Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 938-90-13 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 467-82-01 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 162, бесплатно)

Что делать, если банк требует досрочного погашения кредита

Как избежать требования о досрочном погашении задолженности перед банком?

Безосновательно направить требование банк не может. Законом предусмотрено несколько ситуаций, когда требование по полному погашению кредита банк может направить должнику.

  1. Если образовалась просрочка по внесению ежемесячных платежей. Обычно требование могут направить, если платежи не вносили несколько раз. Учитывается, сколько раз была просрочка. Если допустимое количество дней просрочки по договору превышено, то требование, скорее всего, направят.
  2. Если заемщик нарушил существенные условия договора. К ним могут относиться: неуведомление банка о смене места жительства, замене документов, изменение финансового положения и прочего. Однако, не всегда требование законно в этих случаях. Если при наличии подобных нарушений клиент своевременно вносит платежи, то требование банка только с ссылкой на эти действия заемщика в суде однозначно признается незаконным.
  3. Если было замечено нецелевое расходование средств, полученных по целевому кредиту.
  4. Если у заемщика ухудшилось финансовое положение. Подтвержденная неспособность заемщика нести обязательства по кредиту тоже может стать основанием для данного требования.
  5. Если заемщик обратился в банк с просьбой расторгнуть кредитный договор.
  6. Если были выявлены факты предоставления ложной информации заемщиком.
  7. Если в договоре, заключенном между заемщиком и банком, прописаны условия, при которых кредит гражданин должен выплатить досрочно.
  8. Если клиент умышленно уклоняется от исполнения своих обязанностей, ведет себя агрессивно, не идет на контакт, скрывается, не отвечает на звонки банка.

Это – самые распространенные основания, когда требование посчитают законным.

Могут быть и другие обстоятельства, влияющие на появление данной просьбы банка, поэтому юристы рекомендуют сотрудничать с кредитной организацией и запрашивать у нее всю имеющуюся информацию с объяснением причин.

Досрочное погашение задолженности по кредиту — это кардинальная мера, к которой в редких случаях прибегают банки.

Но не всегда это требование законно.

  1. Заемщик пропустил один ежемесячный платеж по кредиту. Несущественная просрочка не повлияет на досрочное погашение кредита, особенно, если после этого платежи вносились вовремя и в полном объеме. Как правило, если есть 1 просрочка, то требование по погашению займа незаконно. Банк имеет право выставить требование, если будет минимум 3 просрочки. При этом каждая задержка должна составлять больше 1 месяца.
  2. При своевременном уведомлении банка об ухудшении финансового положения заемщика. Например, как только появились проблемы со здоровьем, снизился уровень дохода, в семье родился ребенок, уволили с работы и т. п., гражданин сразу же уведомил письменно об этом банка, то требование признают незаконным. Вопрос погашения кредита должен решаться через реструктуризацию.
  3. Если клиент не передал в банк свои новые данные, но и не нарушил условия договора по выплатам задолженности. Например, если гражданин сменил место жительство и не уведомил банк об этом, но вносил платежи всегда вовремя, то требование по досрочному погашению кредита будет незаконным.

Конечно же, могут быть и другие случаи, когда действия банка и его сотрудников можно посчитать неправомерными.

Если у вас возникли проблемы и вы не знаете, прав ли банк – получите консультацию у наших юристов.

Для того, чтобы банк не выдвинул требования о возврате задолженности по кредиту, вы должны придерживаться простых правил:

  1. Соблюдайте все условия, которые прописаны в договоре.
  2. Вносите платежи ежемесячно, по графику, так как предлагал вам банк.
  3. Не допускайте просрочек по платежам.
  4. Уведомите банк письменным сообщением о том, что у вас ухудшилось финансовое положение. Лучше указать причину, например, в связи с увольнением, рождением ребенка и т. д.
  5. Попросите банк предоставить вам возможность реструктуризовать кредит. Это может быть только при отсутствии текущей задолженности.
  6. Вносите оплату по кредиту хотя бы частями, сколько можете, пока решается вопрос о снижении кредитной нагрузки.

Как правило, если клиент исполнял ранее все договорные обязательства, то банк может принять его сторону.

Прекратите паниковать. Если вы заняли деньги у банка, а не у бизнесмена 90-х годов, за невозврат долга вас точно не увезут в лес. Сохраняйте спокойствие и научитесь думать трезво и расчётливо. Действовать на эмоциях в ситуации, когда вы кому-то что-то официально должны – не лучший вариант. Вам не стоит прятаться от банка.

Поверьте, они так просто от должников не отстают. И если вы не хотите в ближайшие несколько лет прятаться от коллекторов, вздрагивать от каждого телефонного звонка, тогда прекратите делать вид, будто вас нет и не вы – тот самый клиент банка, который должен банку по самое не могу. В идеале – отправляйтесь в банк сразу, как только чувствуете, что ваше финансовое положение рассчитаться с долгами не позволит. Помните, банкиры заинтересованы в сотрудничестве с клиентами: им тоже не доставляет радости перспектива судиться с вами.

Исчезновение заемщика  может быть вызвано его смертью, а также пропажей без вести. В любом случае договор предусматривает выплату кредита  родственниками лица, взявшего кредит.  При этом все неустойки по выплате также  распространяется на ближайших родственников должника.

К незаконным способам можно отнести полное игнорирование  претензии банка  по невыплате основного долга, а также процентов.  При этом банк вправе  подавать исковые требования в суд, также требовать  уплату долга заемщика путем письменных  предупреждений, звонков, а также направления  коллекторских организаций для  разрешения ситуации с невыплатой долга.

С необходимостью внесения ежемесячных платежей сталкивается почти половина граждан России. Нестабильная экономическая обстановка в стране, массовые увольнения и снижение реальных располагаемых доходов закономерно приводят к просрочкам по кредитам. Разберемся подробнее в причинах возникновения просроченной задолженности и ответных действиях банка по защите своих интересов. Найдем ответ на вопрос: «Что делать вынужденному должнику, если банк подал в суд за неуплату кредита?»

Предлагаем ознакомиться:  Как пережить развод с мужем: этапы и способы

Что делать, если банк требует досрочного погашения кредита

Реальное снижение доходов

По данным Росстата доходы населения практически непрерывно падают с 2014 года. За первое полугодие 2019 года денежные доходы россиян снизились на 1,3%. Особенно тяжело приходится тем, кто внезапно теряет работу или уходит на больничный. Если у человека не было достаточной финансовой подушки безопасности, но были кредиты, неожиданное сокращение доходов приведет к просрочке по кредиту. Или новому займу.

Должники, потерявшие основной источник дохода обычно сами идут на контакт с банком, договариваясь о кредитных каникулах и реструктуризации долга.

Умышленное уклонение от уплаты долга

Часть заемщиков осознанно берут долг, не имея намерений его обслуживать. Они легко поддаются сиюминутным желаниям и не думают о последствиях, рассчитывают, что долг растворится сам собой. И хотя доказать специальный умысел таких недобросовестных заемщиков на практике невозможно, банки выработали схему работы с такими должниками.

Стандартные действия кредитора по возврату долга состоят из трех этапов:

  1. Внутрибанковский. СМС, письма и звонки сотрудников банка с требованием выплатить долг. Приглашение в офис для реструктуризации долга. Безакцептное списание просроченного платежа с другого вклада в том же банке.
  2. Работа коллекторов. Спустя 90 дней со дня просрочки руководство банка решает, что делать с долгом. Перед обращением в суд, банк может привлечь к взысканию задолженности коллекторов (по агентскому соглашению или путем уступки права требования). Действия коллекторов строго регламентируются федеральным законом №230.
  3. Разбирательство в судебном порядке. В случае задолженности до 500 тыс. по обращению банка мировой суд выпускает приказ. Если приказ оспорен ответчиком в течение 10 дней или сумма долга больше 500 тыс., банк инициирует судебное производство. Именно этот этап будет подробно освещен далее.

Законом не определен минимальный срок просрочки, по истечении которого банк может подать заявление в суд. Начать судебное производство можно хоть на следующий день с момента возникновения долга. Однако Гражданский кодекс четко определяет максимальную продолжительность срока, выделенную кредитору для защиты своих финансовых интересов в суде.

В каких случаях банк решает «тряхнуть» должника

Причин, по которым банк может потребовать досрочного расторжения кредитного договора, не так уж много. Прежде всего, это внутренние проблемы, связанные с финансовым кризисом или кризисом ликвидности (говоря проще, банку срочно нужна наличность, и он начинает «трясти» должников).

Другая причина, куда более частая — нарушение заемщиком графика платежей (регулярные просрочки или полное прекращение выплат). Наконец, третья причина — нарушение заемщиком иного существенного условия кредитного договора (например, немедленно ставить банк в известность об изменении адреса, места работы, финансового положения и т. д.). Поэтому еще на стадии оформления кредита необходимо выяснить, какие пункты в нем дадут банку право на досрочное расторжение.

Если кредитный договор расторгнут досрочно, всю сумму, которую вы брали в долг, нужно будет выплатить банку сразу и целиком. Поэтому при оформлении кредита будьте внимательны не только к процентным ставкам, но и к прочим условиям договора.

Вместо заключения: можно ли избежать суда

Решение подавать в суд на неплательщика или нет, принимается банком самостоятельно. Естественно, обычному заемщику хочется избежать этой неприятной процедуры. Самый простой способ – это обратиться в банк с заявлением о реструктуризации до момента возникновения просрочки и обозначить причины ухудшившегося финансового положения.

Самое лучшее средство профилактики — своевременно погашать долг. Но бывает, что вы должны нескольким банкам, а финансовые дела идут не блестяще. В таком случае выстраивайте приоритеты выплат. В первую очередь удовлетворяйте кредиторов, которые уже исчерпали лимит терпения; старайтесь, чтобы просрочки в одном банке не накапливались, как снежный ком, и общий срок не превышал 30 дней.

Как отмечают многие банковские эксперты, единственной уважительной причиной (и то условной) для нарушения графика платежей являются серьезные финансовые затруднения в связи с потерей работы или иного постоянного источника дохода. Но и в этом случае речь может идти не о «списании», а о реструктурировании долга.

Если вы вносите хотя бы минимально доступные суммы, которые пойдут в основном на погашение пеней и штрафов, вас даже по суду не смогут признать недобросовестным заемщиком или мошенником. Но о судебной практике — ниже.

Что делать, если нечем платить кредит Сбербанку?

Что делать, если банк требует досрочного погашения кредита

Все эти случаи должны быть прописаны в кредитном договоре. Как правило, банк оставляет за собой право досрочно расторгнуть кредитный договор и потребовать немедленно погасить кредит в следующих случаях:

  • если заемщик регулярно и надолго задерживает выплаты по кредиту либо вовсе перестал платить по нему;
  • если заемщик нарушил другие существенные условия договора, не уведомив вовремя об этом банк (например, поменял место жительства или работу).
Предлагаем ознакомиться:  Обоюдная вина при ДТП что делать

На практике банки обычно выдвигают такие требования в том случае, если график платежей был нарушен 3 раза и задержка при этом составляла около месяца и более. Однако иногда банки требуют досрочного погашения кредита и при однократной задержке выплат. Обычно на такие жесткие меры идут банки, испытывающие затруднения с текущей ликвидностью (иначе говоря, если банку не хватает денег).

Надо также помнить, что условия кредитного договора не могут противоречить действующему законодательству. А закон позволяет банку досрочно разрывать кредитный договор в перечисленных выше случаях, но с одной существенной оговоркой: банк не вправе требовать досрочного погашения кредита в том случае, если финансовое положение заемщика ухудшилось по сравнению с тем, каким оно было на момент заключения кредитного договора.

Например, если вы потеряли работу, или с вашей зарплаты стали вычитать алименты, или вам потребовалось дорогостоящее лечение. В таких случаях суд, если до него дойдет дело, скорей всего станет на вашу сторону и признает досрочное расторжение банком кредитного договора неправомерным. Однако, чтобы события развивались по такому благоприятному сценарию, заемщику тоже надо приложить немало усилий. Но об этом – чуть ниже.

Важно помнить также, что даже при самой сложной финансовой ситуации у заемщика никто и никогда не отменит его обязательств по кредиту. Он по-прежнему будет должен вернуть банку всю оставшуюся сумму кредита и проценты по нему, но он вполне может рассчитывать на реструктуризацию задолженности, получение небольшой отсрочки выплат или на продление срока кредита с соответствующим уменьшением ежемесячных платежей.

Банку в подавляющем большинстве случаев тоже гораздо выгоднее разрешить подобную сложную ситуацию по-доброму, чем предъявлять жесткие требования, которые заемщик, возможно, и не в силах будет выполнить. Но для этого надо, чтобы заемщик, попав в трудную ситуацию, тоже проявлял готовность идти на компромисс, в частности, вносил бы текущие платежи хотя бы частично, вовремя уведомил бы банк об изменившихся обстоятельствах и обратился бы с просьбой о реструктуризации задолженности. И в большинстве случаев банки в таких ситуациях идут навстречу заемщику.

Во-первых, что в этом случае нельзя делать. Нельзя прятаться, скрываться и надеяться, что «все само рассосется». Не рассосется. Расплачиваться все равно придется, рано или поздно. Причем чем позднее, тем больше набежит процентов, штрафов и пеней. Не стоит также занимать агрессивную позицию, пытаться как-то угрожать банку и его сотрудникам и т.п. Это только усилит решимость кредитора действовать самыми жесткими методами.

Если банк еще не обратился в суд, то можно попытаться решить проблему полюбовно, действуя так же, как описано в предыдущей главке. То есть предоставить банку документы, подтверждающие то, что у вас были серьезные, объективные, не зависящие от вас причины, сделавшие невозможным своевременное погашение кредита, погасить хотя бы небольшую часть просроченных платежей и попросить банк об отсрочке.

Если же дело уже дошло до суда, то все вышеперечисленные аргументы надо привести во время судебного заседания, естественно, тоже подкрепив их соответствующими документами. И если причины, по которым вы задерживали платежи по кредиту, суд оценит как достаточно весомые, то он признает досрочное расторжение кредитного договора незаконным.

Что делать, если банк требует досрочного погашения кредита

Хороший шанс отклонить требование досрочного погашения кредита есть также в том случае, если банк выдвинул это требование после однократной просрочки платежа. В таком случае, если все остальные платежи вы совершаете в срок и в полном объеме, есть очень хорошие шансы на то, что суд признает требование банка чрезмерным, несоразмерным допущенному вами нарушению, и отклонит его, даже если вы допустили ту единственную просрочку по собственной безалаберности.

Если же вы систематически не платили по кредиту, не имея на то серьезных объективных причин, то шансов отклонить требование банка о досрочном погашении кредита у вас нет практически никаких, ни в суде, ни при досудебных переговорах.

В любом банке действует услуга страхового погашения кредита, которая предусматривает возмещение долга по кредиту при наступлении страхового случая. При этом зачастую свои права заемщиков приходится отстаивать в судебном порядке, при этом теряется время, а также копится существенная неустойка по кредиту.

При этом необходимо обращаться в страховую компанию с полным пакетом документов, который включает в себя как договор, так и все финансовые документации по страховым выплатам.

Если действия коллекторских организаций являются противозаконными и содержат некоторую долю агрессии,  заемщик вправе обратиться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением. Угрозы и незаконные попытки проникновения в жилище также считаются нарушением коллекторского кодекса, в результате чего на агентство могут быть наложены  некоторые обязательства.

При общении с коллекторами следует помнить, что описывание имущества может производиться только на основании  судебного решения. Поэтому необходимо предварительно тщательно изучить все предъявляемые документы. В случае отсутствие решения суда все действия коллекторов, направленные на конфискацию имущества, являются незаконными.

Предлагаем ознакомиться:  Долг по квартплате срок давности

У заемщиков Сбербанка зачастую возникают проблемы с выплатами кредитных обязательств. У известной банковской организации существует своя законная методика работы с должниками, которое заключается в  осуществление звонков должнику на протяжении 90 дней, причём с каждым звонком тональность разговора будет меняться, и требования по возвращению долга будут усиливаться.

Что делать, если банк требует досрочного погашения кредита

Далее Сбербанк использует  уже более строгие методы. У банковской организации существует собственное коллекторское агентство, которое будет  довольно часто посещать должника с требованием вернуть основную задолженность.  При этом лучше обратиться в банк за реструктуризацией долга, иначе при любом устройстве на работу  банк всё равно будет списывать определённую сумму заработной платы, и уйти от  основного долга перед кредитной организацией не получится.

Многие россияне, которым поступает предложение о погашении займа в полном размере, игнорируют его. Но такая позиция в суде будет говорить о том, что клиент не желает сотрудничать с банком, и требование по погашению кредита приемлемо.

Отметим, что заявление о досрочном возврате задолженности по кредиту законно и официально, если оно подано гражданину в письменной форме. А телефонные беседы, смс-сообщения или устные просьбы не несут никакой юридической силы — их игнорировать гражданин может.

Итак, что же делать, если вам поступило требование о погашении кредита досрочно?

  1. Проанализируйте поступившее заявления. Вы должны понимать, что не все бумаги юридически грамотно составлены, а значит, что не все просьбы банка вы должны исполнять. В письменном предложении обязательно должны быть прописаны такие нюансы: основания, согласно которым выдвигается данное требование, и сами требования.
  2. Подайте возражение в банк на полученное заявление. Если у вас есть вопросы к банку, а также вы не понимаете, по каким причинам он выставил требование к вам, то вы можете зафиксировать в письменной форме свое обращение. Это позволит получить вам дополнительное время для подготовки к судебному процессу.
  3. Выполните требование по досрочному погашению кредита, если у вас есть такая возможность. После закрытия вы должны получить на руки соответствующие документы, подтверждающие расторжение договора.
  4. Если финансовое положение не позволяет погасить задолженность по кредиту в полном объеме, то обратитесь в банк. Лучше прийти лично и обсудить ситуацию с работником банковской организации, чтобы урегулировать вопрос во внесудебном порядке.
  5. Подпишите с банком соглашение о реструктуризации или рефинансировании долга, либо соглашение о предоставлении банком рассрочки/отсрочки по полному погашению кредита досрочно.
  6. Далее вы можете обратиться в суд, если банк не пошел вам навстречу и настаивал на своем. Подготовьте документы (трудовую книжку с отметкой об увольнении, больничный лист, справку о получении инвалидности или временной нетрудоспособности, выписки из банка с полной историей ваших платежей, и т.п.) и направьте исковое заявление в суд, обосновывая свою неплатежеспособность.
  7. Участвуйте в судебных заседаниях, даже если вашим вопросом занимается адвокат. Клиент должен продемонстрировать, что он не собирается уклоняться от исполнения обязательств, а причина его неспособности выплачивать долг на прежних условиях весомая. Ее нужно доказать документационно, тогда аргументов в пользу клиента будет предостаточно.

Важно: если будет доказано, что клиент умышленно не исполняет свои обязательства, то согласно статье 811 ГК РФ требование банка законно.

Если дело дойдёт до суда

Что делать, если банк все-таки заявил о намерении расторгнуть кредитный договор и выставил требование о досрочном погашении всей суммы долга? Наихудший способ — начать скрываться или на законные требования банка отвечать агрессией. этим вы только ускорите решение кредитора действовать репрессивными методами.

Выстраивая линию поведения при переговорах с банком, изучите все пунктов законодательства, на которые ссылается кредитный договор: например, не помешает знать, что такое Арбитражный суд, или что вложено в понятие «досудебное урегулирование». На этом этапе можно проконсультироваться с юристом (разовая консультация стоит недорого, онлайновые советы чаще всего дают бесплатно).

Если у вас нет никакой возможности выполнить требование банка и погасить долг сполна, будьте готовы пойти в суд. Это не так страшно, как кажется. Главное – явиться на заседание и хорошо подготовиться к нему.

Ваша стратегия — доказать, что вы добросовестный заемщик, и причина нарушения обязательств по кредитному договору связана с ухудшением вашего финансового положения (потеря работы, появление дополнительных расходов — алименты, лечение,аренда жилья и т. п). Это сильный аргумент.

Согласно постановлению Высшего арбитражного суда, недобросовестное отношение должника к исполнению долговых обязательств дает банку полное право требовать досрочного погашения долга. Это право предусмотрено положениями ст. 811 Гражданского кодекса. Однако тот же Высший арбитражный суд признал, что банк не может требовать от заемщика досрочного погашения кредита, если финансовое положение человека ухудшилось. В ходе суда вы должны привести убедительные аргументы в пользу своей добросовестности.

Обязательно подготовьте документы, подтверждающие ваши слова и обстоятельства ухудшения материального положения: справки с места работы, трудовую книжку с отметкой об увольнении или сокращении, выписки из банка с полной историей ваших платежей, и т. п. После этого можно просить уменьшения обязательств по процентам, а также отсрочки очередного платежа.

Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector