или отделения Почты России. Переводы перечисленными способами осуществляются, как правило, от 2 до 5 дней, из-за чего может произойти техническая просрочка.
  3. Оплата ежемесячного взноса позже даты, обозначенной в графике. Такие просчеты случаются в том случае, когда дата платежа приходится на 31 число месяца. Обычно расчетный день переносится на день ранее – 30-е число, из-за чего клиент банка должен вносить деньги раньше, но не делает этого.

Как рассчитать неустойку по кредитному договору

Размер неустойки в фиксированной сумме или в процентах к сумме просрочки отражается в договоре. По ипотечным, потребительским и другим видам кредитов могут устанавливаться разные штрафные санкции.

К примеру, банк «Россия» по просрочкам ипотечных платежей за каждый день задержки начисляет 0,019%, а по потребительским кредитам – 0,05%.

При начислении неустоек за основу для расчета могут приниматься такие показатели:

  • неустойки взимаются со всей непогашенной суммы кредита на момент просрочки;

  • нейстойки начисляются только с суммы просроченного платежа вне зависимости от общего размера долга.

Пример

Если размеры неустойки не определены договором, сумма штрафной санкции рассчитывается как произведение величины долга и процентной ставки рефинансирования (ключевой ставки Центробанка), которая была актуальна в соответствующих периодах просрочки. При этом пеня взыскивается только с суммы долга, а не с процентных платежей.

Пример

Еще один вариант – фиксированные штрафы, которые при повторении случая с просрочкой могут начисляться в повышенном размере, причем от длительности периода просрочки они не зависят. Например, по условиям договора, при задержке платежа по кредиту впервые выставляется штраф в сумме 500 руб., при повторном нарушении – 1000 руб., в третий раз банк взыскивает с должника 1500 руб.

Если с фиксированными и нарастающими штрафами все более-менее ясно, то как быть с пеней? Как её правильно рассчитать и почему это важно?

Дело в том, что, при внесении очередного платежа, банк сначала спишет сумму неустойки, а оставшиеся деньги переведет на погашение процентов и тела кредита. Ищите в договоре, в каком порядке произойдёт погашение очередного платежа – обычно платёж по телу кредита (займа) погашается в самую последнюю очередь (это при условии наличия просроченных платежей). Таким образом, внося сумму платежа без начисленной неустойки, вы опять образуете непогашенный платеж.

Ежемесячный платеж – 7 000 рублей. Вы пропустили 10 дней, а по договору, за каждый день просрочки начисляется пеня в размере 0,5% от суммы платежа (условия Сбербанка).

7000*10*0,5/100=350 рублей – сумма пени за 10 дней.

Предлагаем ознакомиться:  Альфа-Банк жалоба — отзывы, жалобы Credit2Help

Неустойка банка по кредиту

Значит, ваш следующий платеж должен составить 7350 рублей. Если вы внесете, как обычно, 7000 р., то 350 р. банк спишет в счет неустойки, а на погашение долга – 6650 рублей. И у вас образуется новая просроченная задолженность в размере 350 рублей, на которую, в свою очередь, будет начислена пеня, а в дополнение к ней и штраф, если он предусмотрен договором кредита (займа).

49000*10*0,1/100=490 рублей – сумма пени за 10 дней.

Рассчитаем наш кредит, исходя из следующих условий:

  • Остаток долга: 56 000 рублей
  • Сумма платежа: 8 000 рублей
  • Пеня начисляется в размере 0,6% от суммы платежа (условия ВТБ 24) за каждый день просрочки
  • Вы не платили по кредиту 69 дней, пропустив 3 платежа

1. 8000*69*0,6/100 = 3312 – пеня за просрочку по 1 платежу

2. 8000*39*0,6/100 = 1872 – пеня за просрочку 2 платежа

3. 8000*9*0,6/100 = 432 = пеня за просрочку 3 платежа

4. 3312 1872 432 = 5616 – итого сумма пени, которые вы должны заплатить кредитору. Если вы хотите продолжать отношения с банком, готовьте сумму в размере: 8000*3 5616 = 29616 рублей

Способы расчета неустойка

Рассмотрим метод расчета пени, основанный на установленном законом размере – 0,0257% годовых. Например, был взят кредит в размере 100 тыс. руб. под ставку 13,9% в год (доступно в Сбербанке) на срок – 24 месяца. При таких условиях аннуитетный платеж составляет 4796,56 руб. в месяц.

Предположим, что заемщик не внес 2 платежа, и фактическая просрочка составляет 50 дней. При таких условиях пеня будет 61,63 руб.

  • размер пени, начисленной исходя из отсутствия платежа за один календарный месяц:

4796,56*30*0,0257/100 = 36,98 руб.

  • размер пени, начисленной за просрочку второго платежа за период 20 дней второго месяца:

4796,56*20*0,0257/100 = 24,65 руб.

  • итоговая сумма пени за 50 дней.

36,98 24,65 = 61,63 руб.

Такой незначительный размер неустойки вряд ли можно встретить на практике, так как при составлении кредитных договоров банки пользуются положением п. 2 ст. 332 ГК РФ, которое определяет, что процентная ставка пени может быть увеличена, если стороны придут к такому соглашению.

Рассмотрим, как рассчитать неустойку по кредиту за просроченный основной долг в виде фиксированного штрафа. Например, по условиям Сбербанка, за просрочку по договору потребительского кредитования предусмотрен штраф в размере 20% от суммы кредита (максимально допустимое значение согласно законодательству РФ).

Как снизить неустойку по кредитному договору

Порядок уменьшения суммы неустойки регламентируется нормами ст. 333 ГК РФ. Произвести корректировку размера штрафной санкции в сторону ее снижения можно только в судебном порядке. Результатом судебного разбирательства станет либо подтверждение оправданности требований банка, либо признание начисленной неустойки завышенной (несоразмерной величине убытков, возникших вследствие нарушения одной из сторон договорных обязательств).

Снижение неустойки по кредитному договору возможно, если взыскание такой штрафной санкции приведет к возникновению у кредитора необоснованной материальной выгоды. Еще один способ скорректировать размер неустойки – доказать, что кредитор препятствовал выполнению заемщиком его обязательств (это возможно в соответствии со ст. 404 ГК РФ).

Пошаговый алгоритм действий заемщика при обжаловании размера неустойки:

  • досудебное урегулирование (письменные претензии банку, переписка с финансовым учреждением по вопросам изменения суммы взыскания с приведением аргументации в пользу такого решения);

  • составление и подача иска в суд;

  • к исковому заявлению прикладывается документация, подтверждающая обоснованность претензии заемщика.

Предлагаем ознакомиться:  Какую страховку можно вернуть после выплаты кредита

Заемщик может акцентировать внимание суда на завышенной сумме взыскания, сопоставив размер основного долга и величину накопленных пеней. Другой вариант – показать, что ранее платежи вносились исправно, а текущая просрочка возникла вследствие тяжелого материального положения (подтверждением может стать копия трудовой книжки, справки о доходах, банковская выписка).

Как рассчитать неустойку по кредитному договору

ГК РФ в ст. 330 характеризует неустойку как денежный эквивалент долга, который образуется у заемщика перед кредитором вследствие неисполнения обязательств, в т.ч. по кредитному соглашению. Требование об уплате этой суммы не надо обосновывать документами, подтверждающими наличие у кредитора убытков в связи с просрочкой платежа. Неустойка может взиматься в двух формах, нередко сочетающихся между собой:

  • штрафные санкции, прописываемые в договоре в процентах от суммы задолженности, или в фиксированном размере (они могут отличаться в зависимости от количества просрочек);

  • пени, начисляемые за каждый день задержки платежа.

По каким правилам будет взиматься неустойка, должно быть описано в кредитном договоре. Если алгоритм начисления и взыскания штрафных санкций не оговаривается двусторонним соглашением участников сделки, ориентироваться надо на нормы ГК РФ (ст. 395), привязывающие расчет пеней к действующей ставке рефинансирования.

Размер пеней и штрафов по потребительским кредитам и процентам по ним ограничен: он не может быть более 20% годовых при начислении процентов, и более 0,1% в день, если проценты по займу не начисляются (п. 21 ст. 5 закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Пример

Согласно Закону «О кредитных историях» банки обязаны передавать данные о фактических просрочках клиентов в бюро кредитных историй 1 раз в 7 дней. При этом не имеет значения, какое количество дней просрочки – один или семь. В результате различных причин, иногда не зависящих от должника, может образоваться не только неустойка, но и испорченная кредитная история, которая влияет на дальнейшее сотрудничество с кредиторами.

Первые несколько месяцев банки пытаются самостоятельно урегулировать проблемы, возникшие с их клиентами. Что значит неустойка в кредите в таком случае для банка? Это его возможность повлиять на клиента с целью ускорения процесса возврата денежных средств. Банковские сотрудники могут использовать такие способы:

  • смс-сообщения с напоминанием оплатить ежемесячный взнос, а также с размерами уже начисленных штрафов и, возможно, будущих;
  • звонки с аудиосообщениями или напрямую от специалистов банковских отделов по работе с проблемными задолженностями (содержание звонков аналогично сообщениям);
  • письма на почту (электронную, домашнюю) с информированием о размере текущей и просроченной задолженности, а также с реквизитами для ее оплаты;
  • приглашение должника на личную встречу с сотрудником банка.

В большинстве кредитных договоров четко расписаны предполагаемые действия и их допустимое количество. Например, банк может прописать право осуществления до 2-х звонков ежедневно и не более 10 сообщений еженедельно.

Также банки указывают в условиях кредитования свое право на уступку права требования. Это означает, что они вправе передавать данные клиента и его задолженности коллекторским компаниям. Коллекторы обычно привлекаются не раньше чем через 3—4 месяца спустя первой просрочки. Разговоры с этими организациями, как правило, заканчиваются на негативной ноте, например, угрозами отобрать все имеющиеся имущество. Чтобы не выслушивать банковских посредников, рекомендуется обратиться в банк за цивилизованным решением финансовых проблем.

Если клиент не может самостоятельно разобраться со сложившейся ситуацией, например, когда причиной начисления неустойки стали не внеплановые расходы (болезнь, ремонт транспортного средства), а серьезные изменения в жизни (смерть кормильца, утрата дееспособности, увольнение), то необходимо обратиться в банк за пересмотром условий кредитования.

Предлагаем ознакомиться:  Нарушение условий договора поставки товара

Заявление пишется в свободной форме. В нем указываются причины возникновения просроченной задолженности, а также возможные варианты решения проблемы. Например, просьба продлить срок кредитования, чтобы снизить платеж, или уменьшить размер начисленной неустойки взамен на частично досрочное погашение кредита.

Документ необходимо передать в руки менеджеру, чтобы ему присвоили входящий номер. Банки обязаны давать ответ в течение одного месяца с момента принятия запроса. Если ответ не удовлетворяет заемщика, или вовсе отсутствует, можно переходить к судебному разбирательству.

В случае когда банк предлагает клиенту соглашается на новые условия кредитования, подписывается дополнительное соглашение к существующему договору об услуге реструктуризации долга. Это может быть изменение срока, процентной ставки, а также валюты кредита. Крайне редко используется снижение годовой ставки или предоставление кредитных каникул. С момента начала реструктуризации начисление штрафных санкций останавливается.

Примеры того, как уменьшить неустойку по кредиту в суде, постоянно увеличиваются начиная с 2011 года. Именно с этого года было внесено много дополнений в законодательство в сфере кредитных отношений. Теперь на основании ст. 333 ГК РФ заемщики могут обратиться в мировой суд по месту жительства или другой суд, указанный в договоре.

Статья гласит, что при несопоставимости штрафов с последствиями возникшего нарушения условий договора, неустойка может быть уменьшена или списана. Это позволяет должникам добиваться существенного снижения размера начисленных штрафных санкций. С момента принятия судом заявления штрафы перестают начисляться, а сумма долга фиксируется.

Учтите, что банк может комбинировать штрафы и пени, начисляя их одновременно. Например: штраф – 300 рублей и пеня в размере 0,6% от суммы платежа. А вот пример «наказания» от известного банка Тинькофф за просрочку по платиновой кредитке: штраф за неоплату минимального платежа в первый раз 590 руб., во второй раз 1% от задолженности 590 руб., в третий 2% от задолженности 590 руб. И одновременно с этим неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых.

Если сумма пени равна или превышает сумму самого кредита, вы вправе обратиться в суд, прося признать неустойку несоразмерно последствиям для кредитора и необоснованно большой. Ведь цель неустойки – покрыть финансовые потери банка, а не заработать дополнительную прибыль.

Внимательно читайте условия начисления неустойки. Ведь если она, допустим, составляет 1% от суммы долга в день, то это 365% годовых, т.е. три с половиной ваших кредита за год просрочки! Учитывая, что кредиты редко выдаются со ставкой выше 30-40%, цель банка – заработать на вас еще денег. Правда, если мы коснёмся микрозаймов, то после часто встречающихся 730% годовых, вышеприведённая неустойка не кажется впечатляющей. Здесь надо учесть, что займы выдают обычно на небольшие сроки (переплата не так заметна).

Учитывайте, что самый надежный способ – внести деньги в кассу вашего непосредственного кредитора (если такая возможность имеется) или оплатить с карты в личном кабинете заёмщика (в МФО). В этом случае, они зачисляются мгновенно, а вот банковский перевод, платежи через системы переводов и платёжные терминалы, и, тем более, почтовый перевод гарантий быстрой и своевременной доставки денег вам гарантировать не сможет.

Если ваши доходы неожиданно упали (болезнь, потеря работы и прочие неприятности) позаботьтесь заранее о том, чтобы не выплачивать обидные пени. Обратитесь в банк письменно с просьбой о пересмотре размера аннуитетного платежа – реструктуризации. Воспользуйтесь услугой продления или попросите отсрочку.

Банк не может начислить неустойку на имеющуюся неустойку, штраф на неустойку, неустойку на штраф и штраф на невыплаченный штраф.

Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector