Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 938-90-13 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 467-82-01 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 162, бесплатно)

Как банки проверяют кредитную историю

Как банки проверяют кредитную историю

Кредиторы в курсе, что сведения о заемщике находятся в нескольких бюро. Поэтому информацию они могут передавать только в одно БКИ, а вот получают сразу из нескольких.

Вы говорите, что ваш рейтинг 964. Это оценка, которую выставило конкретное бюро на основании своих внутренних правил. В другом БКИ этот показатель может отличаться: быть выше или ниже.

Допустим, у человека кредиты в двух банках. Один кредит он платит, а другой нет. Эти банки передают информацию в разные бюро. Получится странная картина: по данным одного БКИ, этот заемщик — сама добросовестность, а по мнению другого — злостный неплательщик.

Например, человек проживает в регионе, где, по статистике БКИ, очень много должников. Только на основании этого бюро может снизить ему рейтинг. А банк считает этот же регион вполне перспективным и с удовольствием одобряет кредит.

Конечно, есть факторы, которые всеми трактуются примерно одинаково: например, просрочки, большое количество отказов по заявкам, высокая закредитованность.

Кредитная история позволяет банку оценить риски, связанные с выдаваемым кредитом. Если ранее заёмщик не допускал просрочек и все платежи вносил своевременно, значит, его кредитная история хорошая. В таком случае шансы на получение выгодных условий от банка более высокие.

Досье клиента сохраняется в БКИ на протяжении многих лет и доступно всем финансовым организациям. Поэтому необходимо сделать все возможное, чтобы не допустить просрочек. Если сотрудник банка допустил ошибку при вводе реквизитов и платеж поступил на имя другого клиента, тем самым допустив просрочку, то такую информацию из БКИ можно опровергнуть.

Как банки проверяют кредитную историю

Если задолженность была допущена по вине клиента, были начислены штрафы или велись судебные разбирательства — записи исключить из досье не удастся. Можно постепенно улучшить репутацию при помощи новых займов.

Сведения о КИ хранятся в БКИ 10 лет. С бюро взаимодействуют и банки и МФО, направляя данные по действующим заемщикам и запрашивая сведения по потенциальным клиентам. Финансово-кредитным структурам доступна информация о качестве обслуживания заемщиками договоров, а информирование БКИ о потребительских кредитах вменено в обязанность кредитора, банков и МФО (п. 3.1 ст. 5 Закона №218-ФЗ «О кредитных историях»). В каждой КИ аккумулируются сведения по всем кредитным программам, включая кредитки и микрозаймы.

Перед принятием решения банки изучают репутацию кредитополучателя на основе полученного по запросу отчета, в котором содержатся не только информация о финансовой дисциплине, но и факты отказа в заключение кредитного договора. Кредитная история — это срез картины о клиенте, характеризующий его финансовую аккуратность и ответственность как кредитополучателя. До отправки запроса в бюро для получения отчета требуется согласие клиента, субъекта КИ.

Сегодня на территории РФ функционирует 4 крупных и 20 мелких бюро кредитных историй (далее БКИ). Каждое банковское учреждение самостоятельно подбирает БКИ для дальнейшего сотрудничества и передачи сведений о своих клиентах.

  1. После того, как клиент подал в банк заявку на оформление кредита, финучреждением формируется и отправляется запрос в Центральный каталог кредитных историй. Таким способом можно узнать, в каком из БКИ находится кредитная история заявителя.
  2. Получив необходимую информацию, банк подает заявку в одно из предложенных БКИ и запрашивает предоставить кредитную историю заявителя.
  3. Далее, БКИ выполняет сверку сведений, предоставленных в заявке, с информацией, которая находиться непосредственно в базе (клиентские паспортные данные, ФИО и т.п.). На основании проведенного анализа информации, БКИ формирует отчет и отправляет его в банк.
  4. Банковское учреждение получает отчет из БКИ, проверяет и оценивает полученные сведения и выносит соответствующее решение, касательно кредитования клиента.

Решение о выдаче займа клиенту принимается, основываясь на проанализированной информации, а также с учетом следующих факторов:

  • скоринговый бал;
  • информация, которая была получена в результате проверки службой безопасности;
  • итоги риск-менеджера;
  • соответствие установленным требованиям: необходимый уровень заработной платы, стаж работы, возраст заемщика и т.д.

Время предоставления отчета о платежной репутации клиента зависит от деятельности конкретного БКИ. Одна организация формирует отчет через 1-2 дня, а другая максимально оперативно – в течение нескольких минут.

  1. Титульная страница, которая содержит всю информацию, требуемую для проведения идентификации клиента.
  2. Основная – сведения об обязательствах по открытым и закрытым кредитным продуктам (размер кредитных средств, период исполнения, вид кредитования, срок и количество просроченных платежей и т.п.).
  3. Дополнительная – содержит данные, касательно источников формирования кредитной истории.
  4. Информационная – вносится информация о выдаче кредитов или об отказе, при этом прописывая причину отказа.

Значение кредитной истории

Клиенты с хорошим кредитным досье, вовремя вносящие взносы и благополучно погашающие задолженности, будут желанными клиентами в любой кредитной организации. Не имеет значения, в какой компании были взяты ссуды. Хорошая кредитная репутация помогает не только стопроцентно получить заем, но и рассчитывать на быстрое рассмотрение заявки.

Вот с плохой историей дела обстоят несколько хуже. В большинстве случаев в займе отказывают, и анкета рассматривается значительно дольше. Клиентам, не вызывающим доверия, будут представлены другие условия кредитования, заёмщику предложат повышенную процентную ставку, короткий срок выплат и маленькую денежную сумму.

Предлагаем ознакомиться:  Могут банки забрать квартиру за долги по кредитам Единственное жилье

Однако, не все компании берут во внимание кредитную историю заёмщика. Недавно открывшиеся небольшие организации ради увеличения клиентской базы могут закрыть глаза на риски и выдать заем. Некоторые крупные банки учитывают только сведения за прошедший год, поэтому шансы есть у каждого желающего.

Можно ли отказаться от проверки кредитного досье? Официально банки не имеют права отклонять заявку из-за этого. Согласно закону о персональных данных, все граждане РФ могут отказаться от проверки истории, но практически в каждом случае за этим последует отказ.

Зачем в банках проверяют кредитную историю клиента?

Кредитная история зачастую проверяется даже в организациях, занимающихся выдачей микрокредитов. Конечно же, есть и такие, что не обратят внимания на плохую КИ, но проценты там ещё выше.

Если Вы являетесь обладателем положительной КИ, то доверие любого банка к Вам многократно возрастает. Вы – пример идеального клиента (при условии, что все документы в порядке). И неважно, в каком банке была заработана кредитная история.

В обратном же случае – можете рассчитывать лишь на получение отрицательного ответа по выдаче кредита. Необходимо заранее думать о последствиях, потому как восстановление репутации – дело сложное и длительное.

Как банки проверяют кредитную историю

Зачастую в анкетных данных заёмщика нужно указать следующую информацию: паспортные данные, адрес проживания, ФИО, дату рождения. Все эти сведения будут отправлены в БКИ, с которым сотрудничает банковская организация. На этот запрос придёт ответ в виде сформированного отчета по заёмщику. На основе полученных данных и совокупности некоторых других факторов принимается окончательное решение по выдаче кредита или ипотеки.

В данном отчёте содержится три графы. Первая – перечисленные выше данные из анкеты. Вторая – сведения о кредитах, которые действуют по сей день – то есть, ещё не были погашены: остаток долга и конечная дата погашения. Третья – информация по закрытым кредитам: просрочки и прочее.

Как правило, самые интересные сведения для банковской организации – это срок и сумма кредита. На небольшие суммы и сроки в банках практически никакого внимания не обращают. Лучше всего о заёмщике расскажут его просрочки и их длительность. Если их число не превышает цифру три, а длительность не больше тридцати дней, то их могут отнести к “временным трудностям” у клиента – по сути, случиться такое может с каждым и это не столь страшно, как могло показаться на первый взгляд.

Дополним информацию. Есть вероятность, что банк может сотрудничать с Бюро, в котором напрочь отсутствует информация по Вам. Тут две стороны. Для недобросовестных заёмщиков – это, несомненно, огромный плюс. А для правильных клиентов – минус, тогда как при наличии положительной КИ, необходимо чтобы банк знал о ней. Ведь это может в конечном итоге повлиять на ставку по кредиту. Никогда не пренебрегайте такой возможностью.

Теперь Вы знаете, как банками проверяется кредитная история, и когда обратитесь за получением кредита, лучше будьте во всеоружии – это сыграет Вам на руку. При необходимости потратьте время и проверьте свою КИ заранее – лишним это явно не будет.

В России не одно БКИ — прямо сейчас их 12. Завтра могут открыться новые или закрыться старые. Деятельность этих бюро контролирует Центральный банк РФ: он ведет специальный реестр, где перечислены все компании, которые могут собирать, хранить и обрабатывать кредитные истории.

В итоге кредитная история конкретного заемщика обычно размазана по нескольким БКИ. Я думаю, вы не видите информацию по карте, потому что ищете ее в одном бюро, а она находится в другом.

Банки ненавидят эту рассылку!

Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче

Вот вы оформили кредитную карту. У банка есть 5 дней, чтобы проинформировать БКИ об этом. Сняли с нее деньги — банк в тот же срок должен передать данные в бюро.

Заявление или согласие клиента для этого не нужно. Даже если вы попросите кредитора хранить вашу историю в тайне, он не сможет этого сделать. Кредитор по закону обязан делиться информацией с БКИ.

Выполнить официальный запрос о состоянии кредитной истории клиента могут только те банковские учреждения, которые заключили договора с БКИ. Более того, чтобы отправить запрос о предоставлении требуемой информации, банк должен получить непосредственное согласие клиента.

Предлагаем ознакомиться:  Как проверить наложен ли арест судебными приставами

На сегодняшний день основная масса банковских учреждений задействуют обязательную проверку кредитной истории, в особенности, если дело касается оформления крупных кредитных продуктов или же ипотечных программ. Тем не менее, существуют банки, которые не всегда запрашивают кредитную историю клиента. Отметим, что даже крупные финансовые учреждения, которые работают на рынке достаточно долго и имеют безупречную репутацию, выдают кредиты без проверки клиентов в БКИ. Как правило, существующие потенциальные риски полностью нивелируются высоким процентом кредитования.

Кредитная история – один из основных факторов, который оказывает непосредственное влияние на принятие решение о предоставлении кредита. Клиентам, имеющим положительную кредитную репутацию, могут предоставляться займы с пониженной ставкой. Как правило, такие предложения являются доступными исключительно постоянным и благонадежным клиентам.

Впрочем, в любой ситуации хорошая кредитная история способна значительно сократить сроки рассмотрения банком заявки на займ. В момент принятия решения о выдаче кредита, банковские учреждения руководствуются сведениями о клиенте за последние несколько лет (1-3 года). Отметим, что старые просрочки не учитываются и не берутся во внимание.

Надеяться на то, что на рынке найдутся банки, которые не проверяют кредитную историю, не стоит. Банковские структуры практикуют анализ кредитополучателя по отчету о КИ, но кредитное прошлое подвергается тщательной проверке не всегда. Отдельные финансисты закрывают глаза на отрицательную репутацию будущего клиента.

Вместе с тем отсутствие корректной картины сказывается на условиях договора заимствования: кредитор высокими процентами покрывает риски невозврата или несвоевременности платежей. Работают по такой схеме чаще некрупные игроки банковского сектора или завоевывающие нишу новые банки, не проверяющие кредитную историю со всей тщательностью.

Финансово-кредитные учреждения, лояльные к недисциплинированным заемщикам, предлагают следующие условия кредитования:

  • в среднем процентные ставки 30–35%; сроки 6–60 месяцев; объемы выдач 30 000–100 000 рублей;
  • требование по наличию обеспечения — залог, поручительство лиц с положительной репутацией по КИ;
  • справки о доходах, имуществе;
  • выписки из трудовой книжки.

Можно обойтись без анализа негативной репутации, если использовать другие способы кредитования:

  • предложения кредитного учреждения действующим клиентам. Любой банк предлагает дополнительные продукты, включая кредитки и потребительские кредиты. Для этого необходимо получать зарплату на карту, выпущенную банком, или иметь депозит, работающий текущий счет;
  • спецпредложения по реновации КИ. Кредиторы разрабатывают программы по оздоровлению негативной репутации, где подход к каждому клиенту индивидуален с учетом причин допущения просрочек и текущих жизненных обстоятельств.
  • товарный заем. Оперативно выдаваемые средства можно получить при приобретении товаров. Как правило, в торговых сетях работают представители кредиторов, и тут же в магазине оформляется товарный заем.

Кредитная история — это своеобразный отчет о платежах заёмщика, по кредитам и просрочкам.

Кредитное досье состоит из нескольких частей:

  1. Титульная часть — личные данные о клиенте, паспортные данные и информация из других документов;
  2. Основная часть — информация о всех полученных займах и заявках. Здесь указывается, какая сумма была взята, имелись ли задолженности и когда был погашен кредит. Дополняется раздел сведениями о других долгах, например, за коммунальные услуги и судебные решения по ним;
  3. Закрытый раздел — информация о том, какие компании делали запрос на клиента в БКИ;
  4. Информационная часть — формируется досье, когда клиент берет новый кредит, и содержит данные о всех выплатах.

В кредитной истории указывается информация не только о взятых ссудах лично заёмщиком, но и присутствуют записи о том, когда он выступал в роли созаемщика или поручителя.

Как банки проверяют кредитную историю

Если клиент является жителем Москвы или Санкт-Петербурга, то лучше обратиться в региональные компании, или в организации, предоставляющие экспресс-кредитование, при котором список требований невелик.

Можно рассмотреть такие предложения:

  1. «Райффайзенбанк» — выдает от 90 тысяч рублей до двух миллионов под 9,99% — 11,99% годовых, на срок от одного до пяти лет. Заявки рассматриваются в течении двух дней;
  2. «Связь-банк» — предоставляет от 30 тысяч до 3 миллионов рублей на период до 5 лет. Ставка составит от 10% до 16,9%. Потребуется подтверждение платежеспособности. Заявка будет рассмотрена за 2 дня;
  3. «Бинбанк» — предлагает суммы в размере 50 000 — 2 000 000 рублей под 10,49% — 17,49% на срок до одного года. Срок рассмотрения заявки до 3 дней;
  4. «Московский Кредитный банк» — выдает кредиты на срок до 15 лет в размере 50 000 — 3 000 000 рублей под 10,9% — 24,5%. Из документов пригодится только паспорт. На рассмотрение заявки — 3 дня;
  5. «Альфа-банк» — по предложенной программе «Наличными» можно взять в долг до 3 миллионов рублей на срок до 5 лет под ставку 10,99% — 22,49%. Заявку рассмотрят в течении 1 — 2 дней.
Предлагаем ознакомиться:  Какие документы нужно проверить при покупке дачи, загородного дома с участком?

Подавать заявку в крупные известные организации, вроде «ВТБ», «Сбербанка», «Газпромбанка» не имеет смысла, так как они проверяют каждого клиента и, когда увидят допущенные просрочки, незамедлительно ответят отказом.

Есть ли банки, которые не запрашивают отчет?

Все кредитные организации, заключившие договор с БКИ, проверяют историю каждого клиента, чтобы оценить возможные риски при сотрудничестве. Сейчас мало кто из банков не работает с БКИ, но все же такие компании есть:

  • Для некоторых организаций проверка — лишь формальность;
  • Молодые компании прощают клиентам их прошлые погрешности и выдают кредиты ради наработки клиентской базы;
  • Некоторые банки проверяют информацию лишь за последние месяцы.

Чтобы хоть как-то себя обезопасить, банки запрашивают залог или поручителя. Также заёмщику придется оформить страховку и процент по кредиту будет значительно выше представленного.

Если отказать банку в проверке КИ

  • На займ под залог — недвижимости, личного транспорта, ценных бумаг. Объект должен быть легко реализуем, чтобы в кратчайшие сроки его продать в случае невыплаты долга;
  • На кредиты в магазинах;
  • Займы, оформленные через интернет;
  • Экспресс-займы.
  • Возможность получить средства;
  • Шанс улучшить кредитное досье своевременными платежами.

Из недостатков:

  • Длительное время ожидания рассмотрения заявки;
  • Необходимость предоставления залога;
  • Наличие поручителя;
  • Внушительный набор документов;
  • Ограниченная сумма;
  • Минимальный срок выдачи;
  • Высокие проценты.

Обратившись в МФО можно рассчитывать на небольшую сумму под достаточно высокий процент, которые составляют от 0,5% от 5% в сутки. При таких условиях переплата в год может составлять до 900%. Поэтому обращаться в такие компании следует только в крайних случаях, когда действительно срочно нужны деньги.

Сделаем выводы, что среди кредитных организаций есть те, которые не проверяют кредитную историю, однако требования к заемщику там выдвигаются высокие, а условия предоставляются похуже, чем для клиентов с хорошим досье.

На госуслугах за пару минут можно получить список бюро, где содержится ваша кредитная история. Например, моя история есть только в трех БКИ

Ряд банков в этом случае тщательно относится к проверке информации о клиенте иными путями. У службы безопасности финансовых структур наработаны собственные методы. Если репутация запятнана, это приведет к отказу. В дополнение клиент попадает в черный список, сведениями которого банки негласно обмениваются между собой.

Важно: согласие на представление кредитного отчета из БКИ говорит о расположенности клиента к банку. Отказ в доступе к кредитным данным снижает доверие к лицу и усложняет рассмотрение заявки.

Как показать платежеспособность

Повышает шансы одобрения заявки готовность клиента продемонстрировать финансовую состоятельность. Платежеспособность доказывают:

  • стабильная зарплата, что подтверждается справками о зарплате и трудоустройстве;
  • наличие денежных средств по выпискам об остатках по депозитам и банковским счетам;
  • наличие имущества, движимого и недвижимого, в собственности с предоставлением соответствующей документации;
  • поездки за границу, подтверждаемые отметками в загранпаспорте;
  • иные доходы, например, от аренды квартиры с предоставлением договора аренды и подтверждения получения оплаты;
  • отсутствие задолженностей: алиментов, коммунальных платежей, налоговых обязательств;
  • уважительные доказательства прошлых неуплат, обоснованные справками.

Готовьте документы до визита в кредитно-финансовое заведение. Сформированный заранее пакет документации говорит о деловом подходе и ответственном отношении к обязательствам.

Как вести себя заявителю?

Неплательщики могут думать, что кредитор о них забыл, если им не звонят по поводу просрочки. Однако такого не может быть. Банк в любом случае насчитает штрафы и пени за неуплату, а в конечном итоге продаст договор коллекторам или подаст в суд.

Другая ситуация, если клиент в виду тяжелых жизненных ситуаций не справляется с выплатами. В этом случае банк может смягчить свое отношение, предоставив возможность реструктуризации.

Как банки проверяют кредитную историю

В большинстве случаев клиентам с испорченной историей не стоит надеяться на одобрение банка. Однако все же есть несколько способов добиться успеха:

  • Подтвердить платежеспособность. Если в прошлом у заёмщика были погрешности с выплатами, необходимо убедить копанию в том, что его финансовая ситуация наладилась и он сможет оплачивать кредит. Можно подтвердить свою состоятельность сведениями об имуществе в собственности (квартира, транспорт, дом, дача), справки о доходе и трудоустройстве;
  • Доказать невиновность в прошлых просрочках, предоставив справки из больницы. Если по вине сотрудника финансового учреждения в досье заёмщика появилась запись о просрочке, потребуйте её сразу же убрать;
  • Подать заявление в «ЦККИ» или «Центробанк» с просьбой удалить кредитную историю. Однако зачастую это не приносит результатов.
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector