Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Можно ли пересчитать кредит на больший срок

1. Чем больше информации о вас, тем меньше ставка

Повышенные проценты характерны для кредитных продуктов с большими рисками. В эту категорию входят потребительские кредиты без обеспечения, оформляемые в кратчайшие сроки и с минимальным комплектом документов.

Если вы работаете официально, предоставьте в банк справку 2-НДФЛ и копии трудовой книжки, укажите номер руководителя и реальные телефоны контактных лиц, которые могут подтвердить доход. Чем большей информацией о клиенте располагает банк, тем ниже будет процентная ставка и меньше размер ежемесячных платежей.

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

Как получить кредит без справки о доходах 2-НДФЛ ⇒

Возможные варианты перерасчета задолженности

Итак, задолженность по займу, будь то на ипотеку, потребительский кредит и т. д., можно погасить либо в полной мере, либо частично. Если заемщиком решено полностью погасить всю задолженность, то производится оплата основного долга, который установлен на текущую дату.

Если кредит оплачивается частично, клиент на момент внесения платежа оплачивает сумму, превышающую ежемесячный платеж. Задолженность в этом случае не закрывается полностью, однако может быть сокращен период выплат или размер ежемесячной суммы. При этом процедуру обязательно нужно сделать в самом банке, через операторов или кредитных менеджеров. Иначе внесенные денежные средства просто будут лежать на счете до следующей оплаты.

Для банковских учреждений невыгодно, если их клиенты досрочно оплачивают кредит – при таких погашениях они теряют свои доходы от процентов от каждого выплаченного ими займа.

Вышеуказанная схема является самой распространенной и применяется практически во всех банках. Однако в некоторых банках могут применяться и другие условия:

  • Некоторые банковские учреждения рассчитывают новый график платежей, как только была произведена частичная выплата долга, а не после плановой даты.
  • Новый график предоставляется заранее, до внесения оплаты. Вступление его в силу все равно начинается после фактического погашения.
  • В некоторых кредитных учреждениях можно самим менять график, используя онлайн-банки. Клиент оплачивает максимальную сумму, превышающую ежемесячный платеж, и система сразу формирует обновленный график. Однако, если погашение кредита осуществляется полностью, после оплаты все же нужно сходить в банк для подтверждения закрытия в письменном виде.

Сбербанк: как сделать перерасчет

Как правило, у отдельно взятых банков данная процедура осуществляется на разных условиях. Однако для большинства из них соблюдаются общие правила для досрочного погашения:

  • Клиент должен подойти в банк, в котором был оформлен кредит, и оставить заявление на перерасчет кредита при досрочном погашении. В нем указывается, что клиент намерен сделать по кредиту (оплатить, пересмотреть условия) и какова сумма к оплате.
  • Далее банк рассматривает запрос. Чтобы узнать, было ли принято положительное решение, можно позвонить по горячей линии или связаться со своим менеджером. Обычно согласие идет по умолчанию, но иногда рассмотрение может продлиться около недели.
  • Затем банком назначается срок, в течение которого надо сделать платеж. Обычно это дата, которая утверждена в графике платежей. Необязательно вносить оплату именно в этот день – средства в любом случае будут лежать на счету до востребования. Если же кредит оплачивается полностью, то конкретная дата не указывается, так как уже не нужно вносить изменения в график или размер ежемесячных выплат.

Можно ли пересчитать кредит на больший срок

Как правило, страхование кредита сразу включается в условия договора. Безусловно, включать страховку или нет – дело каждого, банк не вправе принудительно добавлять этот пункт в состав договора. Однако страховка все же часто применяется заемщиками. Чаще данный пункт добавляется, чтобы повысить вероятность получения одобрения у банка, а в меньшей степени – чтобы действительно застраховаться от рисков на весь период кредитования.

Предлагаем ознакомиться:  Статья 211 ГПК РФ. Официальный текст и комментарии кодекса

Сумма страховки может быть несущественной, если кредит взят на короткий срок (полгода, год), а может стать внушительной, если договор оформлен сроком, к примеру, на 10 лет. Здесь страховая премия составит десятки тысяч.

Так делается ли страховой перерасчет при погашении кредита досрочно? Все не так просто. Договор страхования можно расторгнуть в любой момент, однако возврат денежных средств в виде страховой премии не осуществляется, если иное в договоре не указано (в соответствии со ст. 958 ГК РФ). Пункт о компенсации расходов должен быть прописан, поэтому сначала следует досконально изучить условия договора страховки.

Сберегательный банк, как один их крупнейших банков в России, предоставляет клиентам перерасчет ссуды при досрочных выплатах.

Итак, совершая перерасчет кредита при досрочном погашении в Сбербанке, можно поменять размер основного остатка долга, а также уменьшить размер процентной ставки по кредиту, вследствие сокращения основной задолженности.

Можно ли пересчитать кредит на больший срок

Перед этим необходимо убедиться, предусмотрена ли данная процедура в кредитном договоре, не взимается ли за преждевременное погашение штрафных санкций или комиссий. Ведь кредитным организациям нерентабельно уменьшать проценты, даже если клиент перечисляет платеж, превышающий установленный графиком.

Для того чтобы погасить кредит частично или весь, нужно написать заявление. В нем указывает сумма, дата платежа и номер счета (или номер договора).

После того как оплата выполнена, можно посмотреть сумму перерасчета кредитного займа в специальном калькуляторе. Конкретно на сайте Сбербанка калькулятора нет, но можно использовать и другие источники. Конечно, данные онлайн-калькулятора рассчитывются как приблизительные сведения.

Специфика кредитных продуктов в Сбербанке в том, что они предоставляются в основном как аннуитетные платежи. Так, даже если заемщик совершает досрочное погашение кредита, перерасчет процентов не производится, так как их величина постоянна на весь период платежей. Сократится только период «взаимодействия» с банком.

При полном погашении все стандартно: нужно убедиться, что договор полностью исполнен. Для этого банк предоставляет справку о закрытии долга и отсутствии претензий к заемщику.

При досрочном погашении в Сбербанке можно получить часть страховой премии. Она формируется исходя из периода, в течение которого будет действовать страховая программа.

По таким продуктам самая высокая вероятность одобрения даже при отсутствии официальной работы. Переплата по ним минимальна за счет того, что банку получает гарантию оплаты и риски по займу сводятся к нулю.

  1. Под ПТС в Восточный — от 9,9% для наших авто и иномарок;
  2. Под залог квартиры в Совкомбанк — от 11,9% даже без подтверждения дохода.
  3. С поручительством в Сбербанке — от 11,4% абсолютно на любые цели.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrighten-GB

Основной недостаток — длительная процедура оформления. Клиент должен привести поручителя или предъявить бумаги, подтверждающие право собственности на имущество. Рассмотрение заявки может продлиться до нескольких дней. Это не самый лучший вариант для тех, кому деньги нужны срочно.

Можно ли пересчитать кредит на больший срок

Ссуда на конкретные цели всегда обходится дешевле, чем стандартный кредит наличными.

Банки выдают деньги со сниженной ставкой:

  • на покупку машины (автокредит) или квартиры (ипотека);
  • на образование;
  • на санаторно-курортное лечение и т.д.

Но в данном случае заемщик должен отчитаться о расходовании средств. Сюда же можно отнести товарные ссуды. В этом случае вы можете получить кредит по паспорту в день обращения на покупку определенного товара. Но ставки там обычно выше — лучше оформить карту рассрочки и покупать в тех же магазинах, но вообще без переплат, укладываясь в беспроцентный период погашения долга.

Лучшие карты рассрочки для покупок в любых магазинах ⇒

Сбербанк: как сделать перерасчет

Комплексное обслуживание поможет клиенту стать ценным заемщиком в банке и получить лучшие предложения со сниженным процентом. Для этого необходимо активно пользоваться услугами организации:

  • оформлять кредитные и дебетовые карты;
  • открыть депозит и регулярно его пополнять;
  • участвовать в акциях.

Активным клиентам банки часто предлагают льготные продукты. Так что ориентируйтесь на будущее — сотрудничество с одним банком позволить в итоге уменьшить переплату и получать наиболее выгодные кредитные предложения.

В каких банках самые низкие проценты по кредитам ⇒

Предлагаем ознакомиться:  Отмена судебного приказа по кредиту — образец заявления, основания, сроки и правила подачи заявления

Перерасчет при частичном досрочном погашении кредита предоставляется на следующий день после внесения платежа. Клиент подходит в банк, и менеджеры предоставляют ему документ в виде обновленного графика платежей.

Если оплата всей задолженности, то заемщик также обращается в банк, и ему предоставляют письмо-справку, что кредитный договор погашен и закрыт. Как правило, уведомление выдается на официальном бланке организации с подписью руководителя/начальника кредитного отдела. Такое письмо иногда требуется для получения каких-либо разрешений или справок. Например, для получения кредитной истории, в случае если в БКИ не поступало информации о погашении задолженности физического лица.

4. Страхование

Страхование при оформлении займа носит добровольный характер, и клиент не обязан соглашаться на эту услугу. Сумма страховки за год достигает 3-4% от всей стоимости ссуды. Но заемщик выплачивает ее не сразу, а частями, включенными в ежемесячный платеж.

Заемщик, отказавшийся от страхования, автоматически снижает кредитную нагрузку. Ставка по самому кредиту при этом повысится, но эта переплата все равно будет ниже страховки.

Можно ли пересчитать кредит на больший срок

Где можно открыть кредит без страховки ⇒

6. Рефинансирование

Платежеспособные заемщики с хорошей финансовой репутацией могут перекредитоваться на более привлекательных условиях в другой организации или в том же самом банке.

Рефинансирование (перекредитование) — это получение нового кредитного продукта с более низкой процентной ставкой для полного или частичного погашения предыдущего долга.

Лучшие условия для рефинансирования кредита других банков ⇒

Обращаясь в другую финансовую организацию:

  • не сообщайте банку о своих финансовых трудностях;
  • избегайте навязывания лишних услуг, например, страхового полиса;
  • перед подачей заявки учитывайте не только размер ставки и полную сумму кредита, но и общую сумму процентов, которую придется переплатить.

7. Карта с льготным периодом

Большинство банков предлагают своим клиентам кредитные карты с льготным периодом, в течение которого можно вернуть долг без переплаты.

Если клиент не успевает вернуть деньги в срок, ему придется выплачивать достаточно высокую комиссию — выше стандартной ставки по потребительским кредитам.

  1. Ситибанк — бесплатная карта с периодом без процентов до 60 дней;
  2. 100 дней без процентов — карта от Альфабанка, позволяющая более 3х месяцев не возвращать долг и не переплачивать.
  3. Элемент-120 — аналогичный вариант от Почтабанк, но уже за 900 рублей в год. Зато без процентов можно пользоваться деньгами до 120 дней — 4 полных месяца.
  4. УбРиР — предлагает те же 120 дней льготного периода, но уже с бесплатным обслуживанием.

https://www.youtube.com/watch?v=ytdeven-GB

ТОП лучших кредитных карт с кэшбеком и большим льготным периодом ⇒

9. Реструктуризация

Реструктуризация не уменьшает общую сумму долга, но позволяет сократить размер ежемесячного платежа. Чтобы претендовать на эту услугу, нужны веские основания, например, утрата дохода из-за болезни или сокращения.

Кроме того клиент может попросить кредитные каникулы, предоставив соответствующие документы, подтверждающие потерю дохода.

Еще один вид реструктуризации — перевод долга кредитной карты на стандартный потребительский кредит (на более длительный, но фиксированный срок).

Как осуществляется перерасчет в ВТБ24

В отличие от Сбербанка, это учреждение предлагает кредитору два способа частичного погашения долга — либо за счет уменьшения общего срока, либо за счет уменьшения выплат.

Можно выделить следующие особенности в ВТБ24 для перерасчета кредита при досрочном погашении:

  • В заявлении обязательно должно быть указано дальнейшее условие по кредиту (сокращение сумму; сокращение срока).
  • На сайте ВТБ24 доступен калькулятор, с помощью которого клиенты сами могут онлайн посчитать ориентировочные данные.
  • Заявка должна быть передана не менее чем за день до планируемой оплаты.
  • Досрочно погасить можно в любой день или по графику.
  • Перерасчет не применяется для ипотечных кредитов.

Что касается страховки, расторгнуть договор в одностороннем порядке можно, но без возврата средств. Так что есть ли смысл его расторгать? Тем не менее при досрочном погашении в двустороннем порядке можно получить часть от страховой премии, пропорционально периоду до конца договора программы. Правда, как получить двухстороннее соглашение – вопрос сложный.

Перерассчитываются ли проценты при досрочном погашении?

Чтобы понять, пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита, необходимо сперва коснуться теории банковского дела.

Предлагаем ознакомиться:  Договор сроки оплаты выполненных работ

Кредит — это возмездная выдача денежных средств на определенное договором время с обязательством вернуть всю ссуду. Процентная ставка устанавливает вознаграждение, передаваемое заемщиком своему кредитору по возмездному договору займа. Ставка привязана к сроку кредитования — как правило, ее указывают в процентах годовых (в МФО нередко практикуют другие сроки — ставка за день, неделю или месяц). Она выступает в роли ориентировочной величины, с помощью которой можно установить конкретную сумму вознаграждения кредитору.

досрочное погашение кредита перерасчет процентов

Но платить клиент должен не за сам факт выдачи кредита, как можно было бы подумать, а за количество времени, в течение которого он пользовался кредитными деньгами. Отсюда следует, что пересчет процентов при досрочном погашении кредита должен проводиться в обязательном порядке. Если же выражаться еще более точно, то пересчитываться должна сумма переплаты, а вот процентная ставка останется на прежнем уровне. Нюансы же пересчета зависят от формата погашения — полное ли оно или же частичное.

Полное

Фактически, в таком случае проценты будут начислены только за период от последнего ежемесячного платежа и до момента полного погашения займа. И если в этом периоде всего пять дней, то и проценты должны быть рассчитаны за пять дней пользования займом.

Но так бывает не всегда — это зависит от конкретных положений кредитного договора. Кроме того, чтобы не случилось никаких накладок и новых неожиданных сумм по кредиту, банк необходимо заранее предупреждать, когда именно вы планируете полностью погасить займ досрочно.

Сотрудники банка пересчитают займ с учетом даты предполагаемого погашения, после чего сообщат клиенту, сколько нужно внести на счет для гарантированного закрытия кредита. Тогда можно сказать, что при досрочном погашении ипотеки проценты пересчитываются. Без предупреждения банка, напротив, успешное закрытие не всегда возможно из-за сложных формул расчета.

Частичное

Если погасить кредит досрочно, будет ли перерасчет процентов? При полном погашении — конечно, но при частичном все несколько сложнее. Банк — не важно, Сбербанк ли это, ВТБ или никому не известная организация — должен произвести тотальный перерасчет графика платежей, иначе не удастся произвести состыковку между платежами до и после досрочного погашения.

Сотрудники банка, как только они получают заявление о намерении частично и досрочно погасить долг, предлагают клиенту разные варианты:

  • Сохранить сумму ежемесячного взноса, но уменьшить срок кредитования;
  • Оставить срок на прежнем уровне, но снизить сумму обязательного взноса;
  • И то, и другое, если клиент внес досрочно достаточно крупную сумму.

Если говорить о долгосрочных материальных выгодах, то правильнее всего выбирать уменьшение срока кредитования — общая переплата по займу в таком случае уменьшится. При снижении обязательного взноса переплата тоже поубавится ввиду меньшего тела кредита, но это будет не так заметно. Подробное сравнение мы уже проводили в этой статье.

https://www.youtube.com/watch?v=ytabouten-GB

Существует аннуитетная и дифференцированная схема погашения процентов. Иногда банк сам решает, по какой схеме у него гасится займ. Иногда вам дается возможность самому выбрать, как гасить проценты. Чаще всего банки применяют наименее выгодную.

Какой вариант выбрать — решать только вам, но если вы хотите сэкономить на кредите, лучше оформлять договор по дифференцированной схеме.

Вывод

Итак, делать перерасчет кредита при досрочном погашении в любом случае выгодно для заемщиков. В интересах банков получать стабильные проценты от предоставления займов, так что они могут усложнять этот процесс, например, включая в договор некие санкции или комиссии при досрочной оплате. Тем не менее можно и нужно сокращать размеры ежемесячных выплат или период выплат, чтобы перестать оплачивать банкам каждый месяц N-е суммы от своих доходов.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsen-GB

Источник

Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector